岳父不算家庭成员被拒赔驾乘险？准驾不符免责条款无效获赔

保险拒赔驾乘险家庭成员准驾不符

岳父不算家庭成员被拒赔驾乘险？准驾不符免责条款无效获赔

驾乘险中，保险公司以死者不属于保单约定的家庭成员范围、驾驶车辆准驾不符为由拒赔的，若免责条款未依法履行提示说明义务，法院通常认定该条款无效，保险公司应赔付。

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案件概况与案情经过

本案系一起因保险公司以死者不属于保单约定的家庭成员范围、驾驶车辆准驾不符为由拒赔引发的保险合同纠纷，法院最终判决保险公司承担赔付责任。2024年，投保人陈某为其家庭自用车辆向某财产保险股份有限公司荆门市分公司投保驾乘险，驾乘人员意外伤害责任保额50万元，保险期间一年，保障内容包含驾乘人员意外伤害责任及家庭成员意外伤害责任。投保后，保险公司官方系统中已将投保人的岳父田某登记为被保险人之一。同年12月，田某驾驶二轮摩托车与他人发生交通事故，造成颅脑损伤等重伤，先后在两家医院住院治疗，终因颅脑损伤并发感染医治无效身故。经交警部门认定，田某存在准驾不符、未按信号灯通行等违法行为，承担事故主要责任。田某的法定继承人向保险公司申请理赔后，保险公司出具拒赔通知书，拒绝承担任何保险赔付责任。

何帆律师团队接受委托后，整理委托人提供的保险合同、事故认定书、维修记录等证据材料，依法向法院提起诉讼。

案号：(2026)鄂0802民初1933号

险种：驾乘综合保险

驾乘人员意外伤害责任保额：50万元

被保险人：投保人岳父田某（已登记在保险公司官方系统）

裁判结果：法院判决保险公司承担保险赔付责任

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保险公司拒赔理由

保险公司主张两点理由：第一，保单约定家庭成员范围为主被保险人本人及其父母、配偶、子女，死者系投保人岳父，不属于约定的家庭成员范畴，并非本案适格被保险人。第二，死者持B1型机动车驾驶证驾驶无号牌二轮摩托车，属于准驾不符，符合保险条款中“无合法有效驾驶证驾驶机动车免责”的约定，保险公司依约不应承担赔付责任。

保险公司的拒赔核心在于：否定岳父的家庭成员身份，并援引准驾不符免责条款。两项理由均涉及格式条款解释与免责条款效力问题。

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律师代理策略与调解结果

何帆律师团队围绕被保险人资格认定和免责条款效力两大核心争议展开论证。

第一，岳父与投保人共同生活，属于社会通常认知中的家庭成员

案涉保险为格式合同，条款未对“家庭成员”作出明确、排他的定义。根据《中华人民共和国民法典》相关规定，共同生活的近亲属均属家庭成员范畴。死者与投保人一家共同生活、互相扶助，属于社会通常认知中的家庭成员。且保险公司官方系统中已将死者登记为被保险人之一，说明保险公司在承保时认可了死者的被保险人地位。根据《保险法》第三十条规定，对格式条款有两种以上解释的，应当作出有利于被保险人和受益人的解释。

第二，“准驾不符免责”条款未尽提示说明义务，依法不产生效力

“准驾不符免责”属于免除保险人责任的格式条款，保险公司依法负有提示和明确说明义务。即便将法律禁止性规定作为免责事由，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十一条规定，保险人仍需对免责条款以足以引起投保人注意的方式作出提示。本案为互联网投保，保险公司未能提交完整的投保可回溯资料，不足以证明其就该免责条款向投保人履行了提示及明确说明义务，该条款依法不产生法律效力。

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裁判结果

湖北省荆门市东宝区人民法院经审理，全部采纳代理律师的意见，认定死者田某属于案涉保险的被保险人范围，案涉免责条款因保险公司未尽提示说明义务而不产生效力。法院判决：被告某财产保险股份有限公司荆门市分公司承担相应的保险赔付责任，向原告支付身故保险金、医疗费保险金、护理费、意外住院津贴等各项款项。案号(2026)鄂0802民初1933号。本案明确了驾乘综合险中家庭成员范围的认定规则，以及互联网保险中免责条款的举证标准。

法院判决结果

认定死者田某属于案涉保险的被保险人范围，案涉免责条款因保险公司未尽提示说明义务而不产生效力。

判决保险公司承担相应的保险赔付责任，向原告支付身故保险金、医疗费保险金、护理费、意外住院津贴等各项款项。

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核心法律问题与FAQ

岳父属于驾乘险的“家庭成员”吗？

取决于保险条款的具体约定和被保险人与投保人的实际生活状态。如果格式条款未对“家庭成员”作出明确、排他的定义，且死者与投保人一家共同生活、互相扶助，依据社会通常认知和不利解释规则，法院可能认定岳父属于家庭成员范畴。此外，如果保险公司在承保时已将死者登记为被保险人，说明其认可了死者的被保险人地位。

准驾不符出事故，保险一定不赔吗？

不一定。准驾不符属于法律禁止性规定，但保险公司将其作为免责事由仍需依法履行提示义务。在互联网投保中，如果保险公司未能提交完整的投保可回溯资料证明其对“准驾不符免责”条款作出了足以引起投保人注意的提示，该免责条款不产生法律效力，保险公司仍需承担赔付责任。

互联网保险的免责条款怎么才算有效？

互联网保险中，保险公司应当以可回溯形式证明其对免责条款履行了提示和明确说明义务。具体方式包括：在投保页面以加粗、特殊字体等方式突出免责内容，要求投保人单独确认已阅读免责条款，保留投保人的操作轨迹和电子签名等。如果保险公司仅提供格式化的电子条款，无法证明投保人实际阅读并理解了免责内容，法院通常认定该条款不产生法律效力。

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律师实务建议

结合本案办理经验，被保险人在遭遇同类拒赔时应注意以下实务要点。

其一，投保时保留完整证据

包括投保页面的每一页截图、健康告知的勾选记录、保费支付凭证等。这些证据在理赔争议中是判断告知义务范围和提示说明义务履行的关键。

其二，收到拒赔通知后及时行动

要求保险公司提供书面拒赔通知和具体的拒赔条款依据，不要仅凭口头通知。注意保险法规定的两年不可抗辩期和三十日解除权行使期限。

其三，涉及复杂法律问题时建议尽早委托专业律师

涉及事故责任认定、免责条款提示说明义务审查、鉴定结论质证等复杂法律问题时，建议尽早委托专业保险拒赔律师介入，避免因程序失误或证据不足影响维权效果。

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每个保险案件的合同约定、投保流程、事故细节、证据材料均存在个体差异，案件处理结果会因个案具体情况有所不同，本文内容仅为普法与案例分享，请勿直接照搬套用。

本文为普法与案例分享，不构成具体法律意见。每个保险案件的合同约定、投保流程、事故细节、证据材料均存在个体差异，裁判与调解结果会因个案具体情况有所不同。如遇保险拒赔问题，建议携带完整保险合同、拒赔通知书及相关证据材料，及时咨询专业保险拒赔律师。

作者简介

作者：何帆律师，厘鼎律师事务所高级合伙人，保险拒赔法律研究中心主任，，专注保险拒赔维权。前法院员额法官，审理过数百起保险纠纷案件；前头部保险公司法律顾问，深谙保险公司核赔逻辑。独创“法律+医学+证据”三维办案体系。985高校法学院毕业，硕士研究生。全国异地办案免差旅费，全风险代理（前期不收费，败诉不收费），可垫资诉讼费。