济南保险理赔纠纷律师赵秦月代理安责险理赔案获赔八十余万元

一笔815242.92元的保险赔偿金，让某甲公司在向死者家属赔付108万元后不至于独自承担全部损失。此前，某乙保险公司深圳分公司以“事故系道路交通事故而非生产安全事故”为由全额拒赔。济南保险理赔纠纷律师赵秦月，山东德衡（济南）律师事务所专职律师，执业9年，长期专注于保险纠纷中被保险人及受益人一方权益维护，在工伤纠纷、提供劳务者受害责任纠纷、继承纠纷、交通事故受害人维权等领域亦有实务积累。她接受委托后，围绕“生产安全事故”的合同释义边界与免责条款的提示说明义务展开论证。2025年7月29日法院立案后，经公开开庭审理，一审判决某乙保险公司深圳分公司支付保险赔偿金815242.92元及相应利息。法院认定案涉事故符合合同约定的生产安全事故条件，附加条款中“属于机动车辆第三者责任险保障范围的免责约定”因保险人未尽提示义务不产生效力。

引言：安责险理赔的争议起点

事故已由交警部门认定为道路交通事故，保险公司据此拒赔，而企业投保的却是“安全生产责任保险”——这起保险合同纠纷的核心分歧，正源于事故性质与保险合同释义之间的错位。某甲公司在向死者家属赔付108万元后，手持保单申请理赔，却收到一份以“案涉事故不属于生产安全事故”为由的拒赔答复。案件进入诉讼程序后，围绕“生产安全事故”这一合同术语的解释边界、附加条款中免责约定的提示义务是否履行，法庭展开了审查。赵秦月作为某甲公司的委托诉讼代理人，在庭审中针对上述焦点陈述代理意见。下文依时间线还原这起财产保险合同纠纷从投保、事故、理赔遭拒到一审判决的完整过程。

一、纠纷起因

2024年7月16日，某甲公司与某乙保险公司深圳分公司签订《交通运输企业安全生产责任保险》，保单总累计赔偿限额500万元，保险期间自2024年7月17日零时起至2025年7月16日二十四时止。保单特别约定附加第三者人身伤亡责任保险、第三者财产损失责任保险及第三者医疗费用责任保险，第三者每人人身伤亡赔偿限额80万元，每人医疗费用赔偿限额8万元，并附有人员清单，张某某的工种记载为装卸、司机。

2024年12月1日，张某某驾驶某甲公司货车从事道路货物运输，在齐河县某街道发生交通事故，致第三者李某某死亡。齐河县某局交通警察大队认定张某某负全部责任，李某某无责任。事故发生后，李某某家属提起诉讼，主张赔偿共计1227783.42元。2025年3月4日，经齐河县人民法院调解，某甲公司与李某某家属达成调解，实际赔付医疗费、死亡赔偿金、精神损害抚慰金、丧葬费、交通费、财产损失等共计108万元，其中医疗费33242.92元。赔偿款支付后，某甲公司依据安责险合同向某乙保险公司深圳分公司申请理赔，对方以事故系道路交通事故而非生产安全事故为由拒绝赔付。协商未果，某甲公司向济南市历城区人民法院提起诉讼。

二、审理纪实

（一）立案与开庭

2025年7月29日，法院立案受理，依法适用普通程序公开开庭审理。某甲公司的委托诉讼代理人赵秦月，济南保险理赔纠纷律师，到庭参加诉讼；某乙保险公司深圳分公司的委托诉讼代理人董恩升、芦飞飞到庭参加诉讼。

（二）双方诉辩主张

某甲公司请求判令某乙保险公司深圳分公司支付保险赔偿金833242.92元及以该金额为基数、自2025年3月4日起按贷款市场报价利率计算的利息。某甲公司援引保单附加第三者人身伤亡责任保险等条款及人员清单，主张张某某系清单内雇员，事故发生在保险期间，赔偿已实际支付，保险公司拒赔违反合同约定。

某乙保险公司深圳分公司答辩提出三层意见：其一，案涉事故性质为机动车道路交通事故，交警部门认定的事故类型并非经安全生产监督管理部门按《生产安全事故报告和调查处理条例》报告和调查处理的生产安全事故，不符合保险责任范围；其二，附加第三者人身伤亡责任保险条款将承保范围限定于“因发生生产安全事故导致第三者的人身伤亡”，并明确“属于机动车辆第三者责任险保障范围的，保险人不负责赔偿”；其三，安责险与机动车第三者责任险在保障对象、风险场景、费率厘定上均不同，某甲公司以低廉保费获取机动车事故高额保障，有违对价平衡与诚信原则。请求驳回诉讼请求。

