国内迎来大规模退休高峰，日均近7万人退休，传统养老方式遇挑战

未来十几年，国内正迎来一轮持续的退休高峰。

据格隆汇数据统计，从2026年到2050年，25年时间我国累计将会新增5.7亿人进入60岁，即每天有6.3万人年满60岁。

如果假设60岁为退休年龄，这也就意味着在这15年时间，平均每天有6.3万人退休。

这股浪潮并非突然出现，源自上世纪六十年代出生高峰人口陆续抵达退休年龄，将在十几年里持续释放影响，养老金供给、家庭照护都将面临新考验。

城市化让大家庭不断拆解，依靠子女照料晚年的传统养老方式，正在遭遇现实条件的约束。

面对跨度长达二三十年的老年生活，我们该如何重新规划晚年安排？原有的养老思路，又该做出哪些调整来适应变化？

今天满六十岁的人，出生在上世纪六十年代中期前后。

那个年代国内经历了一段持续多年的出生高峰，每年新出生的人口数量维持在一个很高的水平。

这批人按照自然的时间节奏走到今天，集中进入退休年龄，是一个可以提前推算出来的结果。

换句话说，这不是一场意外，而是一笔早就写在人口账本上的到期账目。

中国社会科学院有学者用“三减三增”来概括当前人口结构的变动，老年人口持续增加是其中一项。

从2033年起，每年满六十岁的人群还会迎来更明显的增量。

波浪不是涨一年退两年，而是持续十几年、一年比一年高。

我自己的感受是，理解这波退休潮最关键的一点，是把它和短期经济波动区分开。

它不是靠某一项政策调整就能立刻扭转的，也不会因为某一年出生率有所回升就迅速消失。

它是一场结构性的、慢速推进的变化，像潮水一样，每天涨一点，回头看已经漫过了很远。

还有一个容易被忽略的维度：老年人不只是数量在变多，老年阶段本身也在拉长。

人均预期寿命在持续延长，不少人退休之后还要度过二三十年。

过去说养老，脑子里浮现的可能是十来年的过渡期，现在这个时间跨度已经翻了一倍。

时间拉长，意味着照护的需求、资金的消耗、家庭精力的投入，都在同步延长。

从我自身来讲，这波退休潮带来的真正压力，不在于某一天突然多出很多人领养老金，而在于它把养老这件事从人生后段的一个短期安排，变成了一个跨度很长的系统工程。

系统性的问题，需要系统性的应对，而传统的做法恰恰缺乏这种系统性。

这就引出了下一个需要认真对待的问题。

“养儿防老”这四个字，在很长时间里不只是一个伦理观念，而是一套实际运行过的生存方案。

农业社会里，家庭是最小的生产单位和保障单位。

子女多意味着劳动力多，也意味着晚年有人照看。

这套逻辑在当时的生产力条件下是成立的，甚至是必要的。

变化发生在城市化和工业化的进程之中。

年轻人离开乡土进入城市，大家庭被拆成了小家庭，小家庭又被进一步拆成个人化的生活单元。

子女和父母之间物理距离拉开了，时间精力也被工作和自己的小家庭占满。

一对中年夫妇上面有四位老人，下面还有孩子要养，这在时间和经济上都是一道很难解开的题。

恕我直言，养儿防老走到今天，与其说是观念上的淘汰，不如说是条件上的不成立。

它不是被谁否定的，而是被生活方式的变化逐渐消解掉的。

子女不是不愿意管，而是在很多情况下管不过来。

这是一个很朴素的现实。

旧有的养老保障模式也遇到了相似的困境。

过去几十年，养老金主要采用现收现付的方式运行，也就是用当下在职年轻人缴纳的费用，支付当下退休人员的养老金。

在人口结构年轻、劳动力充足的时期，这个模式运转得比较顺畅。

但领取端在迅速膨胀，缴费端的年轻人口占比却在持续下降，两端的平衡越来越难维持。

有研究指出，单纯依赖延迟退休难以从根本上缓解结构性压力，还需要配套改革同步推进。

我注意到一个很具体的变化，个人养老金制度推出以来，开户人数已经相当多，但实际缴存比例并不高，大量账户处于闲置状态。

这说明制度框架搭起来了，但从“知道有这个事”到“真的把它当回事”，中间还有相当长的距离。

按我的想法，这恰恰反映了传统养老观念的一种惯性：很多人潜意识里仍然觉得养老是“到时候再说”的事，而不是需要从当下就开始安排的事。

制度在往前走，观念却还在原地。

传统方式在松动，新的习惯还没有完全建立起来，中间这段空档，就是当下养老问题最真实、也最需要被看见的地方。

那么接下来，真正能补上这段空档的，到底是什么。

如果说前两个部分讲的是“为什么会这样”，那这一部分想聊的是“接下来靠什么”。

在我眼里，答案不是某一个单一的主体，而是一个多层次的组合。

国家层面承担的是保基本的功能，基本养老保险的覆盖面已经相当广，全国统筹在稳步推进，核心目标是确保养老金按时足额发放。

这是底线，是让每一个退休人员不至于失去最基本的生活来源。

这个底线必须稳住，但底线之上，单靠国家一根柱子是撑不起来的。

社区层面的变化更贴近日常。

上海静安区从2021年底开始试点家庭养老床位服务，把专业护理员送进老人家中，服务内容涵盖协助服药、康复训练、日常家务等。

一位独居老人此前只能靠每周三次的长护险上门服务维持，后来签了家庭养老床位协议，护理员可以更频繁地上门，做家务、陪康复，女儿也能安心上班。

这类模式的意义在于，它把养老从“要么去机构、要么全靠家人”的二选一，变成了一个可以灵活组合的中间选项。

市场层面的探索也在加速。

银行在个人养老金业务上的竞争已经从抢开户转向促缴存，立减金、抽奖活动密集推出，可投资的产品类型也在不断扩容。

养老理财产品的规模在增长，但整体体量相对于银行理财的总盘子仍然很小。

按我的理解，这个领域的真正突破点不在于产品数量，而在于能不能让普通人觉得“这件事和我有关，我现在就该动手”。

制度设计得再好，如果大多数人只是开了户就放在那里，效果终究有限。

我个人认为，养老从家庭事务转向社会系统工程，最难的部分不是钱，而是责任的重新分配。

国家保基本、社区提供服务、市场提供选择、个人承担规划，这四个层面各就各位，才算真正接住了这波退休潮。

每一个层面都有自己的边界，也有自己做不到的事，把它们拼在一起，才是一幅完整的图景。

3.82亿人陆续步入老年，这件事的体量确实很大，但体量大本身不意味着无解。

仅谈一点个人感受，真正值得关注的不是数字有多大，而是从今天开始，每一个人、每一个家庭、每一项制度，有没有在各自的位置上往前挪一步。

挪了，潮水来了也能站住；不挪，再多的讨论也只是讨论。