定期存单到期了，千万不能当天就取，牢记三要三不要

定期存单到期了，千万不能当天就取，牢记三要三不要

我叫刘长福，今年五十六，在县城西关开了个五金店，卖螺丝、合页、水管、电线，顺带给人配钥匙。店面不大，一间半的门面，后头连着个小院，我跟老伴桂芬就住院里。干了二十多年，攒下点钱，不多，二十万，搁在县城农商银行存了三年定期，去年腊月到期。

这二十万是我跟桂芬一辈子的血汗钱。五金店利薄，一个螺丝挣几分钱，一根水管挣两块，攒这二十万，攒了快十年。存的时候桂芬千叮咛万嘱咐，说“这钱是咱俩的棺材本，不到万不得已不能动”。我说知道，存定期，三年，利率三点二五，到期利息一万九千五，够咱俩吃两年的。

存单搁在床头柜的铁盒子里，跟房产证、户口本锁一块儿。我隔俩月就拿出来看一眼，看看到期日，算算利息，心里踏实。

去年腊月十八到期。头一个礼拜，银行就给我发短信，说“您的定期存单将于十二月十八日到期，请及时办理转存或支取”。我看了没当回事，寻思到期那天去一趟就完了。

腊月十七晚上，我正搁店里给人配钥匙，手机响了。一接，是银行客户经理小周。小周二十七八岁，戴个眼镜，嘴甜，以前我去银行办业务他接待过几回，一口一个“刘叔”叫着。

“刘叔，您那二十万定期明天到期，您记得来办一下啊。”

我说：“记得，明天上午去。”

小周说：“刘叔，您来的时候直接找我，我给您走VIP通道，不用排队。另外跟您说个事，我们现在有个新产品，利息比定期高，保本的，您来了我给您详细讲讲。”

我嗯了一声，挂了电话。桂芬在旁边听见了，说：“他让你买啥新产品？你可别瞎买，咱就存定期，稳当。”我说：“知道，我就去看看，不买。”

第二天上午，我揣着存单去了银行。腊月里银行人多，排了老长的队。我给小周打了个电话，他果然出来接我，把我领到二楼一个小办公室，倒了杯茶，说：“刘叔，您那二十万到期了，本息一共二十一万九千五。您要是转存，我给您办，三年期现在利率二点七五，比您那会儿低了不少。”

我说：“降了就降了吧，该存还得存。”

小周说：“刘叔，您别急着存定期。您看看我们这个新产品，叫‘稳盈增利’，也是保本的，一年期，预期收益四点二，比定期高一个多点。二十万搁里头，一年利息八千四，比定期多两千多呢。”

我一听多两千多，心里就有点活动。我说：“保本？跟定期一样？”

小周说：“保本，合同上写得清清楚楚，保本保息。您看这是产品说明书。”他递给我一沓纸，上头印着密密麻麻的小字。我老花眼，看不太清，就听他说。

正说着，办公室门开了，进来个老头，七十来岁，穿件旧棉袄，手里拎个布袋子。我一看，认识，是老钱，县财政局退休的老会计，以前常在我店里买水管。老钱看见我，说：“长福？你也来办业务？”

我说：“钱叔，我存单到期了，来转存。”

老钱瞅了一眼小周手里的产品说明书，说：“小周，你又给人推荐‘稳盈增利’？上回老李头买了，到期取的时候少了三百多，你忘了？”

小周脸上有点挂不住，说：“钱叔，那是老李头没看明白条款，产品本身是保本的。”

老钱说：“保本不保息，对吧？说明书上写的是‘预期收益’，不是‘保证收益’。预期四点二，实际给多少看行情。老李头那回行情不好，只给了三点五，比定期还低。他找你们理论，你们说合同上写的是预期，没承诺一定给四点二。老李头气得够呛，后来见人就说别买。”

小周不吭声了。

老钱拉了把椅子坐下，跟我说：“长福，你存单今天到期，对吧？”

我说对。

老钱说：“那你今天取不取？”

我说：“取啊，到期了不取干啥？”

老钱说：“你今天取，利息全按定期算，一分不少。可你要是今天不取，明天再来取，那就不一样了。你知道不？”

我说：“咋不一样？”

老钱说：“你这存单当初存的时候要是勾了‘自动转存’，今天到期，银行系统自动给你转存下一个三年期。你明天来取，那叫‘提前支取’，从明天起按活期算，之前那三年的利息倒是给你，可转存之后这一天多的利息就成活期了，活期利率零点二，二十万搁一天才一块多钱，定期一天利息将近二十块，你算算亏多少？”

