推动农业保险迈向数字化、智能化、标准化（政策解读）

　　近日，财政部等四部门联合印发《关于加快农业保险高质量发展的实施方案》，这是继2019年《关于加快农业保险高质量发展的指导意见》之后，我国农业保险领域迎来的又一次顶层设计升级。

　　加快农业保险高质量发展，具体如何推进？广大农户能得到哪些实实在在的保障？记者进行了采访。

　　保障提质，量化指标同步全面上调

　　2019年出台的指导意见提出的阶段性目标包括：到2022年，农业保险深度达到1%，农业保险密度达到500元/人，三大粮食作物保险覆盖率达到70%以上等。此次实施方案将量化指标同步全面上调——到2030年，农业保险深度达到1.9%，农业保险密度达到1200元/人，农业保险科技投入强度达到1%，三大粮食作物保险覆盖率稳定在90%左右。

　　“明确上述指标，有利于在可检测、可考核、可评价的前提下，稳步扩大农业保险保障覆盖面和保障水平。”中国财政科学研究院政府绩效研究中心主任王泽彩解释，通过“深度”指标，分析当地农村经济发展中农业保险的贡献程度；通过“密度”指标，分析农业保险对务农人员的人均保障程度，回答农户能获得多大保险保障支撑；通过农业保险科技投入强度指标引导行业精准化、精细化发展，支持农业保险实现精准承保理赔。

　　农业生产因时而变、因地而殊，保险产品服务也需因类施策。

　　安徽林业资源丰富，保险机构近年结合实际风险保障需要，加快相关保险产品和服务创新。平安产险池州中心支公司创新推出林业目标碳票碳减排量保险，灾害导致实际碳减排量低于约定目标即触发理赔；国元农业保险岳西支公司实施“病虫防治+保险补偿”机制，前置资金支持林区病虫害治理……

　　“为护航特色林业产业，我们在加快探索政策性森林保险全覆盖基础上，创新推出经济林保险叠加保障模式。比如，针对岳西县重点发展的香榧产业开发了香榧种植保险，最高每亩保障1500元。”国元农业保险股份有限公司党委副书记江波说。

　　为不断完善产品供给体系，逐步拓宽服务领域，实施方案提出着力健全“政策险+商业险”“基本险+补充险”的多层次保障体系，鼓励因地制宜发展农业气象指数保险等创新险种，开发便利农户投保的综合型保险保障方案；探索将农产品加工、仓储、运输、质量安全、高标准农田管护等纳入保险服务范畴，推动保险服务向农业绿色发展、智慧农业等领域延伸。

　　不仅“赔得及时”，更要“防得主动”

　　首次在政策层面提出推行“一户一单”，是实施方案的一大亮点。“一户一单”，即以单个农户为主体出具保单，推动农业保险承保数据与涉农生产经营数据互通共享、交叉核验，从源头夯实承保信息真实性。

　　王泽彩分析，表面看，逐户采集身份、确权面积、自缴保费，保单批改、信息变更、客户服务的精细度从“村”下沉到“人”，这些会使基层人力投入上升。但政策落地需要技术支撑，通过数据交叉核验替代上门验标、数字化出单替代纸质流转、实施协保员制度等，从全周期看，它是用一次性的系统投入，换来长期的数据真实、补贴安全和理赔直达，随着技术的迭代，成本反而可能会下降。

　　近年来，气候变化给农业保险带来了新挑战。王泽彩认为，提升综合防控效能，关键在数据底座要“稳”，把分散的灾害数据变成保险机构的“预警”信息；风险管理链条要“全”，推动从单一事后理赔向全流程风险管理转型；触发机制要“准”，减少定损成本和相关风险。保险机构不只是“灾后赔钱”的被动角色，还应嵌入农业灾害防控体系的关键“缝隙”中。

　　财政部有关负责人表示，不仅“赔得及时”，更要“防得主动”。在行业探索实践基础上，实施方案进一步强化风险减量工作部署，要求增强“事前防灾减灾、事中救灾减损、事后及时赔付”一体化服务能力。鼓励保险机构与农业农村、林业草原、气象等领域专业力量合作，建立预警排查、应急防灾、快速理赔等常态化机制，将“防”的工作延伸到灾害发生之前，构建风险管理闭环链条，提升农业灾害综合防控效能。

　　数据共享、科技赋能，破解承保理赔难

　　近年来，加强数据共享与科技赋能，成为破解承保理赔难的重要抓手。

　　“前不久，我们在重庆荣昌区的一处养殖场连续出现生猪死亡，所幸这批生猪投过养殖险，‘保处联动’一条龙，才稳住了企业后续生产经营。”四川绵阳伟明农业开发有限公司有关负责人说。

　　了解情况后，太保财险荣昌支公司同步对接区内畜牧兽医部门核实疫情监测、无害化处理相关情况，严格按照农险条款开展查勘、定损、理赔。

　　“‘保处联动’，通俗地讲，就是打通病死猪无害化处理相关信息与保险公司业务数据，一旦猪病死了，农户、企业想要获得保险理赔，得先进行无害化处理。这种方式不仅能保障农户利益、防止骗保行为，实现更加精准的承保理赔，还为防止病死猪流入市场建立起有效屏障。”重庆金融监管局有关负责人说。

　　据介绍，太保财险荣昌支公司通过打造“数智监控项目”试点，综合运用物联网、人工智能等技术手段，对养殖过程中的关键数据进行实时采集与动态监测，进一步增强承保理赔数据的真实性与透明度，推动承保理赔管理从传统人工核查向数智化转型。

　　围绕进一步加强科技赋能，实施方案明确，鼓励保险机构用好遥感、无人机、物联网等工具手段，积极推动大数据、人工智能、区块链、云计算等新技术在农业保险领域的应用，推动现代信息技术与承保、验标、查勘、定损、理赔等业务环节深度融合；制定农业保险科技应用标准规范，推动农业保险向数字化、智能化、标准化方向迈进。

　　财政部有关负责人表示，将持续夯实发展基础，打好“固本桩”，着力强化农业保险信息化支撑，统一数据标准，加强信息共享，让涉农数据“取之于农、用之于农”。（记者王观屈信明）