央行对邮储银行、广发银行、江苏银行严重违规行为给予严厉处罚

文 | 中国金融网CFN 金捷

图 | 微摄

三家银行，三张罚单，合计4393万元，同一天公示

2026年9月24日，中国人民银行官网同一天挂出三则行政处罚公示。

邮储银行，10项违规，罚没1743.3万元，8名责任人被追责。广发银行，10项违规，罚没约1714万元，12名责任人被追责。江苏银行，13项违规，罚没937.1万元，6名责任人被追责。

三家银行合计罚没约4394万元，26名相关责任人被处罚，追责范围覆盖了从总行网络金融部、信用卡中心到分支行运营管理部的各个层级。

三张罚单的公示期限都是五年，处罚决定日期都是2026年9月8日。这一天，央行用一整套行政处罚决定书，向整个银行业传递了一个清晰的信号：反洗钱、数据安全、账户管理这些基础合规工作，不再是可以“先放一放”的事情。

三项违规，三道防线，三家银行的反洗钱体系为何同时失守？

把三家银行的违规清单放在一起看，会发现一个高度重合的“重灾区”。

反洗钱领域，三家银行无一幸免。邮储银行涉及“未按规定履行客户身份识别义务”“未按规定报送大额交易报告或者可疑交易报告”“与身份不明的客户进行交易”三项。广发银行涉及“未按规定履行客户身份识别义务”“未按规定报送大额交易报告”两项。江苏银行涉及“未按规定履行客户身份识别义务”“未按规定报送大额交易报告或者可疑交易报告”“与身份不明的客户进行交易或者为客户开立匿名账户、假名账户”三项。

这三项恰好对应反洗钱体系的三道核心防线：客户准入时的尽职调查、交易环节的异常监测、确认可疑后的报告义务。三道防线同时失守，意味着反洗钱管理体系在多个环节存在实质性断裂。

数据安全和账户管理，也是“标配”违规。三家银行均“违反数据安全管理规定”和“违反账户管理规定”。邮储银行还涉及“违反银行卡收单业务管理规定”，广发银行额外涉及“违反清算管理规定”，江苏银行则多出“违反收单业务管理规定”“违反代收业务管理规定”“违反网络安全管理规定”。

占压财政存款或资金，三家银行集体踩线。这是一条容易被忽略但性质严重的违规——财政资金有明确的使用时限和拨付要求，占压意味着公共资金被银行“挪用”为短期流动性来源。三家银行同时出现这一问题，指向的是基础资金管理的松懈。

三家银行，国有大行、全国性股份行、头部城商行各占一席。违规项数从10项到13项不等，违规类型高度重合。这说明问题不是某一家银行的“个性”，是行业在基础合规领域的“共性”。

业绩“体面”的B面：不良率在升、拨备在降、利润在跌

三家银行的半年报数据，分开看都还不错。放在一起看，暗面就浮出来了。

邮储银行：净利润515亿元，但拨备覆盖率一年半降了71个百分点。

2026年上半年，邮储银行营收1924.82亿元，同比增长7.26%；归母净利润515.03亿元，同比增长4.62%，增速较一季度加快2.7个百分点。二季度单季利润增速7.5%，为2023年三季度以来最高。

但资产质量的前瞻性指标在走弱。不良率从年初的0.95%升至二季度末的1.00%，关注率1.73%，环比上升0.05个百分点。拨备覆盖率从2024年末的286.15%降至2026年二季度末的214.93%，一年半下降了超过70个百分点。拨备是银行抵御坏账的“安全垫”，安全垫在持续变薄。

广发银行：连续三年营收下滑，信用卡不良率2.16%。

2025年，广发银行营业收入639.42亿元，同比下降7.65%；净利润130.29亿元，同比下降14.75%。营收连续第三年下滑，净利润连续第二年收缩，盈利水平大致回落至2019年的区间。净息差降至1.43%，处于股份制银行末游。非利息收入因公允价值变动大幅缩水，从正14.50亿元骤变为负18.40亿元，一正一负蒸发近33亿元。

信用卡是广发银行最核心的资产之一，也是风险暴露最集中的领域。截至2025年末，信用卡不良率为2.16%，显著高于全行1.44%的平均水平。本次央行处罚中，信用卡中心被追责的人员最多，涉及征信信息违规和客户身份识别违规。

江苏银行：不良率0.81%的“优等生”，个人经营贷不良率3.06%。

2026年上半年，江苏银行营收489.52亿元，同比增长9.11%；归母净利润218.76亿元，同比增长8.09%。不良贷款率0.81%，较上年末下降0.03个百分点，创上市以来最优水平。

