北京
个人住房贷款迎来多项新变化。近日，国家金融监督管理总局、中国人民银行印发《个人住房贷款管理办法（试行）》，房贷期限的上限从30年延长至40年。与此同时，“100万房贷月供减少636元”登上热搜，房贷新政后借款更划算吗？已发放的存量房贷能否延长期限？一起来看。
问：如果延长房贷期限，借款人是否更轻松、更划算？
答：这要从月供、利息总额两方面辩证分析，不同需求的借款人感受各异。
从月供角度看，房贷期限延长后，购房者每月应还本息下降，这在一定程度上缓解了财务支出压力。上海易居房地产研究院副院长严跃进表示，以100万元贷款本金、3％房贷利率、等额本息还款方式为例，30年期月供约4216元，40年期月供则降至约3580元，每月减少636元，每年可降低7632元现金流支出。
从利息总额角度看，尽管月供下降了，但延长房贷期限后，借款人需要偿还的利息总额却增加了。因此，借款人需统筹考虑短期还款压力、长期还款总额两方面因素，结合自身的阶段性、长期性现金流特征以及实际生活需要，合理选择房贷期限。
问：房贷期限的上限从30年延长至40年，借款人必须偿还40年房贷吗？
答：金融管理部门表示，40年只是上限，并不意味着购房者确需偿还40年房贷，而是为购房者提供了更多选择。
多家商业银行表示，目前该行可按新规要求受理房贷申请，但具体房贷期限“因人而异”，需以银行最终的信贷审批结果为准。银行将结合借款人的信用资质、用款需求、还款能力、实际年龄等综合因素，合理确定房贷期限。
需注意，尽管房贷期限的上限延长至40年，但出于风险防控考量，银行审批贷款时仍遵循“贷款期限不得超出75年减去借款人实际年龄”原则，也就是说，如果借款人45岁，他能申请到的房贷期限最长为30年，即“75－45”。
问：期限延长只涉及新发放房贷吗？已发放的存量房贷能否延长期限？
答：尽管目前多数银行尚未在手机银行、网上银行等渠道上线“存量房贷期限延长”的申请功能，但从实际操作看，如果借款人确有延长房贷期限的需求，可以和发放贷款的具体分行或支行协商，并提出相应申请。随后，银行将结合借款人的实际还款能力、信用资质、年龄等多项因素，以及借款人的具体期限延长需求，对该笔房贷进行重新审批，合理确定房贷期限，但也需遵循“贷款期限不得超出75年减去借款人实际年龄”原则。
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