央企+免健告+0免赔医疗险，0岁都能买

本文写于2026年7月11日。

现在的免健告医疗险简直是多如牛毛，不过0免赔的产品有点稀缺。今天给大家推荐一款央企免健告医疗险：

人保长相安5号免健告中高端医疗险

下面我用自己的大白话，来总结下产品的7个亮点和3个小遗憾。先说清楚哈，个人观点仅供参考，最终都以投保页面和保险合同为准。

1、0-105岁都能买。但0岁新生儿要求孕周满37周、为自然受孕后分娩且健康出院的新生儿。1岁投保就没有要求，因此不适合0岁并且不符合条件的新生儿购买。这一点一定要注意。

2、普通疾病0免赔2万内报销60%，超过100%报销。如果未发生理赔次年赔付线递减1千，最多递减5千。一旦发生理赔，就恢复2万，并且不再递减。比如今年投保没有发生理赔，那么明年就是1.9万内报销60%。另外该产品还可以选择0免赔，3万内报销60%，保费略微便宜一点。

费率表：

3、因120种重疾0免赔、100%报销，并且支持特需部。并且如果因医院特需部不支持使用医保，那保司就100%报销，没有社保罚则。如果支持使用医保你又没有使用，那就只能60%报销。这一点我觉得非常ok，因为绝大多数的特需部都是不支持使用的医保的。而你选择有社保身份，没有使用医保其他产品就会出现60%报销。长相安5号就不会。

4、无需健康告知，指定6类既往症不予报销。比如1-3类结节可报销

5、高危结节可报销，比如4类以上结节。但是有3万免赔额，首年30%报销比例，未理赔提升至50%报销比例，而且报销额度只有1万元。

6、因重疾康复可报销。这个比较难得，因为常规的医疗险意外险，是不报销康复费用的。该产品可以报销指定重疾产生的康复费用，比如脑中风。0免赔、80%报销，门诊单次限额500元，住院每日限额1000元，累计报销额度不超过10万。

7、院外癌症靶向药不限清单、院外普通购药不限清单。院外普通药品不限制清单，这个并不稀罕，现在大多数医疗险都含有这个功能。但是院外癌症靶向药，市场上99%的医疗险都限制清单，比如只能使用指定的200种靶向药，超出不报销。只有极少数的几款医疗险，院外癌症靶向药才不限制。

而在免健告医疗险中，我知道的只有众安众民保中高端26、平安无忧人生中高端、太平洋太享保、以及我们今天讲解的长相安5号，是院外癌症靶向药不限清单的，其他的目前还没看到。即整个市场只有罕见的4款免健告医疗险支持。如果有其他产品，也欢迎您补充。

说完了优点，再来总结下三个遗憾：

1、虽然是0岁可投保，但有要求。为自然受孕后分娩且健康出院的新生儿，所以早产、心脏房缺等等0岁小朋友买不了。可以等到1岁再买，就不受这个限制了。所以我觉得这个产品就是1-105岁投保，还容易理解一些。

2、虽然高危结节可报销，但赔得少。因为免赔额有3万，报销额度最高1万，首年报销比例30%，未理赔才提升至50%。这几个条件加起来，就显得不太实。比如以甲状腺结节为例，一般花费也就几千万把元，连免赔额都够不着。不过，总算是聊胜于无。因为现在市场上大多数免健告医疗险，都不赔4类结节了。不过少数几款医疗险，还能正常赔付4A类结节，有兴趣单独问我。

3、首年指定疾病赔的少，只能按应赔金额60%报销。续保按照正常报销。指定疾病指的是：良性肿瘤(含子宫肌瘤)、肺结核、息肉、增生、囊肿、结节、结石、痔疮、肛瘘导致的保险事故，保险人按本责任约定的给付规则计算后再乘以60%后进行给付，续保不影响。

很多人对于这个60%没理解，我举个最简单的例子，被保人是2类结节，投保后首年就因此治疗。在医院花了2万，医保报销了5千。剩余1.5万向保险公司申请报销。本来应该1.5万×60%报销的，即应该报销9000元。但因为是首年指定疾病，所以9000×60%，即只报销5400元。如果是第二年因为指定疾病报销，就不受这个限制，即正常报销9000了。说人话就是首年指定疾病再应当报销的金额上面，打六折赔付。

所以你觉得这个产品如何？另外目前市场上0免赔、免健告的医疗险，还有这些可以参考一下：

1、美亚臻馨宝贝少儿中高端

仅限0-17岁投保，指定既往症不报销

0免赔，2万内报销50%

2、众安众民保中高端26

仅限18-80岁投保，指定既往症不予报销。

0免赔，2万内报销60%

注意哈，普通既往症有90天等待期，新发疾病只有30天等待期

费率表：

3、平安北极星免健告医疗险

仅限15-75岁投保，指定既往症不报销

0免赔，1.5万内报销50%

4、平安人生免健告医疗险

也是仅限15-75岁投保

指定既往症跟上面的北极星不一样哈，并且保费也会略高一点。不要搞错了。这个产品有个优点，4类结节有机会可保。

0免赔，1.5万内报销50%

5、太平洋太享保免健告

该产有两个计划，

推荐特需0免赔，1万内报销30%，也是指定既往症不报销。等待期后首次因120种重疾可去特需部。

院外癌症靶向药不限制清单

6、复星联合超越保无忧版

行业唯一免健告、保证续保10年的医疗险。

虽然太平洋也有一款免健告保证续保10年的，但是那个产品只有医保内的费用才保证，所以那个产品不值一提。

该产品有两个计划，0免赔版，2万内报销50%

如果是你，你怎么选？

以上个人观点，仅供参考。最终都以投保页面、和保险合同为准。毕竟有时候大白话讲解难免出错。

迪哥的宗旨就是，让朋友圈的每个人都买得起保险、买对保险。如果你拿不定主意可以私信问我，知无不言哈。