与时代同频共振 与民生同心共进 招联书写普惠金融温暖答卷

近日，中国银行业协会正式发布《中国消费金融公司发展报告（2026）》（以下简称《报告》）。作为协会连续第八年推出的专题发展报告，《报告》立足金融为民、扩大内需的工作定位，系统总结了消费金融公司在践行普惠惠民、履行社会责任、提升科技赋能等方面的阶段性成效。《报告》指出，截至2025年末，行业总资产规模达1.48万亿元，贷款余额达1.43万亿元，同比分别增长7.18%和6.85%，业务规模稳健增长，资产质量保持稳定。

在行业持续迈向高质量发展的背景下，作为中国联通与招商银行共同组建的消费金融公司，招联消费金融股份有限公司（以下简称“招联”）紧扣国家战略，认真履行中国银行业协会消费金融专业委员会主任单位担当，以实际行动助力提振消费、深耕数智普惠、践行社会责任，将政策导向落地转化为发展实效，成为消费金融与时代脉搏同频共振的生动缩影。

精准落地政策红利 赋能消费市场增长

面向“十五五”蓄势启航的新起点，中央经济工作会议将“大力提振消费”列为首要任务，并提出“扩大内需”与“优化供给”并重的政策导向。《提振消费专项行动方案》等一系列政策“组合拳”的密集落地，为消费金融行业注入了强劲的政策动能。《报告》指出，2025年消费金融公司紧扣提振消费主线，全年发放个人消费贷款达5.24万亿元，服务客户5.81亿人次。

作为首家通信运营商与银行深度合作的消费金融公司，招联立足自身优势，将金融服务深度嵌入居民日常消费链条，在助力畅通经济内循环中展现责任担当。招联协同股东中国联通，积极探索通信账户与金融账户融合，打造“联通白条”产品，适配通信全场景并推出补贴活动。在全国联通网点，招联推广5G分期购机、FTTR光纤入户等消费升级服务，创新开拓数字服务消费场景，助力新型消费潜力加速释放。

《报告》特别提到，随着《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》落地，招联等4家消费金融机构入选首批经办机构，截至2025年末，4家试点机构累计服务客户超1500万人次，发放贴息贷款超400亿元，通过“财政补贴+金融支持”降低居民消费信贷成本。其中，招联通过敏捷的组织响应、扎实的科技实力和严谨的合规保障，推动贴息政策精准落地，准时上线行业首批贴息系统，取得了阶段性成效。

在贴息业务推进过程中，招联切实履行普惠金融初心使命，聚焦服务传统金融覆盖不足的长尾客群。数据显示，享受贴息服务的客户群体呈现明显的小额、分散特征，其中绝大多数为5万元以下的小额消费信贷，有效贴合了贴息政策精准滴灌、服务普通消费者的核心理念。通过精准的运营触达，招联以“公司优惠+国补贴息”的双重让利模式，显著降低客户融资成本。

在以旧换新政策不断扩围加力的背景下，招联还在618、双11、年终等重要节点推出多场活动，并与“爱回收”等二手平台达成合作，促进消费品回收循环利用。该服务支持手机、家电、数码等多种品类商品，用户可在“招联金融”APP中一站式完成从旧品估价、上门回收到购买新品、分期付款的全流程，不仅有效提升用户换新体验，也为社会节能环保进一步贡献力量。

科技践行普惠初心 数智消保守护民生

《报告》显示，消费金融公司坚守惠民利民初心，稳步压降借款人综合融资成本，并针对困难客户实施系统性纾困。2025年，消费金融公司为225.30万人次减免息费39.28亿元；累计为30.82万人次办理贷款延期、展期，涉及贷款金额83.82亿元，切实缓解居民阶段性还款压力、减轻群众融资负担。

基于对普惠客群信贷困境的深刻洞察，招联发挥金融科技优势，率先创新推出以“自信”“自愈”为代表的数智化“自服务”体系，完善客户增信机制，创新贷后管理方式，以精准滴灌扩大消费覆盖，以智能、便捷、有温度的服务提升便民效能。

其中，“自信”服务支持7×24小时在线服务，通过AI语音助手的高效指引，让40%的客户在传统机构无法提供信贷服务的时间完成自助认证和审批，目前已为超1500万客户提供降价及减免利息的便利服务。“自愈”服务则将“主动找客户”的传统贷后模式进化为“客户主动找”的新型贷后交互模式，不仅为客户排忧解难、呵护信用，也能让客户感受到尊重与关怀。目前，“自愈”项目累计为超过500万人次客户提供服务，累计超200万人次客户通过“自愈”服务成功还款，切实减轻困难客户负担。

在主动让利、惠民纾困的同时，招联以科技赋能消费者权益保护，助力优化市场环境，保障安心消费。基于自研的“招联智鹿”大模型，招联率先探索大模型技术在消保全流程的深度应用，创新打造“招联智鹿消保智能体”，建立起“未病先防、欲病早治、已病综治”的三层递进式消保防线。目前，招联智鹿消保智能体可实时洞察超60种场景，问题一次性解决率达90%，累计识别出黑灰产号码超6000个、定位疑似黑灰产代理投诉7万件；招联客户投诉48小时首联率为98.92%，5个工作日办结率为99.02%，客户满意度达98%。2025年4月，招联在国家金融监督管理总局组织的消保座谈会上做了专题分享，总局领导对招联的递进式消保防线表示赞许，指出其对于行业非常有借鉴意义。

积极履行社会责任 扎实助力乡村振兴

《报告》同时指出，2025年，消费金融公司累计投入帮扶资金198.34万元，通过消费帮扶、捐款捐物等方式助力乡村全面振兴。作为央企血脉，招联积极结合股东定点帮扶资源，在乡村振兴领域持续深耕。

2025年，招联在中国联通定点帮扶地区河北康保、黑龙江饶河，招商银行定点帮扶地区云南武定、永仁四地设立“信用书屋暨消保宣教基地”，不仅有力促进全民阅读、加强群众知识文化交流，还有效拓展城乡公共文化服务的覆盖面和渗透力，通过构建文化普惠新载体，助力乡村高质量发展和全面振兴。此外，自2018年起，招联已连续多年开展“三下乡”实践活动，组织全国50余所重点高校的近千名大学生，走进新疆喀什、甘肃和政、湖南炎陵、广东河源等全国50多个重点帮扶地区，累计覆盖乡村居民超600万人、学生群体超400万人。

在消费帮扶领域，招联协同中国联通推出“富饶计划”“乡村振兴惠农计划”等公益项目，在分期商城中设置助农专区，上架多个对口帮扶地区的1000多款农特产品并给予专项补贴，助力农产品销量增长约8.5倍，切实有效帮助农企拓宽渠道、促收增量。作为中国银行业协会消费金融专业委员会主任单位，招联还积极参与中国银行业协会定点帮扶工作，对甘肃省和政县、临洮县，内蒙古察右中旗、察右后旗等地进行专项帮扶，促进当地农牧特色产业提质增效，助力教育教学质量提升，完善基础设施建设，助力推进乡村振兴。

消费金融公司作为普惠金融体系的重要组成部分，是连接金融与民生的关键纽带，更是践行金融为民理念、服务实体经济的重要力量。截至目前，招联累计发放消费贷款超3.5万亿元，服务客户超2亿人，累计纳税超180亿元，为消费与经济高质量发展注入动能。面向“十五五”新征程，招联将持续秉持“以科技践行普惠，让信用不负期待”的理念，积极融入提振消费、服务民生、乡村振兴的国家大局，为行业高质量发展贡献力量。