都2026年了，为什么还有74% 的家庭拿不出10万？背后原因很现实

每次刷社交平台，总有人给你一种“十万块都不叫钱”的错觉：今天有人晒六位数存款，明天有人说月入三万只是起步，连评论区都好像人人年入几十万。搞得很多人下意识觉得，现在国内绝大多数家庭，拿出十万块都是轻轻松松的事，根本不算个事儿。

这种错觉也不是凭空来的。一方面，网上总有人晒收入、晒存款，百万身家都好像只是标配，看多了自然觉得钱很好赚；另一方面，不少人觉得现在月入两三万的人那么多，稍微省着点花，一年就能攒够十万，能有多难？

可现实真的是这样吗？西南财经大学的一组调研数据，直接把很多人的错觉打回原形。说出来可能很多人不信，都2026年了，全国家庭里，居然有74%的家庭存款不到10万元。换句话说，每四个家庭里，就有三个拿不出十万块的现金。

先看最实打实的数据，没有滤镜，就是普通家庭的真实水平。根据调研，2026年全国家庭存款的中位数只有8.7万元。什么是中位数？就是把所有家庭按存款多少排排队，排在最中间那个家庭的存款数。这个数字，比所谓的“平均存款”更能反映普通人的真实处境。

具体的分布更能说明问题：存款5万以内的家庭，占比高达52.3%，也就是一半以上的家庭，全部存款加起来不到5万；存款在5万到10万之间的，占比21.7%。两者加起来，正好74%的家庭，存款超不过10万块。

往上就更少了：存款10万以上的家庭，总共也就26%；存款超过30万的，仅占约6%；真正能拿出50万以上存款的家庭，占比也就2.5%到6%，百里挑一的水平。很多人马上会质疑：不对啊，之前央行公布的全国住户存款总额都174万亿了，人均约12.3万，按三口之家算，家庭平均存款都超过36万了，怎么可能多数家庭拿不出10万？

这就是“平均数”最大的迷惑性。10个人里，1个是存款千万的富豪，剩下9个都是存款为零的普通人，算下来人均存款100万，可这能代表普通人的水平吗？当然不能。少数人的巨额存款，狠狠拉高了整体的平均值，而中位数8.7万，才是绝大多数普通家庭的真实写照。那么，话说回来，国内有70%以上的家庭存款低于10万元，这背后的原因是什么呢？

01 原因一：房贷车贷高负债，直接掏空现金流

为什么这么多家庭连10万存款都没有？真的是年轻人乱花钱、不攒钱吗？真不是。第一个最现实的原因，就是高负债把家庭的现金流彻底榨干了。数据显示，国内70%的低存款家庭，都背着房贷、车贷。每个月发工资的第一件事，就是先把月供划出去，这一笔就直接吃掉了家庭总收入的40%，甚至更多。

剩下的钱呢？要管一家人的吃喝拉撒、水电物业、通勤交通，孩子的学费、书本费、兴趣班，老人的医药费、营养费，还有人情往来、红白喜事，哪一样不用花钱？物价年年涨，各项开支只增不减，剩下的可支配收入，也就够勉强维持基本生活，日子过得紧巴巴的，能做到不欠钱、月月收支平衡，就已经算会过日子了。

想攒大额存款？真的太难了。每个月剩个千八百的，攒到十万要八九年，这中间还不能有任何意外开支，孩子生病、家里修东西、人情随礼，随便一件事就能把攒了半年的钱花光。

02 原因二：普通家庭收入本就没那么高，攒钱谈何容易

很多人觉得十万块好攒，本质上是高估了普通人的收入水平。网上年入百万的故事看多了，很容易忘了现实里大多数人的工资是多少。从宏观上看，我国居民收入在GDP中的占比约为60%，比发达国家70%-80%的平均水平要低。说白了，整个社会创造的财富蛋糕，普通家庭能分到的份额本就有限。

落到每个人身上，国内多数普通劳动者的月收入，也就三千到六千块钱。夫妻两人都上班，家庭月入一万出头，在很多城市都已经算中等偏上了。就这点收入，要撑起来一个家的所有开支，能剩下来的钱本来就少之又少。

不是大家不努力，也不是故意乱花钱，是赚的本来就不多，要花钱的地方又太多。衣食住行、养老抚小，处处都是刚性支出，扣完之后能剩下的本来就有限，要攒到十万，真的要熬很多年。

03 原因三：财富都绑在房子上，纸面财富多活钱少

还有一个很多人忽略的原因：绝大多数家庭的财富，都深度绑定在房产上，手里的现金和流动资金，其实少得可怜。过去二十多年房价一路上涨，房子成了大家眼里最保值的资产，有钱了就买房、还贷，几乎把所有的积蓄都砸进了房子里。数据不会说谎：房产占了中国家庭总资产的77%，剩下的23%才是存款、基金、股票等其他金融资产。

这就造成了一种很普遍的现象：很多家庭看着身家百万，甚至几百万，其实都是房子的市值。真要拿出十万块现金应急，翻遍银行卡都凑不齐。房子是不动产，不是说变现就能变现的，真急用钱的时候，挂出去半年卖不掉都是常事，想快速出手就得降价几十万，纸面财富瞬间缩水。所以别总觉得有房子就是有钱人，很多人就是典型的“百万身家，几万现金”，日子过得紧巴巴，真拿不出多少活钱。

04 原因四：存款高度集中，多数钱在少数人手里

最后一个也是最核心的原因：贫富差距下，存款的分布太不均衡了，绝大多数的钱，都掌握在极少数人手里。招商银行之前公布过一组数据，非常戳人：国内2%的储户，掌握了全市场80%的存款；剩下98%的普通人，加起来只拥有20%的存款。

这就解释了为什么人均存款看着很高，可多数人拿不出十万。因为少数富裕家庭的巨额存款，把整体的平均值狠狠拉高了，可绝大多数普通家庭的存款，远远达不到那个平均水平。

对有钱人来说，十万块可能就是一次旅行、一块手表的钱；可对普通家庭来说，十万块可能是攒了五六年的积蓄，是全部的应急家底。阶层不同，对钱的概念天差地别，而网上发声的大多是条件好的人，就很容易给人一种“人人都有钱”的错觉。

05 存款少不是小事，抗风险能力真的很脆弱

说到这儿肯定有人会说：没钱就没钱呗，日子能过就行。可实际上，家庭存款低于10万，意味着抵御风险的能力非常脆弱，绝对不是什么小事。上班的人，万一遇到失业、行业不景气，几个月找不到工作，没有存款撑着，房贷都还不上，直接就会陷入困境；家里老人孩子万一有个大病小灾，拿不出钱来，更是叫天天不应。几万块的存款，看起来不少，真遇到点事，根本不经花。

当然也没必要因此焦虑，更没必要因为自己存款少就自我否定。毕竟74%的家庭都和你一样，都在认认真真过日子，一点点攒钱。不是大家不努力，是高负债、低收入、高房价这些现实压力，摆在每个人面前。

但还是要提醒大家，尽量多留点现金在手里，别把所有钱都砸在不动产里，也别月月月光。手里有存款，遇到事的时候才有底气，不用慌慌张张四处求人。十万块不多，但对普通家庭来说，就是生活的底气。不用逼自己一定要攒到多少，但至少要有足够应对意外的积蓄。日子慢慢过，钱慢慢攒，手里有粮，心中不慌，就是普通人最好的状态。