恒丰银行普惠金融的特色化突围

从产品、场景、数字化三维破局，这家股份行形成了一套系统化、特色化的普惠金融打法

· 来源：轻金融

自从普惠金融纳入国家发展战略十年来，如何平衡“普”的广度、“惠”的深度与可持续的力度，始终是银行业的一大核心命题。作为一家全国性股份制商业银行，近年来恒丰银行以“五专经营机制”为根基，通过产品创新、场景聚焦与数字化赋能，全力做好普惠金融大文章，持续为中小企业注入金融活水。

五年间，该行普惠型小微贷款年均复合增速超38%，客户数增长超3倍，制造业和科技型企业贷款占比显著提升，走出了一条兼具规模效应与特色竞争力的普惠金融突围之路。

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又普又惠：专业化引领高质量发展

普惠金融的突出特点，是繁琐、可持续性难度大，是一项真正的“难而正确的事”，更能体现一家银行的责任担当所在。

“大中型商业银行要发挥主力军作用，立足自身特点制定普惠金融战略，明确普惠金融业务边界，发挥创新引领作用，加大对科技和创新型小微企业、民营企业的支持。”2025年6月发布的《银行业保险业普惠金融高质量发展实施方案》，给行业指明了方向。

要推动普惠金融的高质量发展，离不开战略层面的系统性布局。这方面，恒丰银行始终将支持中小企业发展作为服务实体经济的责任使命，也深刻认识到，普惠金融是自身差异化竞争的关键赛道。为此，该行将普惠金融纳入全行战略核心，在2024年出台《普惠金融高质量发展实施方案（2024-2028年）》，通过创设特色发展模式，擦亮普惠品牌，实现商业可持续高质量发展。

着眼于可持续性等难点，恒丰银行搭建“条线化”管理体制，在总行成立普惠金融暨乡村振兴委员会，各一级分行成立了独立的普惠金融部，切实落实普惠金融“五专”经营机制，全行建立了专门的普惠客户经理队伍，通过健全专业化体制机制激发长效发展内生动力。通过打造普惠金融“敢贷、愿贷、能贷、会贷”长效机制，该行形成了普惠金融“全行做”的良好局面，普惠贷款规模稳健增长。

值得指出的是，恒丰银行普惠金融发展势头良好，还在于形成了一套系统化、特色化的打法，通过产品创新、场景深耕、数字化赋能三维破局，将政策要求转化为内生动力。多年的深耕，普惠金融已经成为恒丰银行的一张名片。数据显示，恒丰银行改革重组以来，从2019年到2024年的五年间，普惠型小微贷款年均复合增速超过38%，客户数增长超3倍，普惠金融“量增面扩”取得显著成效。

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产品创新：“标准化+特色化”双轮驱动

千千万万个小微企业、个体工商户、农户，是支撑经济民生不可或缺的重要力量。目前，全国普惠小微授信户数超过6000万户，已经覆盖了约1/3经营主体，切实做好普惠金融大文章，满足人民群众和实体经济多样化、普惠性的金融需求，是全国性银行的必然要求。

不过，也要认识到，如何提升普惠金融服务力度、扩大服务广度、实现可持续发展，从而确保业务的社会效益与经济效益相统一，始终是金融机构普遍面临的重要课题。

要精准匹配多元化需求，产品是连接银行与客户的关键载体。这方面，恒丰银行立足小微客户类型多样、需求分散的特点，经过近几年的建设，形成“标准化+特色化”产品体系，既解决了共性需求，又满足个性痛点。

具体看，线下打造经营通、贸易通、银政通、购建通、惠农通等五大“通”字系列产品；线上打造数智快贷、数链快贷、数易快贷、抵押快贷、质押快贷和惠农快贷等六大“快”字系列产品，共同满足小微客户全生命周期的多样化金融服务需求。这种“线上+线下”的组合，既满足了常规业务的效率需求，也覆盖了复杂场景的定制需求。

