「深度」起底“撸贷”黑产骗局：包装公司伪造一年流水，借款人背负百万债务

界面新闻记者 | 王思思 界面新闻编辑 | 刘海川

先锁定无贷款记录的“征信白户”，再以好处费为诱饵，将其包装成经营主体骗取银行贷款。资金到账后，将其转入自己所控制的账户，债务则留给名义借款人。这已成为骗贷团伙的惯用套路。

界面新闻调查发现，此类助贷公司常以“做增量”“公司孵化”等话术掩盖其伪造流水、包装空壳公司等行径。为方便事后完美脱身，他们甚至向客户承诺，将“信用贷转抵押贷更安全”。

2026年，全国多地公安、金融监管部门将此类“黑灰产”列为重点打击对象。上海、浙江、山东、北京等地先后披露多起贷款诈骗案查处进展，对涉案人员实施全链条刑事追责。

“撸贷”

什么类型的人容易被盯上？

3年前，河南省的孙仙务工期间与刘某某结识。此后，刘某某提出让孙仙帮忙贷款，“你身份证闲着也是闲着，就当帮个忙。”

孙仙被介绍给两个疑似助贷公司的人，她的身份被包装。儿子李杨向界面新闻透露，其母亲被办理了经营执照，他猜测，可能还经历了刷流水等操作。

2024年，孙仙被人开车带去一家银行，又被带去一个宾馆，“那个宾馆里面都是做贷款的。”李杨说。

之后，带领孙仙办手续的人告诉她，“贷款没有审批成功”。两三个月之后，孙仙查看征信才得知，那笔35万元不仅已审批成功，且被人取走。刘某某随即向上述两人讨要几千元的“好处费”，并分给孙仙一部分。

2026年，李杨得知母亲的遭遇后，在当地报警处理。事后，刘某某等人转来10多万元，让其偿还该贷款。李杨表示，对方当时承诺剩余的钱“最近两天凑完后给你”。但自那之后，刘某某等人“基本都算失联了，发信息也不回了。”

四川人张磊，30岁，因被包装身份贷款，目前负债100多万元。发小张楚云向界面新闻介绍，张磊是一步步走向债台高筑的。他早年辍学，在上海打工。工作期间，张磊迷恋上赌博。为还赌债，他开始借民间高利贷，但也仅背负着10万元贷款。

为还债，张磊接触到一家助贷公司。该公司中介提议，让他零首付买套房（第一年的房贷由中介垫付），房子最终归自己。这样做的目的是，方便他以装修贷的名义向银行贷款。张磊按照中介的指令，贷出15万元装修贷。

但他这笔钱除还款外，剩余部分很快就花光了，他只好再次求助该公司。

在接下来的身份包装中，张磊又按照指令办理营业执照，成为餐馆老板。“但店并不是他本人在经营，目前也已关张。”张楚云告诉界面新闻，张磊在中介的帮助下，给店铺刷了一年流水。2025年，他在银行贷出100万元，中介所在的公司抽成20%。

但约一年的时间，张磊手中的80万元又几乎被挥霍一空，“不知道他怎么花的。”

如今，张磊债务缠身：房贷每月2000多元；装修贷须5年还清，每月1700元；银行100万贷款为先息后本模式，目前每月须偿还3000元。“他一个月差不多得还7000块。”张楚云直感到惋惜，“他现在还没成家。”

此类事件并不罕见，且负债人、中介、贷款手法等高度一致，已引起监管、司法层面重视。

广州、佛山、成都、重庆等全国多地涉及“黑灰产”的助贷公司，都已成为公安机关的重点打击对象。

2026年10月中旬，北京市西城区发布了《金融检察白皮书（2022—2026）》，并同步发布金融检察十大典型案例，涵盖银行领域犯罪、资本市场犯罪、非法集资犯罪等方面，实现对涉案机构、中介组织及从业人员依法全链条追责。

同一时期，山东淄博市公安局破获了一起特大贷款诈骗案。据央视新闻报道，淄博市公安局周村分局经侦大队于近日成功打掉一个运作“背债”、骗取银行贷款的诈骗团伙，抓获违法犯罪嫌疑人15名，涉及房产17处，涉案金额高达1300余万元。

更早之前，上海两部门联合发布第二批金融领域“黑灰产”违法犯罪典型案例。人民网消息，2026年1月，上海市金融监管总局、公安部加大工作协同力度，严厉打击金融领域“黑灰产”取得积极成效。其中的典型案例包括招募“白户”实施贷款诈骗、骗取贷款案，虚构经营材料实施贷款诈骗案等。

黑产链条

业内人士向界面新闻透露，一个无贷款能力的用户，最终成功贷款几十万乃至数百万，背后是助贷公司进行包装运作的结果。

2026年10月8日，界面新闻以贷款为由向位于四川的贷款中介李明作咨询。其称：“我们不是助贷，是做增量的。你有真实经营，我们可以直接帮你做增量，没真实经营可以做企业孵化。”

李明介绍，个体户做增量，需要借助其公司的平台，“每月最高可刷100万元的量”。界面新闻发现，该平台是一款写着用途为“一站式智慧生活服务平台”的app，主营家电、日用百货等，类似于线上商店，由成都一家科技公司独立开发运营。

李明坦陈，给个体做增量是最简单的事，“因为它不涉及税务。如果是做公司的话，还涉及税和开票这些。”但个体户贷款额度较少，“银行授信一般在30%-50%，你如果是100万流水，大概能出30万-50万。”而做一个公司，“可以贷500万以上”。

