天津
过去的一年，六大行合计赚了1.42万亿，分红超过4000多亿。
你可能认为，这么巨额的数字和与你无关。
但银行的财报，实际上是普通人存钱、借钱，甚至赚钱的体检报告。
此篇文章没有金融术语，就给你算账。
01
不管你是存钱、贷款或者买理财产品，大概率都会和银行发生关联。
如果你在银行有存款，在这个利率一降再降的时代，你难免要琢磨，利息保得住么？
昨天财报一公布，朋友小李就问我，“你说银行赚了这么多钱，是不是存款利息要涨了？”
呵呵，他纯属想多了。
银行赚钱，不等于涨利息。
你得知道，银行赚的这些钱，是“净息差”——贷款利率减去存款利率的空间，这已经降到了历史低位，大概在1.4%左右。
银行属实是在“薄利多销”，哪还有动力和能力提高存款利率啊？
相反，为了保住那点儿利润，很有可能还会继续降低存款成本。
所以，别做梦了，要是想靠着银行的存款跑赢通胀，或者是想着银行涨息，我劝你赶紧调整下预期吧。
理想很丰满，但现实是，银行的存款只能放“安全钱”，不适合用来“钱生钱”。
02
如果你是贷款人，不管是背着房贷，或者贷款做生意，肯定更希望贷款利率下降。
这两年，房贷已经在阶段性下调了。
看到银行赚疯了，有人嘀咕，赚这么多，肯定舍不得降息了。
其实，银行赚不赚钱，赚多赚少，和降不降息，没有直接关系。
降息这事儿，银行说了不算，得看宏观经济政策。
目前的政策方向摆在那儿了，要降低实体经济的融资成本。
普通人的房贷也算是融资，如果做生意更是如此，所以贷款利率大概率会下行，但可能没有此前空间那么大了，缓缓下行还是可以期待的。
这里多说一句，房贷利率低了，有人开始想着提前还贷。
我觉得吧，如果你手里的钱没有更好的去处，比如高于银行利息的相对稳健的投资，这种情况下，提前还能省些利息。
但如果你有合适的投资渠道，最好留着现金做投资，可能更灵活。
03
如果你是投资者，想投资银行股（银行股股息一般比理财产品高），就得算算是“吃股息”划算还是“赚差价”划算。
六大行分红超过4000亿，股息率在4%-5%之间。
算账：你有10万块，存银行定期，一年利息约1900块；买银行理财，一年收益约2000-3000块；买银行股，就按平均4.5%的股息率算，一年分红4500块。
你要做选择。
如果你想拿分红，你就要长期持有。
因为银行股涨得慢，胜在分红稳定，作为存款的替代品，它是真香。
但如果你想它能涨得快，大概率会失望。
你真想进场的话，现在银行股的估值还没有虚高，性价比还是有的。
说这么多是想告诉你，银行的财报，表面是给股民看的，其实也和普通人息息相关。
说白了，银行是“赚钱机器”不假，也的确是金融圈“高大上”的存在，但咱们要学会的是：看懂它怎么赚钱，再找到适合自己的方式，搭上这趟顺风车。
PS：本文个人观点，不构成任何投资建议。
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