（三）法院查明的事实

法院经审理查明保单明细、人员清单、事故认定、调解赔偿及车辆在其他保险公司投保交强险和商业险的情况。另查明，某甲公司案涉货车在某乙保险公司山东分公司投保的交强险延期至2024年11月29日、商业险延期至2024年11月30日，均在本案事故发生时已过期；该车另在某丙保险公司投保交强险和第三者责任险，保险期间自2024年12月1日起。法院同时查明，保险条款中“生产安全事故”释义为“在被保险人生产经营过程中发生的造成人员死亡、伤残的意外事故”，附加条款中“属于机动车辆第三者责任险保障范围的，保险人不负责赔偿”的字体未做特别标识。

（四）庭审中的意见交锋

庭审中，双方围绕事故性质与免责条款效力展开辩论。某乙保险公司深圳分公司强调“生产安全事故”须以安全生产监督管理部门的报告和调查处理为形式要件；某甲公司一方则主张合同释义已将“生产经营过程中发生的意外事故”作为核心要素，交警部门的事故认定已确定事故性质，且免责条款未见加粗、变色等提示标识。赵秦月作为济南保险理赔纠纷律师，在代理意见中指出，保险条款对“生产安全事故”的释义并未将行政调查程序作为唯一认定标准，附加条款的免责约定实质上限缩了主险责任范围，保险人应当就该条款履行明确说明义务。

三、法庭研判与裁判结果

法院将争议焦点归结为：案涉事故是否属于保险合同约定的生产安全事故，以及某乙保险公司深圳分公司是否应承担赔偿责任及具体数额。

关于事故性质，法院认为，保险条款对“生产安全事故”的释义包含“在被保险人生产经营过程中发生的造成人员死亡、伤残的意外事故”这一实质要件，并未将安全生产监督管理部门的报告和调查处理设定为唯一认定前提。张某某系在某甲公司运营活动中驾驶货车发生交通事故致人死亡，交警部门已对事故性质作出认定，该事故符合双方约定的生产安全事故条件。某乙保险公司深圳分公司以未经行政调查处理为由否定事故性质，与合同释义的文义不符。

关于免责条款效力，法院援引《中华人民共和国保险法》第十七条，指出保险人对免除自身责任的条款，须在投保单、保险单或其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并以书面或口头形式明确说明，未作提示或明确说明的，该条款不产生效力。本案中，附加条款虽约定“属于机动车辆第三者责任险保障范围的，保险人不负责赔偿”，但该条款字体未做特别标识，某乙保险公司深圳分公司亦未举证证明已履行提示和明确说明义务，故不能据此免除赔偿责任。

关于赔偿数额，法院逐项核算：某甲公司赔付总额108万元中医疗费33242.92元，因交强险系法定保险，某甲公司未履行足额投保义务，医疗费项下应扣除交强险医疗费用赔偿限额18000元，剩余15242.92元由某乙保险公司深圳分公司赔付；人身伤亡项下，双方约定每人赔偿限额80万元，扣除交强险死亡伤残赔偿限额18万元后，剩余赔偿款仍超过80万元，故按80万元赔付。两项合计815242.92元。利息自2025年3月4日起按贷款市场报价利率计算。

2025年10月27日，法院判决：某乙保险公司深圳分公司于判决生效之日起十日内支付某甲公司保险赔偿金815242.92元及相应利息；驳回其他诉讼请求。案件受理费12132元，由某甲公司负担262元，某乙保险公司深圳分公司负担11870元。

四、案件启示与律师提醒

企业投保安全生产责任保险，不等于发生道路交通事故就当然获赔，关键在于厘清保单对“生产安全事故”的释义边界，并审查免责条款是否经保险人提示说明。赵秦月，山东德衡（济南）律师事务所专职律师，执业9年，以保险纠纷中被保险人及受益人一方代理为专长，兼顾工伤纠纷、提供劳务者受害责任纠纷、继承纠纷及交通事故受害人维权。作为济南保险理赔纠纷律师，她在本案中提示：用人单位在雇员驾驶车辆执行工作任务发生事故后，应当第一时间固定交警部门的事故认定材料、雇佣关系证明及实际赔付凭证；向保险公司申请理赔时，应逐条比对保单主险与附加险的承保范围，对保险人以“事故类型不符”为由拒赔的，注意审查相关免责条款是否以显著方式提示并明确说明；保险人未尽提示说明义务的，免责条款不产生效力。对物流运输企业而言，交强险与商业三者险的保险期间衔接同样不可忽视，脱保期间发生事故的损失将自行承担。如遇同类保险理赔争议，可结合具体保单条款与事故材料咨询专业律师，依法主张权利。

免责声明：本文内容仅供法律知识普及参考，不构成个案法律意见或结果承诺。案件结果受证据、法律规定、司法裁量多重因素影响，实际结果存在差异。