6月30日保险利率下调，这4款领的多身故友好，中荷人寿、长城人寿、复星保德信、华泰人寿

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作者：Lindsay 刘莹

考虑配置养老金，一定要在6月30日以前，因为之后分红产品预定利率保证收益和分红收益会迎来双降。

叠加今年上线的第4套生命周期表，预期平均寿命变长，同样的保费能领到的养老金也会变少。

所以，如果考虑配置养老金，6月30日前，多赚不少。

配置养老金时，一定要了解三个数：

1.领取多少钱：

当下分红类型收益更优，产品计划书会展示每年领多少钱，分红产品要同时关注保证部分领取和预期演示的红利领取。

2.现金价值多少钱：

现金价值就是我们退保能拿回来的钱。什么情况可能会选择退保呢？

通常两种，一是孩子需要用钱，大概率我们七八十岁没啥大额消费支出计划了，这时候孩子三四十，正是中年职场危机的转型期，面临创业等选择。退保领一笔补贴孩子创业。

二是自己身体出了毛病，发现时日无多，选择退保领取一大笔，提前领到七八年的年金。享受最后的生命时光，或是用来治病。

3.就是身故给多少钱？

第三个我们要关注的就是身故给多少钱，有的身故返还已交保费，也就是如果在领取期间发生极端风险，用已交保费减去年领取金额的总和，剩下的给到身故受益人，一般是子女。

还有的是身故保证给付20年，就是年领取金额*20，假设隔壁老王领取一年人就没了，那剩下19年没领的就给到受益人。

第三种是比较极端的，开始领取身故就为0，通常比已交保费要少。如果年轻时身故可能发生损失部分保费。

你可能会问，这种肯定没人会选，但如果是丁克无子女家庭，就不大会考虑身故的问题，通常身故和现金价值低的产品，领取金额会比较高。

现金价值高还是低，保终身的更好呢？还是二十年的更好呢？

从退保灵活性的角度看，终身现金价值，随时能退保更灵活，但是从人性的角度看，终身现金价值可能会被人利用和惦记。

老了我们最终都会面临失能和失智，高龄终末期，如果我们没有办法去掌控和操作，被人退保领取，那我们的老年生活质量可能会被影响。毕竟岁数大了，养老金就是唯一收入来源。

比如有些产品20年或30年后不允许退保，也是对老人的保护，预防道德风险。毕竟孩子有拔管的权利。

市面上的产品，领取、现价、身故三个钱里有两个高就不错，不大会可能出现三个都高的。这是养老金里的不可能三角。咨询找莹：18920218832微信、电话同。

了解了以上信息，我们来看几款产品：

分别是长城明爱金彩计划3、中荷金生有约2.0、华泰泰享金生计划2、复星保德信星海赢家火凤版。

这几款都是保证领取里面第一梯队的产品，特点收益市场top，身故带保证赔付，分红相对稳当。

以39岁女性，年缴10万，缴费期5年，60岁开始领取为例，我们来看一下不同产品收益表现。（建议点击放大观看）

首先看固定领取部分：长城明爱金彩＞星海赢家火凤版＞华泰泰享金生＞中荷金生有约；分别是28400、27343、25995、25724。

这一点长城明爱金彩有绝对优势。

从分红领取来看，4款产品都是先低后高，考虑到岁数越大，失能失智可能需要的护理费用越高，这种设计也是合理。

分红领取演示部分依然是：长城明爱金彩＞星海赢家火凤版＞华泰泰享金生＞中荷金生有约。

到79岁长城预期总领取86.8，星海赢家火凤是85.5，华泰泰享金生78.7，中荷金生有约是74.7。

以上是领取部分。

接下来我们看现金价值（退保能拿回来的部分），保单第20年开始领取前华泰泰享金生固定部分达到68.8，其次是中荷67.4，长城明爱63.5，星海赢家62.6。

可以看出领取越高的产品，在此时现价反而低。如果钱可能会有其他用途，选择前期现价高的产品比较合适。

不过若钱太过于灵活在养老金这里不一定是好事，可能留不到养老，就被挪用了。

我个人认为既然是规划养老，此时的现价不是太重要。

我们再看看79岁，开始领取20年后，保单的现金价值，华泰是45.8＞长城是45.3＞火凤是44.2＞中荷是43.3。

其中长城现金价值到79岁，中荷和华泰是到80岁，火凤最长到90岁，90岁是现金价值还有34.1万。

这笔钱怎么用？

假如隔壁老王到79岁生了一场大病，预计时日无多，可以选择退保，提前退保领取现金价值，用于治病或享受生活，相当于提前领取了8年左右的年金。如果身体条件比较好，就可以一直领下去。

实操当中，我个人认为应该很少人会考虑退保，计算自己还能活多久，大概率的情况就是活多久领多久。

在现金价值这里，火凤的灵活度更高一些。

到79岁现价+总领取（生存总利益），长城132万＞火凤129万＞华泰124万＞中荷118万。

接下来我们看身故赔付，4款都是身故保证的，长城是28400*20-已领取+红利身故金。中荷是25724*21-已领取+红利身故金，华泰是25995*20-已领取＋红利身故金，星海赢家是已交保费-已领取（无额外红利）。

这里多解释一下，比如保证20年的意思，假如隔壁老王领了一年人就挂了，剩下19年没领取的年金一次性给到身故受益人。不会像社保养老金，交了没领到，出现亏了的情况。

这一点上，前三款优势明显。

再来看一下保司的风险评级：

近10个季度，中荷和华泰风险评级全A以上，中荷4次3A，长城BB级以上，常年3B，复星保德信多为2B。

股东背景长城有国央企控股成分，投资偏稳健，19年开始来了很多税务、高速等基建类。中荷是北京银行和法国巴黎保险集团合资。华泰是国际保险巨头安达保险集团控股，复星保德信在股东上民营为主，但实力也相对雄厚，其股东复星集团，在医药、旅游等众多领域均是行业翘楚，比如亚特兰蒂斯就是它家的，还有老庙黄金，仿制药做的也不错。

综合以上，建议。

考虑保证领取较高，投资偏稳健的可以选择长城人寿。

考虑退保灵活或者百年以后想给娃留钱的，可以考虑复星保德信，99岁有祝寿金50万，106岁还给27万（10倍保证领取）。家有长寿基因的可以考虑，毕竟对一般人，这就是大饼。

在意保司稳定性，可选中荷和华泰。

当然莹也建议资产分散，不同保司组合投保。月中投一个，月末投一个。这样每个月可以领两次养老金，避免一次性花光或被骗光。

足够长的时间，没法预期谁更好，所以分散选择的意义也在于，鸡蛋不要放在一个篮子里，不管谁好，你都更好。

锁定一生现金流，把有限的钱变成花不完的钱，养老金是莹最喜欢的品种之一。记得有想法配置的，一定6月30日降息前，多赚。

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如果你有保险配置，深入拆解对比条款需求，欢迎找莹。

莹的联系方式：18920218832（微信、电话同），隶属于明亚保险经纪公司，合作保司100余家，这是我从业的第6年，守护了400多家庭，连续MDRT/IQA/保险名家，欢迎与我链接。

我的介绍：Lindsay刘莹，天津大学硕士毕业，军嫂，INFP，一个有思想爱读书的保险人，也是一个坚持手敲的老派写作者。

希望我的文字带给你温暖和思考，愿我们都有勇气也有能力去过自己想过的人生。

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