邮储银行：一场不动声色的AI变革

从“邮智”大模型到“AI2ALL”数字生态，这家国有大行正悄悄完成一次从技术到底层经营逻辑的重构。

· 来源：轻金融 作者：李静瑕

“有些事情能从冲击中受益，当暴露在压力...不确定性下时，它们反而能茁壮成长和壮大”。《反脆弱》一书的观点，在当下的银行业正被验证。

这一轮AI爆发式革命，不会让所有银行都变强，只会让强者更强。当大多数银行还在把AI当效率工具时，一部分银行已经敏锐地察觉AI不再是一次简单的技术升级，而是一场从底层技术到经营方式和组织文化的彻底重构。其中，大型银行凭借前瞻性布局与战略定力，全面迈入“AI+”时代，逐渐形成有示范意义的实践。

这方面，邮储银行提出的“AI2ALL”数字生态战略，将AI能力从单点工具升维为有机共生的数字生态，成为银行业从效率工具迈向生态价值的示范样本。目前，“AI2ALL”已经在降本增效、风控能力提升等方面带来了实实在在的业务价值，标志着银行的AI应用已经迈入价值兑现期。

从行业视角看，这一实践揭示了当前银行业一个清晰的竞争逻辑，AI竞争的本质已经从工具效率比拼转为价值创造体系能力的较量。

01

创造新方向：

“AI2ALL”数字生态

“改变的秘诀，不是将你所有的精力，用于对抗旧事物，而是用于创造新事物。”

“十五五”时期，被普遍视为银行业告别旧模式、重塑新范式的关键五年，人工智能成为无法绕过的核心变量。IDC预测，到2031年，AI将在全球范围内累计创造22.5万亿美元的经济价值。实际上，AI在银行组织效能重塑上已经实现前、中、后台的全覆盖，正在成为行业标配。

但不容忽视的是，同样是AI应用，不同银行实现的效果悬殊。这背后原因并不复杂，多数银行仍停留在单点工具的层面，缺乏顶层生态体系的支撑。银行业如何将通用的科技能力转化为属于银行自身的系统能力？部分银行已经开始构建体系能力。

“加快‘数智化’转型，激活增长动能。”邮储银行董事长郑国雨在2025年年报致辞中的定调，成为国有行给出的答案。“AI2ALL”数字生态，正是邮储银行的一次主动进攻。这是一次战略层面的AI能力跃迁，其中“2”是AI能力向两个维度的拓扑延伸，横轴是“对内全员提效”，纵轴是“对外全域触达”，目标是将智能技术深度融入经营与服务的每一个环节。

AI真正的分水岭，往往不在应用层面，而在底层能力上。可以发现，邮储银行的目标很明确，即先脚踏实地打造强大的智能底座。

2026年一季度首次上线AI算力管理平台，推进需求、运维等大模型AI场景高效落地；在算法层面，一方面打造自主可控的“邮智”大模型，另一方面引进行业前沿模型；在数据层面，已具备万亿Tokens级别的高质量数据集，为模型训练、微调及推理奠定基础。这套硬核底座，为邮储银行的AI搭建了强大的基础设施。

有了智能底座，还需要安全、敏捷的AI应用落地环境。为此，邮储银行布局大模型集中部署、统一接入与可视化管理，支持业务部门“零代码”快速搭建智能体应用，显著降低AI使用门槛，以邮储速度推动技术走向业务一线。

然后，是应用场景的纵深落地。在对外客户服务方面，通过云柜、智能外呼体系、手机银行等服务，将AI能力融入“线下+远程+线上”服务各个环节，为客户带来随心、随时、无感又智慧的陪伴体验。在对内经营管理方面，通过智能营销、智能审贷、智能问数等工具，将智能化工具覆盖至“前台+中台+后台”全流程各个环节，实现运营的精细管理与组织的效能跃升。

不难发现，邮储银行“AI2ALL”数字生态布局路径，本质上是打造一个涵盖算力、算法、数据、安全、场景的人工智能架构体系，让系统、数据与算力等在一个有机体内共生共进。实际上，在金融科技与AI浪潮中，邮储银行近几年凭借数字金融的前瞻布局和快速落地，已经在业内实现了“弯道超车”，落地了五大硬核成果。

一是模型能力跃迁，进入自主可控的“邮智”大模型新时代。2025年依托“邮智”大模型，推进大模型的引入、适配与部署，开展模型矩阵建设，提升模型服务能力。邮储银行基于大规模昇腾国产算力底座，打造超80%国产化算力集群，实现从底层算力芯片到上层高性能服务的全栈信创适配，深度激活大模型在金融场景中的应用潜能。

二是核心系统再创“硬核之作”。继新一代个人、公司和信用卡三大核心系统全面升级后，完成了第三代资金业务核心系统的首批业务功能投产上线。该系统构建了统一、精准、实时的资产定价底座，实现毫秒级计算能力，单笔交易审批用时减少97%。