该行普惠金融产品市场竞争力不断提升，也得到了市场的广泛认可。由中共山东省委金融委员会办公室等单位主办的“2025好品金融”评选中，恒丰银行“惠农快贷---农产品仓单质押”入选“好品金融——普惠金融”名单，获评“五篇大文章创新产品”。

在为客户不断提供高适配性的金融产品与服务的过程中，恒丰银行已经逐步构建“寻客-获客-留客-育客”的客户经营体系，把普惠小微金融打造成优质公司客户的“孵化器”，成为小微企业可信赖的“伙伴银行”。

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场景深耕：区域聚焦与产业协同提升动能

作为金融五篇大文章之一，普惠金融既是银行业回归本源、服务实体经济的核心突破口，也是挖掘增量市场、培育长期客户的战略赛道。

在竞争日趋激烈的普惠金融赛道上，如何将政策红利转化为发展动能？普惠金融的生命力在于与区域经济共生共荣。恒丰银行找到的破局之路，是立足各地资源禀赋，以“园区、供应链、区域特色产业”为三大主战场，通过场景化服务实现金融活水的精准滴灌。

高科技园区是创新驱动的载体，而科创企业产业园区是恒丰银行的重点聚焦方向。从多年前开始，恒丰银行就与国内头部的园区运营商开展合作，面向园区企业创新推出了“园区贷”系列金融产品，包括购建通（厂房按揭贷、设备购置贷等）、经营通等，可覆盖园区企业置业期、发展期、成熟期等不同发展阶段，为园区科创企业提供全生命周期的金融服务。目前，已准入园区运营商120家，园区项目400多个，支持了近两千家入园企业生产经营发展，满足园区企业多元化金融需求。今年以来，该行小微制造业贷款余额、小微科技型企业贷款余额增速均超过20%，服务实体经济和科技创新领域效果不断提升。

此外，针对不同区域的差异化产业优势，恒丰银行大力拓展特色场景业务。在山东，落地了好牛快贷、好粮快贷、电商贷、农产品仓单质押贷款等适合区域经济特点的金融产品；在江苏，加快银政、银企合作，加速集聚优质信贷资源，构建“政府、产业、金融”共同支持普惠小微发展“生态圈”；在云南，恒丰银行落地了客栈贷、三七贷等针对云南旅游和经济作物的金融产品，为云南省中药材发展注入强劲的金融动能。

要提升综合服务效率，不光要服务企业，更要服务好企业家。恒丰银行在服务大量科创企业的过程中，不仅聚焦企业需求，更将服务延伸至企业家个人。依托强大的财富管理优势，该行打造丰富的私人银行服务体系，为企业家提供全方位金融服务与生活支持，涵盖家族财富传承与管理，切实解决企业家个人及家庭的后顾之忧。

这些场景服务的共同特点，是“跳出金融看金融”，不再局限于传统的规模指标，而是从产业视角出发，注重积累长远发展动能。

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数字化：强化科技赋能破解运营痛点

小微企业融资难一直以来都是世界性难题，国内银行也在不断探索小微企业信贷的发展模式。

数字化则是提升效率、控制风险的核心手段，不过，要让科技发挥出更大的价值创造能力，在普惠金融覆盖面等方面仍然有很大提升空间。面对小微企业“短、频、急”的融资特点，恒丰银行加大外部数据运用，强化科技赋能，数字转型取得重要突破。五月份推出“数据驱动名单制作业模式”，目前已在无锡、苏州、宁波、济南、合肥等地区多点开花。数字化的长远发展，离不开底层基础的支撑。恒丰银行围绕系统、数据、模型，集聚资源力量，加快夯实数字化转型基础，深化数字赋能，聚力将普惠小微金融业务打造成全行数字化转型的先行领域。

未来，随着人工智能等技术的深化应用，普惠金融将向更智能、更精准、更普惠的方向演进。而恒丰银行通过产品与场景深度融合，以数字化破解运营痛点，实现效率、风控、体验的同步提升，也打造了一条高质量发展的长期赛道。