强者恒强的普惠金融

农行、建行、工行的普惠型小微贷款规模居行业前三，均超过了3万亿元；从普惠贷款在贷款总额中占比看，邮储、农行更高

· 来源：轻金融 作者：jack

银行业普惠金融领域的强者恒强效应，仍在加剧。

据国家金融监督管理总局2025年8月发布的数据显示，2025年二季度末，银行业金融机构普惠型小微企业贷款余额达36万亿元，同比增长12.3%。这一余额是“十三五”末的2.3倍，利率下降2个百分点。

在普惠型小微贷款的供给金融机构中，国有大行处于绝对的领先地位。轻金融统计发现，目前农行、建行、工行、中行、邮储银行5家银行的普惠型小微贷款规模超万亿，合计规模达到了15.33万亿元，合计占比达到了42.6%。

更值得关注的是，国有大行的普惠金融领先优势仍在持续扩大。相比年初，农行、中行、工行的贷款增幅均超过了16%，远超行业平均水平。这主要得益于两大驱动力：一是服务半径不断“下沉”，将金融活水精准滴灌至县域、乡村等；二是线上化深度渗透，通过数字化降低了服务成本与门槛，实现了高效、便捷的批量获客。

一、格局分化：国有行市场份额持续提升

先来看国有行，上半年，农行的普惠型小微贷款规模超越建行，保持行业最高，达到了3.82万亿元，其增速也在国有行中最高，达到了18.35%；建行贷款规模3.74万亿；工行3.39万，增速17.33%；中行2.65万亿，增速16.39%；邮储银行1.72万亿元；交行8493亿元。

从普惠型小微贷款规模占贷款总额比重看，邮储银行最高，超过了18%，其次是农行的14.32%，仅交行占比低于10%。

上市股份行中，招行的普惠型小微贷款规模最高，约9133亿元，民生银行、中信银行紧随其后，均超过了6000亿元，兴业银行超5800亿元，平安银行毕竟5000亿元。不过，相比国有行增速普遍超10%，股份行的普惠型小微贷款规模上半年增幅均较低，平均增幅只有3%。

从普惠型小微金融贷款占比看，浙商银行、民生银行、平安银行占比较高，仅兴业银行、华夏银行占比低于10%。股份行是各类银行中，普惠贷款占比整体最低的。

城商行中，北京银行、江苏银行、宁波银行的普惠型小微贷款规模均超过了2000亿元，杭州银行、南京银行均超过了1500亿元；北京银行、江苏银行、南京银行、重庆银行、兰州银行的上半年增幅均超过了10%；从普惠型小微贷款占比看，多数上市股份行都超过了10%，仅江苏银行、兰州银行的占比低于10%。

农商行虽然体量小，但普惠金融的下沉更深，普惠型小微贷款占比在所有银行类型中最高。其中，常熟银行、瑞丰银行的占比都超过了40%。

可以发现，从贷款结构中普惠金融贷款占比看，农商行最高，国有行、城商行次之，股份行最低。

二、未来竞争焦点与行业趋势

1、从规模竞争走向生态与质量的竞争。

竞争的焦点转向了线上平台生态的构建能力，实现从单一产品提供商向综合服务伙伴的转变。比如建行推出“建行惠懂你”APP，农行推出“普惠e站”专属线上服务平台。

3、加大科技赋能，推动线上线下深度融合。

各大银行都在强调“深化线上线下融合”，强化支行和网点的服务能力；强化科技赋能，推进智慧办贷，提升智慧风控能力；与产业场景深度融合，向产业上下游延伸。

3、针对特色客群，提供差异化产品。

各大银行纷纷聚焦县域、社区、街区、园区、校区，以及科创企业等细分群体，提供特色化的产品与服务。

三、5家超万亿国有行的普惠金融特色

1、农行：普惠金融多项指标行业第一

从目前的普惠贷款授信户数、金额和贷款户数、余额看，农行均居同业首位。从2025年上半年普惠金融贷款增速看，农行也在国有行中保持最高。

截至2025年6月末，农行普惠贷款余额4.24万亿元，较上年末增加6,431亿元，增长17.9%；普惠型小微企业贷款余额3.82万亿元，较上年末增加5,962亿元；普惠型小微企业有贷客户数520.74万户，较上年末增加62.55万户。普惠金融供给总量最大、服务覆盖面最广、可持续发展能力领先的主力军地位持续巩固。上半年普惠型小微企业贷款增速18.5%，普惠贷款增速在国有行中保持最高；新发放贷款年化利率3.14%，较上年下降30BP。

