唐山刑事律师闫娟娟：保险诈骗罪车损、人伤案件辩护要点

唐山刑事律师闫娟娟：保险诈骗罪车损、人伤案件辩护要点

文/唐山刑事律师 闫娟娟

接到不少家属咨询，问题很集中：家人因为保险理赔被立案，有的说是“夸大车损”，有的说是“小病大治”，甚至还有人因为住院天数多了几天就被认定为诈骗。大家最困惑的是：明明有真实的保险事故，为什么就成了犯罪？

车损类和人伤类案件，很多当事人并非职业骗保，而是在理赔过程中操作不当、认知偏差，最终触碰了刑法红线。

一、车损保险诈骗：别让“修理厂的潜规则”变成你的罪名

车损险是保险诈骗的高发区。常见指控情形包括：夸大车辆损失、虚构事故经过、故意制造碰撞、旧伤新赔、重复理赔等。但在实务中，真正需要重点辩护的，往往是那些“有真实事故，但理赔金额虚高”的案件。

常见问题一：修理厂“扩损”，车主背锅

很多车主出险后，把车往修理厂一放，签个委托书就走了。修理厂为了利润，把旧伤一起修、把未损坏的配件换掉、甚至人为扩损后向保险公司高额定损。保险公司报案后，车主成了嫌疑人。

辩护切入点：

审查车主与修理厂的沟通记录（微信、短信、录音），证明车主对虚增项目不知情、未授意。

核实定损单、维修清单中，哪些项目是事故直接导致，哪些是历史旧损或修理厂擅自增加。

如果车主只是委托修理厂“正常修车”，未参与分赃、未额外获利，应切断与修理厂的共同犯罪故意。

常见问题二：定损金额“水分大”，正常损失与诈骗数额混同

指控金额往往包含车辆原本就存在的旧伤、保险公司本应赔付的正常损失。例如，车辆保险杠原本就有裂痕，事故后一并更换，保险公司却将全部更换费用都认定为诈骗。

辩护切入点：

必须申请重新鉴定或要求定损员出庭，将“原本就该赔”的正常损失从诈骗数额中剥离。

如果剥离后，虚增金额达不到入罪标准，案件就可能撤案或不起诉。

常见问题三：保险公司业务员“明知”仍承保

有些案件，投保人为了多赔，将车辆价值虚高投保。但如果保险公司业务员为了业绩，明知虚高依然承保，甚至指导填单，这就是典型的“被害人过错”。

辩护切入点：

调取投保时的验标记录、业务员证言，证明保险公司审核不严甚至放任。

依据被害人过错原则，论证当事人主观恶性小。

二、人身损失保险诈骗：“小病大治”是犯罪还是过度医疗？

人身保险诈骗中，最让家属头疼的就是“小病大治”。比如，本来只是轻微磕碰，却住院一个月；本来只需门诊治疗，却要求住院并开具大量理疗项目；还有些当事人把既往病史混入本次事故一并索赔。

实务中，“小病大治”的定性非常微妙。

1. “小病大治”不等于“虚构事实”

保险诈骗罪的核心是“虚构保险标的、编造未曾发生的保险事故、夸大损失程度”。而“小病大治”往往存在真实的疾病或伤害基础，只是治疗方式、住院时间、费用超出了合理范围。
辩护切入点：

重点审查病历、医嘱、费用清单，看是否存在医生过度医疗、患者被动接受的情况。

如果当事人只是听从医生安排，未主动要求过度治疗，主观上不具有非法占有目的，不构成诈骗。

2. 因果关系必须严格认定

很多案件中，当事人确实受伤或患病，但保险公司认为其索赔的医疗费用与保险事故无关，属于“带病索赔”。
辩护切入点：

委托专业法医或医学专家对病历进行审查，区分哪些费用是本次事故直接导致，哪些是既往病史或自身疾病。

如果关联性无法排除，应作有利于被告人的认定，不能一概认定为诈骗。

3. 伤残等级鉴定“可左可右”，重新鉴定是王牌

很多人身保险诈骗案，指控的关键证据就是伤残等级鉴定。但伤残鉴定本身存在一定的主观判断空间，不同鉴定机构可能得出不同结论。
辩护切入点：

坚决申请重新鉴定，并要求鉴定人出庭接受质询。

如果重新鉴定后伤残等级降低，诈骗数额大幅缩减，甚至不构成犯罪。

4. “带病投保”中，保险公司是否尽到询问义务

有些当事人投保前已有某种疾病，但保险公司在承保时没有详细询问，或者业务员代替填写健康告知。
辩护切入点：

依据《保险法》第十六条，如果保险公司未尽到询问义务，或者超过两年不可抗辩期，就不能直接认定投保人构成诈骗。

三、两类案件共同的“证据硬伤”与辩护策略

不管是车损还是人伤，保险诈骗案在证据上都有一些共通的软肋。

1. 言词证据易污染，孤证不能定案

这类案件往往是多人涉案，同案犯为了立功减刑，口供容易相互推诿。
辩护策略：仔细比对同步录音录像，看是否存在指供、诱供。只要同案犯口供没有客观书证印证，就是孤证，不能定案。

2. 数额认定要“挤水分”，合法索赔与非法所得必须分开

很多指控金额是把民事应赔部分和刑事诈骗部分混在一起算的。
辩护策略：申请重新鉴定、审计，把“合法索赔”和“非法所得”严格区分。如果非法所得达不到入罪标准，案件就要撤案或不起诉。

3. 主观故意难证明，民事纠纷与刑事犯罪要划清

保险诈骗罪要求“以非法占有为目的”。如果当事人只是维权过当、操作失误、或者对规则理解有偏差，就不具备诈骗故意。
辩护策略：通过当事人行为轨迹、事后态度、退赔意愿等，论证其不具有非法占有目的，更符合民事纠纷特征。

4. 单位犯罪切割，普通员工不应成为“替罪羊”

如果是以汽修厂、物流公司、医院等单位名义实施，普通员工、财务人员只领固定工资、不参与分赃，应当认定为从犯，甚至不构成犯罪。
辩护策略：从岗位职责、获利情况、决策过程三个维度，把当事人从“主犯”或“共犯”中剥离出来。

保险诈骗罪背后，往往有真实的保险合同关系。很多案子本质上是保险合同纠纷，因为保险公司拒赔、惜赔，或者当事人缺乏法律意识操作走形，最终演变成了刑事案件。

精细化辩护，从来不是背法条，而是洞察每一个案件里最真实的人性和最细微的证据逻辑。

温馨提示：（本文仅代表闫娟娟律师个人办案观点，个案情况不同，具体案件请私信或留言咨询，切勿对号入座。）本文内容为律师个人经验分享，不构成正式法律意见。如遇具体案件，请及时委托专业律师介入。