让拥抱合规的机构！走得更远

前阵子，鹞石周去山东出差，顺便去国内某头部SP助贷机构拜访，席间聊到合规话题，就比如说：灵活用工问题，很多中小SP不重视，或者化整为零的方式去化解，甚至还有些机构继续通过灵工来规避。而行业的大机构，以及积极拥抱合规的机构，则率先选择合规经营，这样就和纷乱的市场环境产生隔阂，甚至引发一线业务人员偶有抱怨。

朋友不禁笑言：

拥抱合规，坚持长期价值，

可能反而先坚持不下去。

问题出在哪里了？鹞石周看来，大概是因为：违规甚至违法的行为，没有及时得到应有的惩处，让合规合法经营的机构被“劣币驱逐良币”。

01

忽视合规盲目跟风，可能引发”黑天鹅"

再延申去看这个问题，一方面，市场竞争和变化的速度太快，通常是快过法律法规的制定，造成很多细节管理规则的缺位，最终问题越积累越多，引发投诉争议从而监管开始重视。另一方面：通常情况下存在的违规违法行为，也不是“裸奔”，通常也披着“合规合法”的外衣，造成监管处罚难以界定。

于是，市场开始盲目跟风，心存侥幸，甚至认为法不责众。

短期来看，为了合规损失了效率和利润，过程很难受！但从长期来看，合规底线是代理商长期稳健经营的压舱石，只有合规经营，才能避免出现黑天鹅事件，甚者能避免因违法违规导致的代理商暴雷事件。代理商的合规稳健，对资方来说也非常重要，不能为了追求一时的规模过度卷SP，一旦SP长期不盈利，不是转行就是想办法“捞偏门”，合规问题和客诉问题必然接踵而来。但是，市面上资方这么多，服务商更多，如何理解合规问题了？

02

众说纷纭，汽车金融合规界定是难题

这就带来新的值得讨论的话题！什么是汽车金融业务合规？除了汽车金融相关的管理办法和金融公司管理办法和规定，确实业务经办过程中，存在很多新问题，存在很多一线的灵活变通。

前文已经说过，监管理论上是不能超越市场变化的，而市场上汽车金融各资方之间理解会有差异，到下游业务端SP和服务商，具体理解和执行就会存在更大的差异！如何界定具体行为的合规性成为一个大问题！

这就要求：汽车金融头部平台和监管机构有所作为！

首先，各类汽车金融机构自身要拥抱合规，不断总结和修正市场奔跑中可能存在的合规问题；

其次，是要帮助监管部门制定合理有效的监管机制，

最后，再将这些行之有效，拥抱合规，不忘初心，坚持长期价值，服务于行业和消费者的正确方式方法总结出来，从而更加有效地支持汽车金融行业健康、蓬勃发展。

这就需要：行业协会、头部机构模范带头，一起号召！

鹞石周也欣喜的看到各地银行业协会，召开闭门会议分析合规问题，参考阅读：；同时也有行业头部机构组织合规经营倡议，参考阅读：

03

监管指引合规趋势，标准终将统一

更让人欣喜的是，合规自律问题早已被监管重视！国家金融监督管理总局2024 年第 7 号《金融机构合规管理办法》（以下简称：《办法》），2025 年 3 月 1 日起施行，汽车金融公司属适用主体。《办法》第十三条：金融机构应当在机构总部设立首席合规官，首席合规官是高级管理人员，接受机构董事长和行长（总经理）直接领导，向董事会负责。

《办法》让各家汽车金融公司设立关键岗位：首席合规官！就是非常高深且意义深远的政策！按照监管要求到2026年年底，23家汽车金融公司（华泰汽金破产、沃尔沃汽金解散）必须设立首席合规官。

这个角度来看，首先，各家资方机构自己去整改和理解合规，首席合规官对公司和监管负责，同样也对业务和客户负责；其次，等各家合规制度建立起来之后，监管可以兼顾各家之长，规避合规短板的发生，最终：才能实现行业合规规则统一，有序良性发展。

【尾声】如今的市场内卷过度，让行业毛利降至冰点！甚至在风险下行的大势下，多数机构赔本赚吆喝，明明不合适设置不合规，但是依旧坚持不退场，这就需要监管更精准、更有效的管理这个内卷的市场，让拥抱合规的机构！走得更远！经过市场和监管的洗礼后，让汽车金融市场焕发新的生机。

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