广东
刷短视频，手滑点了一下广告，几秒就退出了。结果三年后一查，银行卡被扣走 72445元。要求退款，对方说只能退 7000多元。客服还补了一句：线上投保不用签字。
江西南昌万先生称，2022年刷短视频时点开一则保险广告，随后退出。
直到2025年5月对账才发现，名下多了两份水滴保险经纪旗下的保单：一份水滴守护真爱重大疾病保险计划，扣了34期；另一份水滴糖保保特定疾病保险，扣了33期。两份合计 72445元。
他联系客服要完整保单和投保录音，客服一开始拒绝，称属于内部资料。后来发来一份君龙人寿电子保单，但没有本人签名；另一份仍无法打开。
君龙人寿表示，保险由水滴保险销售，销售环节问题由水滴保险解释。
水滴保险客服则称，线上投保不需要签字，退保只能退7000多元。
没签字为什么能生效？没确认为什么能扣钱？扣了7万多为什么只退7千？
来，我们法律拆解
第一， 线上投保确实不需要手写纸质签名。电子勾选、短信验证码、代扣授权记录，都可以构成电子同意，作为保险合同成立的依据。
但这里有一个硬性监管底线：保险机构要证明，消费者是真实、明确、知情地同意投保和自动扣费。
《互联网保险业务监管办法》明文规定：互联网保险销售，不得默认勾选、不能限制取消自动扣费，必须保障消费者真实购买意愿。单纯 “误触广告点开页面，随即退出”，不等于主动投保。
第二， 这类纠纷，举证责任分配是核心。 后台操作日志、投保页面留痕、代扣授权、回访录音，全部保存在保险经纪机构和保险公司手里。
法律要求互联网保险销售必须可回溯。如果保险机构拿不出完整证据链，证明用户主动确认投保、主动授权按月代扣，就很难主张合同有效。
如果确实像事主所说，只是误触广告、并未主动投保，保险机构又拿不出有效投保凭证，就属于违规销售、默示投保，应当全额退费。
反过来，如果后台留存完整操作记录，能够证明万先生完整走完投保流程、主动勾选代扣，那么合同效力有可能会是另一个结论。
第三，为什么只能退 7000 多？ 这个 7000 元，就是保单的现金价值。长期重疾险前期现金价值很低，这是保险合同本身的规则。
但是！现金价值退保规则适用的前提，是保险合同合法成立、投保是本人真实意思。
如果投保环节存在未充分告知、没有有效代扣授权的违规情形，那就不能直接套用普通退保只退现金价值这一套。
监管层面也在收紧，2026 年 9 月 30 日正式实施《金融产品网络营销管理办法》，对金融产品线上营销统一设下约束；
金融监管总局也在就互联网保险 “十不得” 负面清单征求意见，专门针对劫持引流、默认勾选、无感知扣费、静默续保这类乱象。
对各位提醒一下，查自己的微信、支付宝、银行卡里的免密支付和自动扣费；发现不明扣款先截图保存账单；协商不成，可以通过12378、12315投诉，必要时走民事诉讼。
听听您的看法。
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