上海
资本市场风起云涌，
但并不适合所有人。
有的人喜欢冒险，希望通过承受高风险来获得高额收益；
而不少人则希望承受较低的风险获得稳稳的收益。
今天我们说的内容，可能会对你有点启发。
时间退回到20世纪70年代～80年代，当时欧美国家处于高通货膨胀时代，不甘心的消费者想通过购买金融产品来获取更高的回报，抵御通胀。
于是，在这一阶段，银行和证券公司开发出大量的创新金融产品。
依靠高利率产品，银行和证券公司吸引大量的个人资金，
而当时保险公司的传统型保险产品无法应对高通胀，自然造成了保险公司资金外流。
于是，当时欧美的一些保险公司调整了传统型寿险产品的设计方向，开发出了“投资型保险”，也被称为创新型寿险产品。
分红保险（Participating Insurance）就属于其中一种。
什么是分红保险呢？
其实早在18世纪，历史上第一位精算师威廉·摩根认为当时保险公司对投保人收取的保费过高，需通过机制将部分盈余返还给保单持有人。
这正是分红保险的起源。
现在所谓的分红保险，既可以提供基本的保险保障，又可以根据保险公司的经营和投资收益情况，向客户分配红利。
其中，保底收益部分是100%能拿到且写进合同里，比如生存保险金、满期保险金现金价值，有法律效力；
而分红部分能拔高收益，但具体分多少是不确定的，可高可低。
一般保险公司会用演示利率做成计划书，作为红利部分的收益展示。
但实际得到的分红，可能比计划书演示的要高，也可能比演示的要低，最差是不分，倒也不会亏。
分红的钱来源于保险公司经营成果产生的可分配盈余，
主要由3种“差益”构成：
1、利差益
这是保险公司实际收益高于预期投资收益产生的盈余。
保险公司会拿大家的保费去投资，比如投资国债、基础设施等，
如果实际赚到的投资收益比产品定价时预想的利益要高，多出来的就是利差益，可以用于分红。
2、死差益
这是保险公司实际风险发生率低于预期风险发生率产生的盈余；反之就是死差损。
如果实际发生理赔的人数比预想的要少，
省下来的理赔金就形成死差益。
3、费差益
这是保险公司实际运营管理费用低于预期费用而产生的盈余。
保险公司的实际运营成本，比如人力、场地费用等比预计的要低，节省下来的费用就是费差益。
可见，分红保险分红的多少，需要看保险公司自身管理能力和投资能力，这决定了能不能赚到钱用于分红。
我们可以留意保险公司既往产品的分红情况，瞅瞅分红意愿高不高，选对合适产品长期可达3%的复利。
在利率下行的情况下，能达到这个收益确实不错了。
分红保险主要适合以下人群：
目前有一款比较热门的产品，快享福5号（分红型年金），算是追求稳健的资金的好去处。
产品背后是新华人寿，是目前投资实力最强的保司之一，过去10年平均总投资收益率5.13%，有给客户更多分红的资本。过去2年平均红利实现率105%（实际分红／预估分红），位居业内前列。
我们来看看这款产品的实际例子：
假设30岁女生，一次性投入10万，可以领2笔钱：
第一份是分红，假设100%分红的话，每年领1300-1400元，也就是票息1.3%-1.4%。
第二份是固定的年金，第5年吃息2510元，票息2.5%，第6年起一直到百岁，年年能领1750元，票息1.75%。并且这是写进合同雷打不动的，哪怕以后外面降到负利率，它也不会下降。
2笔钱算下来，等于前面4年票息1.3%-1.4%；第5年起票息超过3%（保底都有1.75%），帮你锁定利率、避免资产持续缩水。
不想吃息了，交进去钱满4年后都可以退掉，无损拿回这10万。
但根据监管要求，未来分红保险的演示利率将要调整，会进一步下调至3.5%。
虽然演示利率不等于实际利率，但对于同一家保险公司的产品来说，演示利率高的产品，要多分钱“面子”才更好看，新产品少分钱就能达到一样的效果，此时老产品可能会更占优势。
目前快享福5号演示利率3.75%，也必将调整。
有需要可以点击如下链接快速咨询：
快享福5号
注意0755座机来电就好。
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