浙江
11月28日，中国人民银行、金融监管总局、中国证监会正式公布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》（以下简称“新规”），自2026年1月1日起施行。大家都非常关注的是，新规终于删除了“个人存取现金超5万元需登记资金来源”表述。这与此前的征求意见稿保持一致。从内容来看，《办法》更加强调金融机构以“基于风险”为核心原则，希望杜绝尽职调查“一刀切”的情况。
应该说，新规最突出的一点是正式删除“个人存取现金超5万元需登记资金来源”这一硬性规定。新规正式实施后，银行等金融机构将实施风险分类管理，根据你的交易习惯和账户风险等级，采取不同的措施，“该严则严，当放则放”。核心变化在于，金融机构将依据风险高低来决定是否需要详细了解你的资金情况。简单来说，对于5万元以上正常的现金存取，新规实施后，金融机构确实不能像以前那样进行“一刀切”地进行询问。
比如陈大爷每月固定日期、固定金额取养老金，就无需询问资金来源或用途，核对身份证后可直接办理。但对交易行为与客户身份、历史交易习惯严重不符的高风险行为，金融机构仍将重点关注，并严格核查资金来源和用途。也就说，一笔存取款业务，银行会不会进行询问、核查，还要视具体情况而定。新规虽然正式出台，但这并不意味着个人存取现金超5万元就一定不会被核查。
新规核心的解决思路，是确立“基于风险”这一核心原则。这意味着金融机构对客户采取的尽职调查措施，必须与评估的实际洗钱风险相匹配，从而从制度上避免过去可能出现的“一刀切”和简单加码。
具体而言，第一是风险分级、区别对待。新规要求金融机构根据客户特征、业务性质和交易模式来评估风险等级。对于低风险客户和交易，新规明确支持采取简化的尽职调查措施，通常只需进行必要的身份识别，不会要求提供额外材料或增加审核流程。这保证绝大多数日常的金融服务能够高效、便捷地完成。
第二是明确底线、禁止过度。新规为防止金融机构滥用风险控制措施，设置了明确的“刹车”条款，要求“不得采取与洗钱风险状况明显不匹配的措施”。这意味着，如果基层网点或员工对一个明显低风险的交易实施过度的审查，其本身就可能被视为违规行为。同时，新规还特别强调，不得违法冻结客户资金，要保障民众基本的、必需的金融服务。
与现行规定相比，新规的主要变化和亮点有三个方面：
第一，取消硬性要求，告别“一刀切”。对于绝大多数普通公民的正常现金存取，尤其是像每月固定领取养老金、个体工商户日常经营款存取这类交易习惯稳定、资金来源清晰的情况，银行核对身份证后可直接办理，不会再有过多询问。
第二，风险为本，宽严相济。如果出现交易行为与客户已知身份、历史习惯严重不符的情形，如一名普通学生的账户，突然收到多笔来源不明的大额跨省转账，并随即集中转出，银行必须强化尽职调查。
第三，平衡安全与便利，改善服务体验。新规旨在精准打击洗钱等犯罪行为的同时，提升普通公众的金融服务便利度，推动金融机构更合理地在安全与便利之间找到平衡点。
当然，如果金融机构基于新规要求和风控模型进行合理询问，请理解这是为了保护你的资金安全和履行反洗钱义务，应尽量予以理解和配合。只要你的资金往来干净透明，配合调查并不会带来麻烦。
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