上半年，农行持续推进实施“三农”普惠发展战略，创新完善产品服务体系。积极运用人工智能技术，强化科技赋能，推进智慧办贷。上线科技型小微企业专属线上信贷产品“科捷贷”，全面提升科技型企业申贷效率与办贷体验。推进线上线下渠道建设。完善“普惠e站”线上服务平台，上线行业资讯服务“惠企讯”、优惠物流服务“惠企寄”、专属商务信用卡“惠企卡”等功能，一站式提供融资、融智、融商全生态服务。推进普惠金融业务下沉，持续提升支行、网点和客户经理的普惠金融服务能力。

详见：

2、建行：“建行惠懂你”APP服务1500万客户

6月末，建行普惠型小微企业贷款余额3.74万亿元，较上年末增加3,341.21亿元，增幅9.80%。贷款客户366万户，较上年末增加30.45万户。上半年新发放普惠型小微企业贷款利率3.17%。

建行普惠金融的亮点之一，是融合线上线下服务模式，优化升级“建行惠懂你”综合化生态服务平台。截至6月末，“建行惠懂你”APP累计访问量4.67亿次，下载量4,490万次，服务企业客户1,500万户，累计带动转化对公结算客户299万户、代缴税服务138万户、代发工资服务46.74万户。约1.4万家网点可开展普惠金融服务，已挂牌普惠金融特色网点2,800余家。

同时，该行迭代优化产品服务体系，针对小微企业、个体工商户、涉农客户、农村集体经济组织客群、供应链上下游客户等普惠群体的特点和需求，提供更快匹配、更广覆盖的产品服务。普惠型科技企业贷款余额突破1,500亿元，增幅超35%。“裕农贷款”余额突破3,400亿元，增幅超20%。供应链普惠贷款余额2,336.01亿元，较上年末增加235.20亿元;服务普惠链条客户13.34万户。

3、工行：普惠贷款增长17.3%

工行推动数字普惠建设，持续提升产品适配性。重点围绕专精特新、科创小微、商户、农户等客群，创新“制造e贷”“资产e贷”数字化产品，升级“e扩快贷”“e链快贷”等标准化产品;因地制宜开展“区域e贷”产品创新，增强市场竞争力和服务覆盖面。

6月末，工行普惠型小微企业贷款余额33,946.89亿元，比年初增加5,013.74亿元，增长17.3%;普惠型小微企业贷款客户243.1万户，增加34.7万户，上半年新发放普惠型小微企业贷款平均利率3.01%。

4、中行：普惠贷款增长16.39%

截至6月末，中行普惠型小微企业贷款(国家金融监督管理总局口径)余额26,533.64亿元，比上年末增长16.39%，高于全行各项贷款平均增速;客户数突破172万户，比上年末增长15.58%;持续让利小微企业，当年新发放普惠型小微企业贷款平均利率2.94%。

上半年，中行重点支持稳岗扩岗带动能力强的小微企业，连续4年开展“千岗万家”活动。开展“惠拓四季”服务行动，推出“名特优新”“惠创贷”“惠军贷”等专属金融服务。提高金融服务获得性，深化线上线下融合的服务模式，不断加大资源投入与服务创新，打造普惠金融特色网点下沉服务触达，依托“惠如愿”APP、“中银速贷”线上产品体系提供便捷服务。

5、邮储银行：普惠贷款占比居国有行最高

上半年，邮储银行持续优化普惠金融服务体系，加快服务模式创新变革，聚焦县域、社区、街区、园区、校区，满足城乡居民各类金融服务需求。截至报告期末，邮储银行涉农贷款余额2.44万亿元，普惠型小微企业贷款余额1.72万亿元，占客户贷款总额比重均居国有大行前列。普惠型小微企业贷款余额1.72万亿元，在客户贷款总额中占比超18%。

同时，扎实推进普惠金融大文章落实落细，持续深化普惠金融长效机制建设，以专业体系为保障，强化资源倾斜，加大信贷投放力度，优化产品服务供给，为“易企营”平台累计服客户提供综合金融解决方案;以数智化转型、集约化运营为动力，加速服务模积极赋能企业数字化转型，推动构建多层次、广覆盖、差异化、可持续的普惠金融服务体系，持续提升服务覆盖面和可得性。