湖北
日常生活中，投保人购买人身保险后反悔，能否解除合同并要求保险公司全额退还已交保险费？让我们一起来看看恩施市人民法院审理的这起案件。
2017年，张某先后在某保险公司投保三份人身保险，累计缴纳保费27670元。投保时，张某在电子投保确认单上签字确认；保险公司亦完成电话回访，并在回访中告知张某犹豫期规则、退保后果，张某确认已阅读并了解保险产品相关内容。
2023年，张某与保险公司协商解除上述三份保险合同，并要求保险公司全额退还已缴纳的全部保险费。双方未能达成一致，张某遂诉至恩施市人民法院，请求判令解除三份保险合同，并由保险公司全额返还保险费。
法院审理认为，案涉三份保险合同系双方真实意思表示，内容不违反法律规定，保险合同合法有效。根据《中华人民共和国保险法》第四十七条规定，“投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。”张某作为投保人，在保险期内可随时解除保险合同，同时，保险人负有退还保险单现金价值的义务。
本案争议焦点在于保险合同解除后，是否可以退还全额保险费。本案中，张某投保多年，早已超出保险合同约定的犹豫期，不存在法定或者约定可以全额退还保费的情形。其中一份百万医疗保险保险期间仅为一年，保险期满后合同已经自动终止，张某亦无法再对该合同行使解除权。
最终，法院判决：解除其余两份尚在有效期内的保险合同，保险公司向张某退还两份保单对应的现金价值合计5993.6元，驳回张某要求退还全部保费的诉讼请求。该判决作出后，张某不服，遂向恩施土家族苗族自治州中级人民法院提起上诉，二审判决驳回上诉，维持原判。张某仍不服，继续向湖北省高级人民法院申请再审，省高院审查后裁定驳回再审申请。目前，本案裁判已发生法律效力。
犹豫期是投保人的“冷静期”，亦常被称为“反悔期”。长期人身保险合同一般均设置犹豫期，投保人在犹豫期内解除合同的，保险公司通常全额退还已交保险费。犹豫期届满后，投保人虽仍可依法解除保险合同，但保险人仅按照合同约定退还保险单的现金价值，而非全额退还已交保险费。现金价值在保单前期通常明显低于已交保险费，退保可能给投保人造成较大经济损失。因此，投保人应审慎阅读保险合同、投保须知及犹豫期、退保等条款，结合自身保障需求和经济承受能力理性投保，避免因盲目投保、仓促退保产生不必要的损失。
来源丨驻七里坪街道诉讼服务团队
作者丨唐 苗 谭庆芳
美编丨喻靖尧
初审丨张 森
审核丨黄新华
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