北京
一、第一类：拖得越久，债务成本越高的债务
第一类要优先关注的，是那些拖得越久，欠款成本可能越高的债务。
不要只看现在欠多少钱，更要看一个问题：如果继续拖半年、一年，最终需要付出的成本是多少？
有些债务表面上催得并不凶，电话也不多，很容易被忽略。但如果相关利息、罚息以及其他费用持续增加，时间越长，后面的处理压力可能越大。
所以，已经逾期的债务，要先把账算清楚，核对本金、利息、罚息以及其他费用到底是怎么算出来的，不要只听催收人员报出的一个数字。
如果一笔债务继续拖下去，成本会明显增加，就应该提高它的处理优先级。
二、第二类：法律程序推进比较快的债务
第二类要重点关注的，是比较容易进入诉讼程序的债务。
这类情况常见于银行信贷、消费金融等正规金融机构。
很多人逾期以后会想：“我现在没钱，他们应该不会马上起诉。”
但不同机构的处理节奏并不一样，也不存在一个所有银行、消费金融公司都统一适用的“逾期几个月一定起诉”的标准。
真正需要关注的是：这笔债务现在已经走到哪一步了？
比如有没有收到：
·法院正式通知；
·支付令；
·起诉材料；
·其他司法程序相关文书。
一旦进入司法程序，就不能再按照普通第三方的方式处理了。
这时候要及时判断债权关系、欠款金额、合同内容以及自己的程序权利。
如果暂时没有能力一次性偿还，也可以根据实际情况考虑债务逾期协商。
这类债务最怕的不是暂时没钱，而是已经进入司法程序了，你还完全不知道。
三、第三类：存在较高三方行为影响风险的债务
第三类，是很多负债人特别担心的：
第三方的行为可能影响家人、朋友或者正常生活的债务。
这类债务不一定金额最大，但如果方式比较激进，对现实生活造成的压力可能很大。
需要明确的是，第三方行为也必须依法进行。如果遇到骚扰、威胁、侮辱或者其他明显违法违规的催收行为，要注意保存证据，必要时依法维权。
但也要注意：有些三方行为虽然可能违法，但并不代表债务本身就消失了。
所以，如果某笔债务确实存在比较高的三方的风险，在做债务规划的时候，也应该把这个因素考虑进去。
如果暂时没有能力处理，可以提前做好应对措施，比如保存催收记录、和家人提前沟通，在有能力的时候优先解决。
因为同样一种风险，持续三个月和持续八个月，面对的现实压力并不一样。
四、信用卡、网络借款、银行信贷，处理方式也不能完全一样
不同类型的债务，处理方式并不完全相同。
信用卡逾期
信用卡逾期以后，可以根据自己的实际情况了解信用卡逾期协商分期、个性化分期还款等处理方式。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条规定，在特殊情况下，如果确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿，发卡银行可以与持卡人协商达成个性化分期还款协议。
但需要注意，个性化分期并不是逾期以后银行自动提供的方案，也不是所有人申请就一定成功。
网络借款逾期
网络借款逾期以后，首先要把债权人、借款合同、实际放款情况、还款记录和当前欠款金额弄清楚。
如果同时有多笔网络借款，不要只盯着一家平台，而要把全部债务放在一起看。
银行信贷、消费金融
这类债务要特别关注法律程序推进情况。
如果已经收到法院相关材料，就不能继续完全按照三方介入的阶段的思路处理，而应该及时判断自己的法律位置。
五、什么情况下可以考虑找律师？
如果债务比较简单，目前只是普通逾期，没有进入司法程序，而且自己能够正常沟通，可以先自行整理债务并尝试协商。
但如果出现以下情况，就可以考虑专业律师介入：
·多张信用卡、多个网络借款、银行信贷同时逾期；
·不知道应该先处理哪一笔；
·收到支付令；
·已经被起诉；
·对欠款金额存在争议；
·债权发生转让；
·不清楚现在到底是谁在向自己主张债权；
·收到法院材料，不知道应该怎么处理；
·三方行为已经明显影响正常生活。
律师在这种情况下的价值，不只是“帮你谈分期”，而是先把不同债务放在一起判断：哪些应该马上处理，哪些可以争取时间，哪些已经需要优先应对司法风险。
负债已经很难了，千万不要因为没有规划，把有限的钱又用错地方。
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