三是“AI2ALL”数字生态全面铺开。其大模型建设已覆盖前、中、后台各领域，落地超330 个应用场景，形成从能力沉淀到场景输出的生态闭环，推动AI全面融入经营管理与客户服务全链条。

四是自主研发与科技精细化管理能力全面提升。2025年，邮储银行自主研发系统占比从2020年的34%提升到了87%，提高了53个百分点；敏捷研发占比从2020年的29%提升到85%，提高56个百分点。与此同时，构建了精细化项目“后评估”体系，信息化工程管理数量从2020年的333个增加到527个，提升了58%。

五是行业认可实现重大突破。邮储银行连续三年荣获人民银行金融科技发展奖一等奖；近日邮储银行自主研发的“大模型平台开发工具系统”和“金融市场助手”获得中国电子信息博览会颁发的两项“金智奖”，其金融科技综合实力全面提升。

依托“AI2ALL”数字生态的发展，邮储银行更进一步推进人工智能对内对外的双向赋能，融入内部经营和外部服务全流程。例如，推出的智能营销工具，打破了银行业“广撒网式营销”的困局，把“千人一面”的粗放触达，变成“千人千面”的精准服务；打造的智能审贷工具，将信审的“专家经验”沉淀为模型推理所依托的知识基座，形成“智能辅助+专家决策”新范式；搭建大模型作业质检机器人，审核效率提升约54%；上线办公智能助手，提供对话服务超20万次。

“AI2ALL”数字生态战略将AI从效率工具升级为体系化的生态重构能力，为邮储银行逐步构建起系统性、差异化的竞争壁垒。

02

弯道超车的秘诀：

“天地人和”的深层重构

“被动承受的改变是威胁，主动主导的改变是机遇。”

当前，人工智能对银行业的影响已超越技术应用本身。未来，能否成功驾驭AI，将成为银行构筑差异化竞争力、实现高质量发展的关键分水岭。如果说“AI2ALL”回答的是往哪走，那么“天地人和”四个维度的深度重构，回答的则是凭什么邮储银行能脱颖而出。

“天”指“天”时所至，要顺势而为。“面对全球智能化浪潮与大模型的快速发展，我行积极把握人工智能技术的变革机遇，加大在大模型和人工智能等科技创新领域的投入。”邮储银行副行长牛新庄在2025年业绩发布会上表示。而这一切投入的最终目标，是将技术变革转化为银行高质量发展的内生动力。

轻金融统计发现，最近三年，不少股份行的金融科技投入金额出现了下滑，占营收比重也出现下降。相比之下，6家国有行的金融科技投入规模均实现了增长，以邮储银行为例，最近三年该行金融科技投入规模增幅超过了10%，金融科技投入金额占营收比重上升了0.13个百分点。这一数据，也从侧面印证了邮储银行在科技投入上的坚定与持续。

“地”指“地”基重塑，要构建起技术创新护城河。从“两地三中心”演变为“两地四中心”，邮储银行打造可持续演进的领先智算数据中心。同时，建成了业务、应用基础、技术三大类34个平台，以及六大业务中台、数据中台、技术中台，构建共享复用能力，推进AI能力跨入2.0阶段。

“人”指“人”本为纲，始终以客户为中心。邮储银行始终保持清醒，无论AI多强大，金融服务的核心始终是“人”。早在2021年，邮储银行就全面启动了客户体验提升项目。“AI2ALL”数字生态也正是围绕“广客户体量、深客户体验、多模型场景、微细节创新”四大价值维度，去系统规划AI的应用场景，确保金融能够更便捷、高效地服务于客户。

“和”指“和”合共生，推动生态价值共生。“AI2ALL”数字生态，既包含了内部生态体系构建，也涵盖了外部场景生态链接。其目标是将科技力量转化为有感知、有温度的金融服务触角，触达千行百业，与客户、合作伙伴及社会共创共享数字时代的新价值。

这四个维度的协同，决定了AI能否真正转化为生产力。不过，邮储银行更深层的变化，其实发生在组织层面。

“量质兼优、破立有序。”谈及邮储银行“十四五”期间的发展，郑国雨用这八个字概括。而邮储银行的数字金融发展过程，也始终遵循着“破立有序”的内在逻辑。

所谓“破”，是打破传统银行组织架构与部门壁垒。具体而言，邮储银行推动科技与业务部门协同办公，组建超千人业技数深度融合的人工智能创新型团队，实现了人工智能应用从业务需求、技术研发到场景落地的一体化推进。

