领“百万保障”后被偷偷扣款？监管部门将为场景保险划红线

近日获悉，监管部门正就《关于进一步规范互联网保险经营有关事项的通知》向10余家大型保险集团和中介平台征求意见。针对互联网保险经营中的违规引流、赠险诱导投保、无感扣费等乱象，《意见稿》提出“十不得”，以负面清单形式划定互联网保险经营红线。

“十不得”筑牢合规底线 大幅降低监管与合规成本

近年来，网络投保引发的纠纷日益增多。李阿姨在刷视频时免费领取了一份大病保障，没想到第二个月开始银行卡就被持续扣款。有消费者网络一次性投保100万元理财险，第一年退保仅能拿回约27万元，损失超七成。

针对行业乱象，《意见稿》围绕销售行为、产品管理、授权支付管理、渠道管理四大维度形成“十不得”负面清单，几乎覆盖了互联网保险从用户接触到保单终止的所有关键环节。

在销售行为端，《意见稿》明确禁止两类高频乱象：

一是开屏弹窗、快应用模式下的引流劫持，严禁模糊广告标识、隐藏关闭按钮诱导用户误触跳转投保界面；

二是在共享单车、快递柜、停车场缴费、共享充电宝等无实际保险需求的线下扫码场景，不得强行嵌入保险营销弹窗引流获客。

同时，新规直接叫停“赠转商”套路，禁止以赠险为噱头套取用户投保授权和自动代扣权限，不得在未完成用户独立二次确认的情况下，将短期体验险违规升级为长期月缴商业保单，也不得设置不合理退保门槛阻碍消费者正常退保。

在产品管理端，《意见稿》重点针对“异化产品”划出边界：所有在售互联网保险产品必须使用经备案的条款费率，不得开发保障责任弱化、免赔额设置过高、赔付比例过低的“低保费低保障”产品，也不得通过变相调整保障定价、虚构“产品全面升级”等话术诱导消费者重复投保。

授权支付管理方面，3条禁令直接对准投诉量最高的扣费乱象：

❌不得隐瞒保费金额、扣费周期、取消方式等核心信息；

❌不得开展无感知扣费；

❌不得在未取得消费者明确单独授权的情况下实施自动续保、自动扣费。

《意见稿》特别明确，平台通用支付授权不得直接等同于保险产品的扣费授权，从根源上封堵了用户在不知情的情况下被连续多月默默扣走保费的漏洞。

渠道管理端则压实保险机构的主体责任：

❌不得委托无资质主体开展保险营销；

❌不得放任第三方平台越权介入核心销售环节，严禁将营销业务层层转包，彻底清退过去几年靠“流量挂靠”开展保险分销的灰色模式。

对外经济贸易大学创新与风险管理研究中心副主任龙格表示，“十不得”负面清单把长期模糊的违规行为明确化、标准化，实现“违规即识别、触碰即处罚”，大幅降低监管与合规成本，让机构经营有边界、消费者维权有依据。

专项纠偏 场景保险迎来精准治理

社交平台上，消费者吐槽最多的是在使用扫码服务时手机屏幕常被突如其来的“免费领取保障”弹窗覆盖，稍有不慎触碰屏幕便会直接跳转至投保界面。多地消协组织此前通报的案例显示，不少消费者在停车场缴费、快递柜扫码取件时，都被带有误导性质的弹窗界面诱导投保，直至收到扣款短信才发现上当。

针对当前高发的充电场景类保险与无感投保两大顽疾，《意见稿》专项纠偏，明确场景适配原则：

• 保险产品必须与场景真实风险匹配，禁止无风险关联的强制搭售、默认勾选；
• 要求场景页面实现信息全透明展示，保险产品名称、保障责任、保费金额、缴费周期、退保规则等核心信息，必须以醒目字体独立标注，不得与场景服务协议混淆；
• 强制设置主动确认环节，投保需用户手动勾选、二次确认，彻底取消“一键默认投保”“弹窗隐蔽投保”等模式。
• 同时，叫停快应用引流模式，禁止通过轻量化应用绕过正规投保流程，确保场景保险销售合规可控。

另一方面，新规全面规范无感支付与自动续保：

• 扣费前须通过短信、App推送等方式发送预扣费提醒；
• 明确扣费金额、时间与产品信息，赋予用户撤销权，不得默认自动续保。

南开大学金融学教授田利辉认为，新规对场景保险实行“风险匹配、信息透明、主动确认”三重约束，从产品设计到页面展示再到操作流程全链条闭环，真正解决“扫码即投保、点击即扣费、退保找不到入口”的痛点。

伪保障产品或大幅减少 行业将进入高质量发展新阶段

部分网销产品把免赔额设得很高、赔付比例压得很低，保费确实便宜，需要理赔时却“这也不赔、那也不赔”，形成一种低保费、低保障的异化形态。

对此，《意见稿》明确监管部门将强化产品全生命周期管理，重点核查互联网保险产品条款清晰度、费率合理性、保障适配性，对高免赔、低赔付、责任虚化产品一律不予备案。同时，建立产品动态监测机制，依托大数据技术监控产品销售数据、投诉率、理赔率，对高投诉、低理赔、违规销售产品及时下架整改。此外，压实机构主体责任，要求保险公司建立产品开发内控审核机制，对场景保险、短期险等重点产品实行专项审核，明确产品设计、销售、售后全流程责任人。

“除了渠道重构，未来互联网保险产品也将全面提质升级，产品设计将摒弃流量导向，更加注重真实保障需求、合理费率与清晰条款，伪保障类产品会大幅减少。”中国社会科学院金融研究所研究员郭金龙说。

在保险专家看来，新规一旦落地，将加速行业洗牌，缺乏合规能力、依赖套路营销的中小机构将逐步出清，具备产品研发、风控与服务能力的持牌机构迎来发展机遇，互联网保险也将因此进入“合规为先、保障为本、服务为要”的高质量发展新阶段。

来源：IFOA家族办公室架构师

审稿：刘婷

责任编辑：王俊杰