南京银行，怎样定义“好银行”？

置身行业深度转型周期，南京银行一边苦练内功稳固经营基本盘，一边主动担当赋能实体，用实际行动交出一份“好银行”答卷。

2026年是“十五五”开局之年，宏观经济正步入新旧动能转换的关键阶段；银行业则面临息差收窄、需求结构性分化、同业竞争加剧的复杂经营环境。

在此背景下，能否在逆势中实现“提质增效”，已成为检验银行是否真正具备穿越周期能力的关键。

8月18日晚间，南京银行发布2026年半年报。报告显示，截至6月末，该行总资产达3.24万亿元，较上年末增长7.13%；上半年实现营业收入315.96亿元，同比增长10.94%；归母净利润136.50亿元，同比增长8.17%。

但对一家深耕区域的城商行而言，短期业绩增速只是经营成果的直观体现。真正决定长期价值的，是能否始终扎根本土市场、锚定实体经济本源，在区域产业转型浪潮中找准自身定位，走出一条可穿越周期的发展路径。

拆解南京银行2026年半年报的经营细节不难发现，亮眼数据背后，该行一方面稳住信贷经营基本盘，持续做深做透本土主战场；另一方面敏锐捕捉产业升级的时代脉搏，在科创金融、绿色金融等“向新”赛道主动培育第二增长曲线，为可持续发展积蓄扎实动能。

正是这些布局，让南京银行在复杂环境中保持了继续向前的韧性。

筑牢底盘，稳住增长

坚持长期主义的银行，总能稳健穿越漫长周期。

稻盛和夫曾以竹子的成长比喻企业发展，他表示，当企业在面临经济压力时，通过克服逆境形成的每一个“节”，不仅能为成长提供支撑，更能使组织结构愈发坚韧。

回顾银行业近两年的发展，贷款市场利率持续下行，有效信贷需求疲软，银行间同质化竞争加剧；叠加存款定期化趋势，银行净息差持续收窄，经营压力明显加大。

在此背景下，能否锻造穿越经济周期的能力、培育出更多成长“节”，成为检验银行经营韧性的关键标尺。

立足银行业结构性调整的十字路口，南京银行紧扣国家和地方发展战略，锚定高质量发展首要任务，在服务实体经济的同时，也为自身发展锻造出坚实的“节”。

南京银行半年报显示，从规模指标看，截至报告期末，该行资产总额约3.24万亿元，较上年末增长7.13%；其中贷款总额约1.57万亿元，较上年末增长10.07%，存款总额约1.83万亿元，较上年末增长9.29%。

在全行业有效信贷需求偏弱、区域经营分化加剧的大环境下，存贷款实现同步稳健增长，本身就折射出该行经营底盘扎实，并未因行业整体压力而有所松动。

从资产端看，南京银行信贷投放始终锚定实体经济转型方向。围绕“打造国内一流的区域综合金融服务商”的战略愿景，该行将信贷资源精准滴灌至实体重点领域，对公贷款成为资产扩张的核心支撑。

数据显示，报告期末该行对公贷款余额突破1.22万亿元，较上年末增长12.33%，增速高出总资产增速5个百分点。其中，科技金融、绿色金融、普惠小微贷款增速均高于全行贷款平均水平，较上年末分别增长18.67%、17.47%、9.57%。

从负债端看，南京银行以精细化管控对冲息差压力，通过结构优化持续压降负债成本。报告期末，该行付息负债平均利率为1.72%，较上年末下降27个基点；其中已发行债券利息支出同比下降17.47%，主动负债成本管控成效显著。

在存贷主业稳步发力的同时，南京银行金融市场业务的专业配置能力也为收入端贡献了增量。报告期内，该行金融投资利息收入达120.51亿元，同比增长28.79%；其中债券投资利息收入增幅达32.58%，体现出其在大类资产运作上的深厚功底。

业务结构的调整，最终要靠经营业绩来验证成效，这也是银行转型形成可持续经营闭环的关键。

半年报数据显示，报告期内南京银行实现营业收入315.96亿元，同比增长10.94%；归母净利润136.50亿元，同比增长8.17%。

其中，利息净收入表现尤为突出，达到219.35亿元，同比大幅增长40.19%。这说明，该行核心存贷业务的盈利韧性正在持续增强，增长“含金量”更足。

贴近需求，创造价值

在利差收窄、资产荒蔓延的行业常态下，衡量一家银行价值的尺度正悄然改变。规模增长不再是唯一标准，能否真正为客户创造价值、离客户更近，才是未来竞争的关键。

而客户需求的变化，恰恰是这场竞争中最核心的变量。只有从客户需求出发，把服务做深，才有客户沉淀，才能真正创造价值。

当前，客户的需求正发生深刻变化。随着新一轮科技革命深入推进，科创型企业大量涌现。尤其在AI工具赋能下，技术极客、内容创作者无需组建完整团队，就能完成从产品设计到市场投放的全流程闭环，“一人公司”（OPC）因此快速崛起。