所谓“立”，是加大资源投入与人才体系构建。“十四五”期间，邮储银行每年拿出营业收入3%的资金投入，科技投入累计超560亿元。2025年，信息科技投入117.91亿元，占营业收入的3.31%。同年期末，邮储银行科技人员已经达到了7414人，较2020年末增长了65%，并搭建起“青年、骨干、领军”三级人才梯队。

这一系列数字背后，是邮储银行着眼于如何打好数智化整场战役。最终，在战略、技术、组织、文化等层面全面融入AI，形成难以复制的“护城河”。

03

升维“生态战力”，

开启新价值创造

“凡是值得前往的地方，都没有捷径可走。”

当前，中国银行业处于从传统规模驱动向价值驱动转型的关键时期，各家机构都在积极寻找和培育新的增长曲线，其中，数智化、轻型化、差异化成为主要方向。

邮储银行也提出了双曲线增长模式，一是巩固息差“第一增长曲线”，保持信贷和债券投资的合理增长，二是大力发展非息收入作为“第二增长曲线”，重点培育财富管理、支付结算、投资银行、交易银行、金融市场“五大增长点”，从根本上扭转对传统存贷规模驱动的路径依赖。而驱动双曲线增长的一大关键引擎，就在于数智化能力。

“信心来源于坚定的改革。”邮储银行行长芦苇在业绩发布会上表示，邮储银行制定了清晰且务实的改革举措，将全面落地“五大行动、七大改革”，明确要打好“六场攻坚战”，即资产负债结构、资本质效、收入质量、成本管控、客户经营、风控能力。

在这一改革框架下，“AI2ALL”数字生态的战略角色越发清晰。它系统性地将AI应用贯穿于渠道服务、客户服务、产品服务、风险管理、运营管理、内部管理、金融科技等关键领域，推动邮储银行协同效率的整体跃升。

渠道服务方面，邮储银行发布手机银行11.0版本，以AI重新定义金融服务本身，2025年末月活客户规模超9000万。客户服务方面，通过客户需求洞察大模型打通各条线各类产品，支撑约5500万重点客户的产品精准匹配。产品服务方面，新一代公司业务核心系统运行整体效率提升10倍以上，全年累计交易结算量突破100万亿元。风险管理方面，2026年4月，邮储银行发布了“邮储银行号”遥感卫星，卫星数据接入“绿洲”主动风险防控平台。在整合传统金融数据基础上，融合卫星遥感、物联网、GIS等新型数据，构建“人、机、数、智”协同的智能风控体系。

“生态战力”的深层次逻辑，在于专业核心、体系支撑、协同整合、科技助推、机制驱动、创新引领六大能力的全面提升。这种全方位的能力重构，能够推动邮储银行全面构建数字生态银行与价值银行的行业优势，也是邮储银行打造“一流大型零售银行”最有力的注脚。

正如芦苇总结的，邮储银行拥有的独特优势，首先是强大的网络，数量之多、下沉之深、布局之密，这在中国银行业是独一无二的。其次是6.8亿的庞大客群，数量居行业第四，且遍布城乡，可谓巨大的“宝库”。

通过将全球领先的AI应用能力与这些资源禀赋深度融合，正在产生强大的“乘数效应”。例如，邮储银行特色业务“云柜”已部署上万台自助设备，支撑超30支高频自助交易办理，部分地区云柜员的业务替代率已达60%。

更进一步看，邮储银行正在探索一件更长期的事情，打造“客企价值共同体”，真正迈向“价值银行”。这方面，债券交易机器人“邮小宝”，将交易执行效率提升95%以上。票据交易机器人“邮小盈”接入“邮你同赢”同业生态平台，交易执行效率提升约10倍，达成交易金额超万亿元。同时，数字员工线上累计承接对话近5千万次，服务用户超千万级。

数智化落地的真正痛点，往往在“最后一公里”。邮储银行用AI实现价值创造的代表性场景，是依托“客户经理+产品经理+数智化服务工程师”铁三角机制，下沉科技力量至服务一线，破解数智化场景落地中的“最后一公里”服务难题。

这些案例，充分验证了“客企价值共同体”的底层逻辑，是推动客户关系向长期的合作伙伴演进。最终，银行业通过场景输出与生态协同，其能力被嵌入更多行业场景，成为各行各业不可或缺的一环。

“我们将打造自主可控、安全稳健的金融科技平台和全域智能、开放融合的数字生态银行，全面应用以人工智能为代表的数智技术，打破时空限制、信息壁垒，重塑客户链接、产品服务、业务场景、运营流程和风控体系，进一步提升用户体验、业务效率和经营价值。”郑国雨表示。这番话的深意在于，邮储银行的目标是要借助AI对银行的内核基因进行彻底重构。

银行业的AI竞争已经进入下半场。邮储银行“AI2ALL”数字生态的实践启示是，技术只是起点，体系能力才是终局。谁能将AI能力沉淀为可持续的价值创造体系，谁才能持续领跑。