一个公司，如何从0到1做出来？或者说，什么样的人，经过包装后，可以动辄贷款500万元？

据李明透露，该事情不存在太多门槛。只要客户年龄不超过55岁，没有犯罪记录，且征信过关，无欠款记录即可被包装。

他表示，前期只需要准备5万元，“其他链条费用，都是公司垫付，你后期拿到结果再付给我们25万元尾款。”

李明还提到，所谓“做公司”，就是“买个之前有数据的公司”。他表示，其所在公司会负责帮忙对接供应链，“会有真实物流，也会开票和纳税，就相当于你自己在做生意。”

至于这一链条如何运转？李明解释，“前期会给你一个法人身份。本来是a和b之间的一个交易，我们把你架到中间去，让a卖给你，你再卖给c。”数据“养”上一年，即可贷款。

李明还提醒，此为信用贷，”是不安全的“。事后，公司会利用半年时间，帮客户把信用贷变成抵押贷。他强调，只要转成抵押贷就安全，“最多就是限高了嘛”。

广东广强律师事务所合伙人律师曾杰告诉界面新闻，借用他人身份贷款，钱入账后却隐瞒对方，迫使其莫名其妙背上贷款的行为，“定性为贷款诈骗罪更精确”。

另一判断依据是，“真实借款人对自己借款成功一事不知情，故而没有归还意愿。”无归还意愿，正是该罪名成立的关键。

曾杰还提到，针对银行贷款业务存在两种罪名，分别是骗取贷款罪和贷款诈骗罪。前者不必然与“骗的目的”挂钩，该罪名最高可处有期徒刑7年以下。而如具有非法占有目的，则定性贷款诈骗罪，最高可处无期徒刑，“这种属于不想还，也就是我们通俗定义的‘撸贷’。”

若涉事人无主观犯罪故意，只是在不知情情况下，配合对方刷脸、签字，通常不会构成犯罪。但若收取对方的“好处费”，且对自己签署的文件资料中包含的“贷款”字眼知情，性质会不同。曾杰表示，每个个案要综合实际情况具体分析，“可能真的就是受骗了，受骗之后，别人给他一点好处费，那也不能直接证明他知道别人在诈骗。”

几个月前，浙江省有过一个相似案件的判例。淳安县检察院发现辖区内部分贷款涉嫌骗贷。检察官凭借“钱一到账就被转走”“资金流向同一处”等线索，锁定了中介毛某某，由此牵出一个通过“征信白户”骗取贷款的团伙。

该团伙有一套骗贷的固定模式，与上述两个案例雷同，即先寻找没有贷款记录的“征信白户”，再以一点“好处费”作诱导，让对方成为名义上的借款人。贷款到账后，资金即被中介团伙转移至自己所控制的账户。之后，该团伙只象征性地还一部分贷款，背债责任由名义借款人承担。

2022年12月至2024年6月，该团伙先后向3家银行骗取贷款，造成银行重大损失。2026年6月，法院判处毛某某等人骗取贷款罪。

需进一步明确责任

曾杰指出，对方所说的“做增量”，实则是其从事“黑灰产”的掩饰，而“做公司”，需要长达一年的精心设计，“这是典型的欺骗”。在曾杰看来，可直接将其定性为贷款诈骗罪。

曾杰还告诉界面新闻，“将信用贷转为抵押贷更为安全”的说法，是此类诈骗分子鼓动“背债人”的一种说辞，不仅是其实施骗取贷款套路的一种方式，更是对方减轻自己罪责的一种手段。

他解释，转成抵押贷，“基本上是把背债人手中或家中所有资产都给银行做了抵押”。实质上，该行为是助贷机构在某种形式上维持了自己对资金的占有，“背债人提供了相对足额的资产给到银行，那银行就没什么损失，也就不会来追债。”

另外值得注意的是，银行将贷款打入背债人账户后。按照事先约定好的收费标准，背债人会将部分金额转给助贷公司。“这种情况他们就不是针对银行行骗了，他们骗的是背债人，就构成常规的电信诈骗，比如诈骗罪或者合同诈骗罪。”

在曾杰看来，大量的助贷机构或撸贷人群，有其针对性目标。此类人的撸贷对象除银行外，还有电商平台，“做上一两年的流水，就可能在该平台贷出一两百万元。”

曾杰表示，以上撸贷行为之所以常见，是因其犯罪成本低。导致此现象的其中一个原因是，银行等金融机构对自身坏账的重视度不够。

根据曾杰的了解，以上平台在处理欠款时通常是做民事起诉。在他看来，这其实是一种机械的维权行为，且已产生路径依赖，“毕竟有常规方式摆在那里，而且真正要去查对方资料造假等问题的话，那当初银行的审核是否也存在问题？”由此，便可能助长“撸贷”现象的发生。

他说，银行工作人员或许抱有侥幸心理，“就是不断地做展期，直至做烂账处理。”

他建议，金融机构应进一步加强自身的业务审核或资金流审核，“如果有受骗的情况就积极报案，维权方式应更加多样化”。

曾杰还指出，国家立法层面尚有值得完善之处。他提到，骗取贷款罪最高刑期7年，但只是刑期3年以下的处罚规定了金额标准，为50万元。“但什么情况下判3-7年，从2022年法律条文出这个规定开始，一直都没有金额标准，只能各地法院自行把握。”

（为保护受访者隐私，孙仙、李杨、张磊、张楚云、李明为化名）