但把镜头拉近，个人经营性贷款不良率升至3.06%，较上年末上升0.60个百分点，是整体不良率的近四倍。对公贷款余额1.94万亿元，较年初增长16.72%，成为扩表主力；零售贷款余额6496亿元，较年初下降1.65%。规模在扩张，资本在消耗，核心一级资本充足率降至8.67%，较年初下降0.26个百分点。

双罚制全面落地：罚到机构，更要罚到人

三张罚单有一个共同的关键词：“双罚制”。

邮储银行的8名被处罚人员中，网络金融部吉某刚因银行卡收单和客户身份识别违规被罚7万元，运营数据中心王某星因数据安全违规被罚1万元，北京通州区宋庄营业所刘某因反假货币违规被罚6.5万元，信用卡中心寇某因征信信息违规被罚0.5万元，个人金融部曹某旺、内控合规部沈某生、公司金融部吴某雄、投资银行部周某分别被罚3万元、1万元、1万元、2万元。

广发银行的12名被处罚人员，追责范围横跨资产托管部、信用卡中心、零售信贷部、普惠金融部、运营及流程管理部、公司金融部、财富管理与私人银行部、零售金融部。资产托管部蒋某因银行卡收单违规被警告并罚款16万元，为个人处罚最高金额。

江苏银行的6名被处罚人员，网络金融部黄某因收单业务违规被警告并罚款20万元，零售业务部梅某坤因代收业务和可疑交易报告违规被罚7万元，镇江分行运营管理部刘某华因反假货币违规被罚5万元。

被追责的部门覆盖了前台业务、中台风控、后台合规的全链条。这种追责深度说明，监管的逻辑已经变了——不只是“罚机构”，是要让每一个业务条线的负责人为合规失守承担个人责任。业内人士的点评很直接：千万级罚单叠加多部门管理人员追责，释放出明确的信号，商业银行必须健全全流程内控机制，业务发展不能凌驾于合规底线之上。

三张罚单叠加行业背景：上半年银行业罚没超10亿

把三张罚单放在2026年银行业监管的大盘子里看，分量更清楚。

2026年上半年，央行、金融监管总局、外汇管理局三大金融监管机构针对银行业金融机构及从业人员共发布罚单1720张，罚没金额合计10.61亿元。百万元以上的大额罚单超过220张。4家银行领千万级罚单，73人遭终身禁业。

反洗钱是当前监管的重中之重。2025年全年反洗钱处罚金额7.65亿元，2026年仅第一季度的处罚金额就约2.59亿元，达到2025全年的32.4%。大额罚单当下呈现从单一信贷违规向综合合规管理延伸的趋势，反洗钱和数据安全领域的处罚力度明显加码。

三张罚单，三种银行类型。邮储银行是国有大行，广发银行是全国性股份行，江苏银行是头部城商行。三家银行在资产规模、业务结构、客户基础上有显著差异，但在反洗钱、数据安全、账户管理等基础合规领域暴露的问题高度相似。

这说明了什么？说明问题不在“某一家银行的某一个人”，而在行业整体的合规文化。当一家银行的业绩考核压力持续加大、规模扩张速度超过合规能力的提升速度时，基础合规环节就容易被“让位”。

三家银行三张罚单给银行业的警示

4394万元罚单，相对于三家银行合计超过27万亿元的资产规模，占比微乎其微。但它是一面镜子。

邮储银行的净利润增速在回升，广发银行的评级维持AAA，江苏银行的不良率创历史最优。账面数据都体面。但拨备覆盖率在下降，信用卡不良率在攀升，个人经营贷不良率在暴露。更关键的是，反洗钱三道防线的同时失守，不是靠“加强培训”就能修复的，它需要系统性的合规体系重建。

三张罚单同一天公示，央行要传递的信号很清楚：规模可以扩张，但合规的底线不能让。一家银行可以靠加大信贷投放把业绩做上去，但合规体系的裂缝不会因为利润好看就自动愈合。

对银行业来说，一个更根本的问题摆在面前：当业绩增长的压力与合规执行的要求形成张力时，哪一边会先让步？三张罚单给出的答案，并不令人安心。

文章数据主要来源：中国人民银行行政处罚决定书（银罚决字〔2026〕88-96号、97-103号、104-116号，2026年9月24日公示）；邮储银行2026年半年度报告（2026年8月28日披露）；广发银行2025年度报告；联合资信《广发银行股份有限公司2026年跟踪评级报告》（2026年7月23日）；江苏银行2026年半年度报告（2026年8月19日披露）；万联证券邮储银行2026年中报点评；毕马威《2026年上半年金融业监管处罚分析报告》；每日经济新闻、财联社、金透社、经济观察网相关报道。