然而，这类公司绝大多数缺乏抵押物，合规成本相对较高，传统金融服务模式难以充分适应其发展节奏。

面对这一痛点，南京银行选择主动求变。年初，该行在原有“算力贷”基础上推出“OPC同鑫计划”，以“人力+算力”为核心理念，通过投贷联动，为轻资产、强创新的企业提供从初创到成长的全生命周期服务。

不过，融资只是科创客户需求的方面之一。企业在日常经营中，同样面临资金流转效率、结算成本控制、供应链资金协同等一系列现实问题。

为此，南京银行将服务链条从单一信贷支持进一步延伸至交易银行领域，依托数字化对公服务平台，为科创企业提供涵盖现金管理、供应链金融、贸易结算在内的一站式综合金融服务，让经营者能够集中精力聚焦核心业务研发与市场拓展。

在提升对公服务能力的同时，南京银行进一步将金融“活水”引入更广阔的经济场景，通过场景金融构建起连接产业、政务、乡村、民生的服务网络。

今年上半年，该行推出十大战略级应用场景体系，将综合金融服务聚焦于产业、政务、乡村、民生四大核心领域，累计建成超180个场景项目，有效拓宽获客活客渠道。

在产业端，该行创新推出“电费证”等产品，推动国内信用证向产业链金融延伸，产业场景下供应链金融业务量累计超2500亿元。

在民生消费端，该行聚焦“一老一少一青一新”客群，深耕文旅、消费、医疗赛道，延伸“金融+非金融”服务边界，在民生场景下拓展C端客户超15万户，手机银行签约客户数较上年末增长近10%。

这一系列场景布局的核心，是提升服务客户的深度与粘性，推动银行从“找客户”向“场景引客”转变。

而随着场景生态逐步完善，越来越多的客户关注到南京银行的财富管理业务。今年以来，理财市场热度持续攀升，越来越多的个人客户产生了资产配置和财富增值的迫切需求。

在此背景下，南京银行持续推进财富管理战略，不断丰富全品类产品供给。上半年，该行稳步落地“千基计划”，打造优选基金品牌矩阵，补充养老金融产品，拓展资管、信托等资产布局，全方位满足客户多元化的资产配置需求。

财富管理能力的提升，离不开子公司的协同支撑。南银理财深耕净值化转型，理财收益能力在普益标准排行榜中连续7年、累计26个季度位居城商行理财机构榜首；鑫元基金持续夯实投研能力，拓展业务渠道、加快产品创新，截至6月末公募基金管理规模超2360亿元，同比增长11.5%。

立足客户需求，南京银行财富管理动能正在持续释放。数据显示，截至6月末，该行零售AUM突破1.1万亿元，较上年末增长约10%；零售营收和代销中收分别同比增长23%和30%；财富及私行客户数量较上年末增幅均超过10%。

深耕智能，赢得未来

2026年，金融智能体正从概念验证走向业务深水区。

越来越多银行开始推出数字员工、AI智能体等应用，南京银行同样也不例外。从半年报看，该行纵深推进AI“双百”计划，期内新增30个高价值业务智能体，累计建成156个，覆盖全行经营场景的智能化应用矩阵已初具规模。

然而，衡量银行AI成色，不能只看项目数量，更要看落地深度。上线几十个应用并不难，难的是让AI真正嵌入日常流程、融入组织运转并产生实效。

目前，南京银行的AI能力已渗透多条业务线。在对公端，该行借助“产业大脑”，迭代优化经营与信贷决策体系，精准研判产业客户经营及信贷投放情况，提升产业金融服务精准度。

在零售端，该行依托“营销大脑”与海量客户标签体系，落地精准营销与精细化运营，深度挖掘客户综合价值。

在同业端，该行上线智能营销助手，覆盖银行、保险、基金、信托等八大类同业客群，通过AI价值画像精准挖掘合作机遇，拓宽同业增量空间。

风控领域是AI渗透的另一重点。报告期内，该行不断完善全流程智能化风控体系。构建智能贷后巡检工具，实现项目动态监测、风险智能评分、报告自动生成，持续提升贷后风控数智化水平。

风控能力的提升也反映在资产质量上。截至报告期末，该行不良贷款率0.82%，较上年末下降0.01个百分点；关注类贷款占比0.97%，下降0.19个百分点；逾期贷款占比1.20%，下降0.08个百分点。

横向对比来看，国家金融监督管理总局数据显示，2026年二季度末商业银行平均不良贷款率为1.52%，城商行平均为1.87%，南京银行资产质量稳居行业第一梯队。

值得注意的是，场景跑通之后，规模化更需体系化承载。南京银行面向重点用户群体打造“灵犀”“光年”两大专属智能助手，分别服务对公客户经理和零售客户经理。

这两大平台的价值不仅在于工具本身，更在于打破业务壁垒，沉淀可复用、可迭代的标准化AI能力，构建一线可用、业务可复用的智能承载体系，支撑全行数智化能力的规模化落地。

南京银行也在下半年规划中明确提出，推动智能体场景由单点试用向规模化应用转变，组建AI+数字化敏捷组织，加快将AI能力融入营销、运营、风控和办公等重点领域。

总的来看，在银行业整体面临转型挑战的当下，南京银行走出了一条差异化、可持续的发展之路，也为行业提供了一份可借鉴的“好银行”样本。