人总得先活着，对吧？

文 | Tess

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10月10日，人社部副部长李忠在国新办发布会上谈到扩大参保，提出通过数据寻找尚未参保的人，主动动员他们参保。

看完这段话，我想问：

找到他们之后，是不是也应该问问，他们为什么没有参保？

可能有人不了解政策，有人嫌手续麻烦，但也可能有人把收入和支出反复算过，最后发现自己实在拿不出这笔钱，因为拿出这笔钱，当月就揭不开锅了。

对于前两种情况，宣传和动员或许能起作用；对于最后一种，你找到他、动员他，并不会让他的账户里多出钱来。

因为一个对未来没有预期，甚至一日三餐都没保障的人，你让他去存几十年后的退休金，似乎怎么看都有点扯。

据官方统计，我国灵活就业人员在2亿人左右。这个群体里有收入不错的自由职业者，也有靠零工维持生活的人。

有时候吧，看着平均工资挺高，但实际上，大量低收入者的处境被平均数遮住了。

我邻居年入100万，我年入5万，我俩平均年入52.5万，但我真有52.5万吗？

2020年，时任国务院总理李克强在记者会上说，中国有6亿人每个月的收入也就1000元。

北京师范大学中国收入分配研究院随后用2019年7万个样本的调查给出了依据：月收入1090元以下的有6亿人，月收入2000元以下的有9.64亿人。

数据出处：https://www.caoss.org.cn/news/html?id=13834

摸着良心说，我们讨论一项需要个人持续掏钱的政策，是不是应该把收入低的人放进去考虑？

一个月收入3000元的人，他要吃饭、交房租，可能还有孩子要养、父母要照顾。

如果是打零工，灵活就业，这个月挣到3000元，下个月还不一定有。

这样的人，每个月能稳定拿出多少钱为几十年后的生活做准备？

我查了两个地方公开的缴费标准。

先只算职工基本养老保险，不把医保等费用加进来，也不扣除符合条件者可能享受的补贴。

济南公布的2026年灵活就业养老保险缴费基数下限是4573元，按20%的比例缴纳，每月914.60元，一年10975.20元。

一个月入3000元的人，光这一项，就要拿出收入的三成左右。

上海2026年7月起，社保缴费基数下限是7546元，按灵活就业养老保险20%的缴费比例计算，每月1509.20元，一年18110.40元。

假设一个灵活就业者月入3000元，交完养老保险，剩下1490.80元，医保还没算，房租和饭钱也没付，养小孩也没算进去。

哦，对了，他可能为了节约生活成本选择不生。动物在年景不好的时候还不交配繁衍呢，说到底，人也是动物不是？

如果你很幸运有一份工作，有雇主分担，那你个人压力会小一些，但仍然要付钱。

我查了一下各地的最低工资标准，又查了一下社保缴费基数下限，发现两者之间有相当大的距离。

按目前公布的标准，

北京月最低工资2540元，2026年的社保缴费基数下限却是7270元，约为前者的2.9倍；

上海分别是2740元和7546元，约2.8倍；

辽宁第一档月最低工资2230元，养老保险缴费基数下限4533元，约2倍；

安徽分别是2320元和4354元，约1.9倍；

河北分别是2380元和4076元，约1.7倍。

对于工资低于缴费基数下限的职工，有一个实际问题：即使有雇主，个人缴费也要按规定的下限计算，不能简单按实际工资乘以个人缴费比例。

以上海为例，个人承担养老保险8%、医疗保险2%、失业保险0.5%，合计10.5%。按7546元的最低缴费基数计算，每月个人社保就是792.33元。

一个适用这一缴费下限的员工，税前月薪4000元，仅社保就要扣掉接近五分之一，扣完剩3207.67元，公积金还没有算。

名义上的个人缴费比例是10.5%，落到这个人的实际工资上却接近20%。雇主已经另外承担了单位部分，员工自己的这一份，仍然不是一笔小钱。

那假如他的收入只有3000呢？

792.33元就是他工资的四分之一还多，到手2207.67元。

缴费基数有下限，一个人的实际收入却未必能达到那个下限。

一个人是否交得起，最终还是要回到他真实挣到的钱，以及交完之后还剩多少钱生活。

当然，灵活就业者也可以选择城乡居民养老保险，缴费低得多，一年交200，但将来领到的养老金也很低呀，只有不到400块。

对了对了，国家对灵活就业者交社保还是很照顾的，可以按照最低社保基数的60%买，让你能够未来领到最低一档的退休金。

假如你的灵活收入有3000块，当地的最低社保缴费基数是6000块，你就可以按照六千的百分之六十，也就是3600的20%交，每月交720，实际到手2280。

请注意，这个社保是不含医保的哦，你交了之后生病看病还是没得报销。想要看病有报销，你还得继续交医保。

其实，一些人不交，还不只是钱的问题。

养老是一项跨越几十年的安排，人们还会问：

等我退休的时候，政策会变吗？会变好呢，还是变差呢？会亏本吗？亏的概率多大呢？

这不是杞人忧天。

从2025年起，渐进式延迟退休开始实施，男职工的退休年龄从60岁逐步延到63岁，女职工从50岁、55岁分别延到55岁、58岁。领养老金的最低缴费年限，也将从2030年起由15年逐步提高到20年。

今天按规则交钱的人，很难确定领钱那天，规则是什么样子。

再说计划生育。

当年响应政策只生一个孩子的家庭，如今陆续进入养老阶段。一对独生子女夫妻需要同时照顾双方老人以及自己的孩子，再孝顺，有时候也无暇分身，更不要说全国上百万个失独家庭了。

从当年墙上刷的“只生一个好，政府来养老”，到后来流传的"政府帮养老"，再到今年4月民政部等11部门专门发文推进的互助养老，你看，事情总是在变化的嘛。

肯定有人后悔，早知道今天压力这么大，当初是不是应该多生一个？

这不，现在连国家也鼓励多生了，不再鼓励只生一个。真的是此一时彼一时啊。

多子女当然不保证晚年有人照顾，独生子女也不等于靠不住，只是生育有时间窗口，过了就回不去了。

政策会变，可一个普通人的人生却很难重新安排。要求人们为几十年后的生活做决定，就需要让人相信几十年后承诺有效吧。

人总是喜欢跟讲信誉的人合作，很多东西，没有了信任基础，说啥都没用。动物嘛，总是趋利避害的。

我认为养老很重要，医保和工伤保险，恰恰是收入低的人最需要的保障。企业也不能以员工自愿为由不履行法定缴费义务。

但讨论参保，不能只讨论人有没有找到、钱有没有交上来，还要讨论他交完之后怎么生活。

找到一个没有参保的人以后，希望在劝别人交钱之前先问一句：

• 你一个月挣多少，
• 家里几口人，
• 还有什么困难？
• 需要政府帮忙吗？

他也想老有所养，只是今天的饭也得吃。

人总得先活着，对吧？