山东
4月伊始，多家中小银行密集宣布下调存款挂牌利率，幅度从5个基点到30个基点不等。厦门银行、吉林银行、福建海峡银行率先行动，将2年期、3年期、5年期定期存款利率压至2%以下，正式宣告存款利率进入"1"字头时代。
这不是孤例。从城商行到农商行，再到村镇银行，一场自上而下的存款利率下调潮正在蔓延。
利率下调图什么？
厦门银行打响了第一枪。4月1日起，该行一年、三年、五年期定期存款利率分别调整为1.2%、1.4%、1.4%，较调整前下调10至20个基点。通知存款利率同步下调5个基点至0.65%。
吉林银行选择性地调整了三年期定期存款，从1.75%下调至1.7%，降幅5个基点。值得注意的是，该行五年期利率与三年期出现"倒挂"——五年期反而比三年期低10个基点。
福建海峡银行则把刀挥向了协定存款和通知存款，一天期、七天期通知存款利率分别下调10、20个基点。
农商行和村镇银行跟进得更猛。辉县珠江村镇银行一年期存款利率最高下调30个基点，一万元以上存款利率从1.51%直接砍到1.21%。
开门红结束了，银行为什么此时集体降利率？
博通咨询首席分析师王蓬博一语道破："开门红"结束了。银行需要在关键时点阶段性上调利率来吸引存款、留住客户，这套打法在考核季结束后自然要回归常态。此时下调利率，是为了重新聚焦负债成本管控，压降存款成本、优化负债期限结构。
说白了，银行也不容易。净息差持续收窄，靠存贷利差吃饭的日子越来越紧巴。下调高成本存款利率，成了缓解息差压力的为数不多的选择。
招商银行行长王良在业绩会上坦言，为了管控资产质量，接受信用卡业务营收占比下降，这意味着银行正在主动"降本"，而存款利率下调正是其中关键一环。
中小银行更难
相比国有大行，中小银行的负债压力更大。它们没有遍布全国的网点，吸收存款的能力本就受限，只能靠更高的利率来吸引储户。但现在，连这条路也越走越窄了。
国泰海通证券研报显示，2025年上市银行整体息差降幅已有效企稳。这背后是行业对负债成本管控的集体重视。中信银行董事长方合英就说，2025年该行控"高成本负债"更加有力有效，三年期，结构性存款占比控制在32%以下，合理的负债结构带来了明显的资金成本优势。
王蓬博预计，接下来会有更多中小银行跟进下调高成本存款产品的年化利率。
储户怎么办？
利率一降再降，受影响最大的还是普通储户。一万元存一年，利率从1.5%降到1.2%，利息就少了30元。放在三年期，五年前定存上，差距更明显。
但换个角度看，银行主动降成本、稳息差，也是为了能更健康，更持久地经营下去。如果银行出了问题，储户的利益更没保障。
对储户来说，这或许是一个信号：在利率下行周期里，单纯靠存款跑赢通胀越来越难。但把钱放在哪儿、怎么配，还是得根据各自的风险承受能力和资金使用计划来定夺。
中小银行的揽储大战暂时落幕了，但利率下行的故事还远没有结束。
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