天津
近期业内人士交流时称，由多个部门组成的联合专班，在北京朝阳多个区域逐一排查，目标直指“贷款中介黑灰产”。
业内人士估计，有200家企业被排查，100多名负责人被约谈，部分贷款中介选择了“主动歇业、全员放假”。
相关政策与动作已作出预警。4月，公安部经侦局、金融监管总局稽查局联合部署新一轮集群打击，进一步整治金融非法中介乱象。“防范和打击非法金融活动”部际联席会议决定，自2026年起开展为期三年的总体战，这标志着前两年专项行动（2024—2025年）的延续和全面升级。6月，北京市第十四届“防范非法金融活动”集中宣传日活动举办，贷款中介黑灰产被明确列为重点整治领域。
01
从“壳公司”到“AB贷”的灰色操作
线上规则收紧之后，剩余的黑灰产加速向线下贷款中介转移，这也正是本轮排查的直接动因。
业内人士透露了线下中介的常规操作手法——注册大量壳公司、养银行流水、养假员工、养社保、修改通讯录，包装工作单位，甚至直接伪造借款人资料，内外勾结骗取金融机构贷款，并与银行或消费金融公司内部人员分账。
更为隐蔽的操作包括“AB贷”——A借款人资质不通过，中介诱骗其亲友B以“证明资质”为由，实际上用B的身份信息办理贷款。此外还有打着“征信修复”“债务重组”旗号，榨取负债人最后财力的行为。
前几年小微贷款火热，银行又有“两增两控”的监管考核要求，不得不持续扩大小微贷款投放。养壳公司的贷款中介由此迅速崛起，帮助大量人员工商变更为企业法人代表或股东，进行资质和流水包装后获取低息大额贷款，部分贷款甚至违规流向了房地产和股市。
一个典型案件来自安徽芜湖——22笔房贷集体断供、贷款人集体失联，22人均由同一家中介公司办理贷款，中介通过伪造材料骗取银行贷款金额高达2000多万元。
02
金融机构与流量平台收紧合作
目前，多家大型商业银行、消费金融公司已明令禁止与贷款中介合作。流量平台也在同步收紧。5月，一家场景平台方已全面停止向第三方助贷中介导流，合作方均为持牌主体。
不过，并非所有贷款中介都是“黑灰产”。比如，中关村银行曾联合中介机构开拓公积金贷业务。而部分地区监管文件明确，银行可以与房产中介、汽车4S店等有实际经营场景的助贷机构合作，约定佣金比例、频率及上限；但严禁与无实际经营场景的线下信息中介类助贷机构开展业务合作。
为什么要合作贷款中介？业内人士分析认为，部分银行和消费金融公司自营能力薄弱、缺乏线下网点，营销获客困难，这成为其走上与贷款中介合作道路的根本原因。
03
合规转型的生存法则
面对严监管，贷款中介的出路何在？
首先，必须坚守居间服务的法律底线。贷款中介作为“居间人”，负责牵线搭桥、传递信息，不参与委托人与第三人的实际缔约。取得报酬以“促成合同成立”为条件；若未促成，不得请求支付报酬。这要求中介彻底告别包装伪造材料、AB贷、暴力催收等违法违规操作。
其次，争取进入合作机构名单。类似助贷新规对线上平台的“名单制管理”要求，线下贷款中介也需要进入金融机构的合作名单内。但即使进入名单，也不能直接打着银行旗号办理贷款。
关于牌照问题，目前线下贷款中介主要是各类科技公司、商务公司，本质没有金融牌照，或旗下设有担保公司、小贷公司、典当行等地方金融牌照，再通过新设科技公司隔离展业——“一套班子，多个牌子”。如果一个金融牌照都没有，仅做纯信息撮合、咨询服务的普通贷款中介，展业空间可能被大幅压缩。
严监管常态化下，助贷行业洗牌将持续加剧，行业集中度持续提升。不合规、实力薄弱的中小机构将加速出清，行业将进入合规新阶段，最终形成大厂与持牌机构主导市场的格局。
04
结语
从2025年互联网助贷新规落地，到2026年综合融资成本明示制度出台、网络营销管理办法发布、支付通道切断，再到线下贷款中介的全面排查——监管对助贷行业的治理正在完成从线上到线下、从资金端到营销端、从持牌机构到无资质中介的全链条闭环。
“线上互联网助贷整改落地后，黑灰产向线下贷款中介转移的空间也将被压缩。”这一判断正在被验证。
过去助贷行业靠信息差和流量倒卖赚快钱的时代正在加速终结，一个阳光化、透明化、合规化的行业新秩序正在建立。
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