10万亿公积金大改！不止装修、物业费能取钱，背后的信号很多人没看懂！

9月20日起，新的公积金条例正式开始施行，在这次的新规中，装修费用以及物业费都可以进行公积金提取，与此同时，灵活就业人员也能够缴纳公积金了，其实事实上真正有着关键意义的变化，是隐藏在利率规则改动这一情况的背后，并且和每一位普通人的住房成本有着紧密的联系。

最近一段时间，《住房公积金管理条例》的修订这件事在全网都引发了热烈的讨论。

这是公积金制度在20多年以来所进行的第三次重大修订，而前两次分别是在2002年和2019年，每一次进行大规模的修订，都是由于现实情况发生了变化，从而倒逼制度进行迭代更新。

从表面上看起来，这似乎是一波给民众带来好处的福利，但从底层逻辑来讲，是要激活国内规模达到十万亿级别的公积金沉睡资金池，同时新增一套独立的住房调控工具，不管你是打算买房、已经买了房，还是根本就不打算买房，都值得去好好地阅读一下相关内容。

✨对于普通人来说，那些直接能够享受到的实惠，我们先来把重点梳理一下

这些改动所带来的，是实实在在能够落实到日常生活中的便利：

1、提取公积金的场景得到了大幅拓宽，不再仅仅是为买房这一件事服务了

在租房提取公积金方面，不再设置房租超过家庭收入比例这样的硬性门槛，租房时想要取钱变得更加简单了；

新增加的内容有：装修自住住房以及缴纳自住住房物业费，都可以提取公积金余额。

在过去，不少人的公积金账户里存着几万甚至十几万的资金，要是不买房，就只能一直等到退休的时候才能够一次性取出来，现在进行房屋翻新、每年缴纳物业费，都可以动用这笔钱，把账户里的数字转变成手里能够使用的现金。

2、灵活就业人员也可以缴纳公积金了

像个体户、外卖骑手、网约车司机以及自由职业者这类没有单位的人员，也可以自愿参加公积金制度，在缴存公积金之后，同样能够享受到公积金低息贷款以及余额提取的全部权益。

公积金不再仅仅是上班族才能享有的专属福利，更多的新市民也拥有了参与的资格。

3、办事效率有所提升

公积金贷款的审批时限得到了压缩，异地缴存实现了互认互办，跨城市办理相关业务会变得更加方便，同时还强化了监管工作，严厉打击骗提骗贷的行为，以此来守护大家账户资金的安全。

全国公积金的沉淀资金规模已经达到了十万亿的级别，在过去，大量的资金只能躺在账户里获取很低的利息，资金的利用效率并不高。

放开装修、物业费方面的提取，本质上就是为了唤醒这笔沉睡的资产，资金从公积金账户流出，被用于家装、物业等方面的开销，直接流入到消费市场中，这样既减轻了家庭在住房开支上的压力，也带动了相关消费的发展。

一方面放开提取、让资金流出去；另一方面放开灵活就业人员的缴存，扩大资金池的来源，通过这样一进一出的方式，让整个公积金体系真正地流动起来。

绝大多数人都忽略了一个关键的点：公积金利率的决定权发生了改变

这条新闻很少会被放在标题中，但它却会对未来的住房成本产生长远的影响：

按照旧的规则：公积金的存贷利率，是由央行提出方案，之后上报给国务院批准。

新的条例则明确规定：住房公积金的存、贷利率由国务院直接决定。

用通俗的话来讲就是：公积金贷款利率不再被动地跟随央行整体的货币政策，而是拥有了独立调整的空间。

在这里给大家讲清楚这背后存在的现实困境。

这几年商业房贷利率的下调总是像“挤牙膏”一样，一点点慢慢地往下调，并非是不想降低利率，而是银行有着一道绕不开的枷锁，那就是银行净息差。

银行是依靠存贷款的利息差来维持运转的，如果商业房贷降息的幅度过大，银行的盈利就会面临压力，进而有可能威胁到整个金融体系的稳定，所以商业贷款每一轮的降息，都需要多方进行权衡，受到诸多因素的限制。

但公积金和商业贷款不一样：它并不属于商业银行的资产，不走银行的财务报表，也就不会消耗银行的息差空间。

这就意味着以后如果想要降低购房者的房贷负担，可以单独对公积金贷款利率进行调整，不用被银行的盈利问题所束缚，这相当于给楼市调控多提供了一张独立的牌。

同时，这也能够缓解曾经出现的那种火热的提前还贷现象。

前几年，新旧房贷利率之间的差距非常大，很多背负着高息商业房贷的老百姓都扎堆提前还款，这直接冲击了银行的利息收入，也让降息政策变得更加投鼠忌器。

而公积金贷款本身的利率就很低，大家提前还贷的意愿也就弱了很多，未来如果公积金贷款的额度、利率能够进一步优化，一部分购房需求就会分流到公积金体系，既减轻了老百姓的利息压力，也减少了提前还贷给金融市场带来的扰动。

楼市调控的思路正在悄悄地发生转变

在过去，说起楼市调控，大家比较熟悉的是限购、限贷、限价这类行政化的手段。

而现在，政策思路正在转向通过精细化的金融工具来进行调节，公积金就是一个非常合适的抓手。

它有两个很突出的优势：

✅ 影响是可控的，不像在全社会范围内全面降息那样，容易带来资产泡沫的风险；公积金政策只聚焦在住房领域，只对买房、租房、装修的群体产生影响。

✅ 资金能够直达居民手中，钱直接给到老百姓手里，用于租房、装修、还房贷等方面，避免了资金出现空转的情况。

当然我们也要理性地看待：仅仅依靠公积金条例的修改，是不可能扭转房地产市场整体局面的，房地产行业是一个复杂的系统性问题，没有哪一项政策可以一劳永逸地解决所有问题。

其实事实上这次改革，完善了政策工具箱。

央行主要负责管理好整体的货币环境以及金融稳定；而在住房领域的精准调控方面，可以借助公积金来落实，银行的盈利压力和楼市的冷暖状况，不用再像以前那样死死地捆绑在一起了。

相关的工具已经提供到位，对于后续公积金贷款利率是否会继续下调这一问题，市场普遍认为存在这种可能性，但具体什么时候能够落地、调整的幅度是多少，还要看后续楼市的实际数据情况再做决定。

不同的人群，分别能够获得什么样的好处?

对于准备买房的上班族来说：未来公积金贷款的利率、额度方面存在优化的想象空间；在租房阶段提取公积金来支付房租，门槛也更低了。

对于已经有房子，并且短期内不打算置换的人来说：对旧房进行翻新装修、每年缴纳物业费时，都可以提取账户余额，不用再把钱一直锁到退休的时候了。

对于灵活就业人员、个体户而言：有买房计划的朋友，可以自主缴存公积金，从而享受到低息公积金贷款带来的红利。

对于完全没有买房打算的人来说：公积金不再是“要等到退休才能解锁的存款”了，和住房相关的开销就可以支取使用。

公积金制度在诞生之初，它的核心使命是帮助大家购买房子，可是发展到今天，普通人的需求已经从“要有一套房子”升级到了“住得舒服、住得划算”。

从只支持买房，拓展到覆盖租房、购房、装修、物业养护等全周期，这正是这次改革的内核所在：让公积金真正服务于普通人全部的住房生活，让账户里的钱真正能够用起来、并且用得方便。

⚠️温馨提示：新的条例在9月20日正式施行，关于装修提取的额度、申请所需的材料以及灵活就业人员缴存的细则等内容，还需要各地出台相应的配套落地政策，一切都要以当地公积金中心的官方通知为准。