《保险法》迎全面大修！剑指“易误导、理赔难、维权贵”

日前

新版《保险法（修订草案征求意见稿）》

正式对外征求意见

这是《保险法》自2015年以来

启动的首次全面体系化大修

那么

为什么要启动《保险法》大修？

此次修订有何看点？

对保险业和消费者

又将带来哪些影响？

一起来了解

四次微调后迎来全面大修

我国《保险法》最早于1995年正式颁布实施，在之后的30余年里，《保险法》先后历经2002年、2009年、2014年、2015年四次局部修正，调整内容多为针对性的小范围条款优化。

过去十几年间，保险业快速发展，与此同时行业也陆续暴露了不少治理层面的问题。对外经贸大学保险学院教授王国军向记者表示：“当前我国保险市场面临的风险形势更加复杂多元，现行保险法的滞后性日益凸显，有必要对《保险法》进行全面修改，解决行业发展及监管面临的突出问题。”

北京中高盛律师事务所律师、北京律协保险专业委员会委员李滨告诉记者，我国《保险法》采用“保险合同法+保险业法（保险监管法）”合一的立法体例。受保险业发展的局限，原《保险法》重点针对于保险公司为主体的监管。近年来，不同资本进入保险业，对这些股东、实控人的监管缺乏法律层面依据，不利于事前预防式监管的有效落实。因此，亟需补齐保险业法的空白，为穿透式监管提供上位法依据。

五大维度重构行业规则

本次《修订草案》

主要在五个方面进行了修订：

一是加强股东穿透监管，将保险机构股东、实际控制人纳入监管范围，彻底破解隐蔽持股、违规操控企业等监管难题，从源头规范公司治理；

二是完善审慎监管体系，强化公司治理、风险管理、内部控制等审慎监管要求，加强资本管理，完善偿付能力监管法律制度；

三是健全风险处置与退出机制，完善早期纠正制度、善保险保障基金制度；

四是加强保险消费者保护。明确消费者保护工作职责，强化监管部门监督管理职责，完善保险业消费者纠纷调解机制，丰富消费者权益保护内容，增加个人信息保护规则，禁止销售误导等侵害消费者合法权益行为。完善保险合同制度，与民法典做好衔接，将犹豫期等成熟实践上升为法律制度，加大对保险业消费者的保护力度；

五是提高违法违规成本。结合保险市场发展情况，扩大法律责任覆盖面，适度提高罚款幅度，切实扭转“罚不及损”“罚不及得”等情况。

李滨表示，《修订草案》增加了消费者权益保护的力度。例如，提示说明义务从“免责条款”扩张到全部重大利害关系格式条款；财产险、意外险、健康险保险金请求时效由2年改为3年；明确概括性询问无效，限制保险公司滥用如实告知解除合同；犹豫期与保单借款首次入法；新增核保空窗期出险的处理规则等。

与犹豫期同时加强的，还有保险销售行为本身。修订草案增加个人信息保护规则，并明确禁止销售误导等侵害消费者合法权益的行为。除了规范销售和合同制度，《修订草案》也用了较大篇幅完善保险公司的偿付能力监管、资产负债管理、风险处置和市场退出制度，筑牢保单安全底线。

“这次系统性大修，不光保护了投保人，同时还强化保险公司监管、风险处置、穿透式监管。此外，《修订草案》对于互联网保险这些新业态也做出了积极回应。”王国军说。

助推行业高质量发展

当前，保险业正迎来高质量发展的历史性机遇。业内人士认为，本次大修将对保险行业和消费者形成双向利好，推动行业告别粗放发展，迈入规范化、高质量发展新阶段。

对消费者而言

保险消费者将获得实实在在的权益升级。诉讼时效延长、个人信息保护、禁止销售误导、标准化理赔规则等新规，将有效解决“易误导、理赔难、维权贵”等长期痛点，让保险消费更透明、更安心。完善的纠纷调解机制，也将为消费者提供更便捷的维权渠道，大幅降低维权成本，真正让保险保障落地见效。

对行业而言

严苛的股东监管和公司治理规则，将净化行业股权结构，淘汰不合规、高风险股东，倒逼机构完善内部治理。全面的审慎监管和风险处置机制，将有效防范系统性金融风险，推动行业从规模扩张转向质量提升。同时，更高的违法成本将遏制销售误导、违规经营等乱象，倒逼保险机构优化产品设计、提升服务质量，推动行业专业化、合规化转型。

中信证券分析认为，本轮修法将股东穿透监管、资产负债管理、保障基金救助等成熟实践上升为法律制度，强化与偿付能力、资金运用及销售行为管理规则的衔接，并为早期纠正、市场化重组和有序退出提供更完整的法律依据。本轮修订不仅在于增加监管要求，更在于提高制度的稳定性与执行效力，推动资本真实性、治理责任和持续经营能力成为行业竞争的基础，推动行业高质量发展。

在李滨看来，本次修订以保险业法重构为主线，同时，优化保险合同法规则，平衡保险人经营安全与保险消费者权益保护。这将让保险公司经营更稳健，也更有利于保险消费者明明白白消费。

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来源/中国消费者报·中国消费网

记者/聂国春

编辑/李晓雨

监制/何永鹏 任震宇

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