我脑子没转过弯来，说：“那我今天取不就完了？”

老钱说：“今天取没问题，可你取出来搁哪儿？揣兜里回家搁床底下？二十万现金你搁家里安全不？你要是取出来再存，今天存进去，利息从今天算，没问题。可你要是听小周的，买了理财，那就另说了。”

我说：“那我今天取出来，再存个定期，不就完了？”

老钱说：“你听我说完。存单到期这事儿，里头有讲究。我干了一辈子会计，跟银行打了四十年交道，总结出来三要三不要，你记着，保你不吃亏。”

小周在旁边站着，脸上红一阵白一阵，想插嘴又插不上。老钱不管他，掰着手指头跟我说。

“头一条，要看清到期日是不是节假日。你这存单腊月十八到期，腊月十八是礼拜几？”

我想了想，说：“礼拜六。”

老钱说：“礼拜六银行上班，可要是赶上礼拜天或者法定节假日，到期日顺延到下一个工作日，顺延这几天按定期算利息，不亏你。可你要是不知道这个，到期日当天没去，以为过期了，慌慌张张跑去取，人家系统自动转存了，你取出来变活期，那就亏了。所以头一条：到期日要是赶上节假日，别慌，顺延到工作日办，利息不少你的。”

“第二条，要看清存单上勾没勾‘自动转存’。你这存单当初存的时候，柜员问你没问你要不要自动转存？”

我说：“问了，我说要。”

老钱说：“坏了。你勾了自动转存，今天到期，系统半夜十二点一过，自动给你转存下一个三年期。你今天来取，系统还没转存，你取出来重新存，没问题。你要是明天来取，系统已经转存了，你取钱叫提前支取，利息按活期算，亏大了。所以第二条：到期当天必须来办，要么取出来重新存，要么改成不自动转存。千万别拖到第二天。”

我听完，后背有点发凉。我本来打算今天先来看看，要是人多就明天再来。幸亏老钱说了。

“第三条，要看清转存利率。你今天取出来重新存，三年期利率二点七五，可你要是让系统自动转存，它按什么利率转？按你当初存的利率还是按现在的利率？”

我说：“那肯定是按现在的吧？”

老钱说：“错。有的银行自动转存按原利率，有的按新利率，有的按挂牌利率，这里头差不少。你得问清楚柜员，自动转存按哪个利率算。要是按原利率三点二五，那你赚了；要是按新利率二点七五，那你就亏了。所以第三条：问清楚自动转存的利率，别稀里糊涂让系统替你决定。”

我点点头，拿手机记下来。

老钱又说：“三不要，你也听着。”

“头一个不要，不要听人忽悠买理财。小周，我不是说你，你们那产品说明书上写‘预期收益’，不写‘保证收益’，这就叫擦边球。行情好了给你四点二，行情不好给你三点五，再不好给你三点零，你找谁说理去？合同上没写保证，你就告不赢。长福这钱是棺材本，不能冒一点风险。定期利率低是低，可它板上钉钉，到期一分不少给你。理财再高，那是画饼。”

小周忍不住了，说：“钱叔，我们这产品风险等级是R2，稳健型的，历史上没亏过。”

老钱说：“历史上没亏过不等于以后不亏。老李头那回少拿三百多，你给补上？”

小周不吭声了。

“第二个不要，不要取现金。二十万现金你拎回家，路上丢了咋整？家里进贼咋整？你取出来直接转存，或者转到卡里再存定期，别过现金。银行有转账业务，你办个内部转账，从存单转到卡上，再从卡上存定期，一分钟的事，不用碰现金。”

“第三个不要，不要一家银行存到底。你这二十万，可以拆开存。十万存三年，五万存两年，五万存一年，这叫阶梯存款。万一急用钱，你取那一年的，损失小；三年那个不动，利息照拿。你要是全存三年，急用钱提前支取，全按活期算，亏得心疼。”

老钱说完，端起我的茶杯喝了一口，说：“长福，你记着这三要三不要，往后存钱不吃亏。我干了一辈子会计，见过太多人存单到期瞎折腾，有的亏利息，有的买理财亏本金，有的取现金让贼惦记。钱这东西，挣着难，守住更难。你挣了二十万，别在最后一步上栽跟头。”

我听完，心里透亮了。我说：“钱叔，谢谢您，今儿要不是碰见您，我差点让小周给说动了。”

小周在旁边讪讪的，说：“刘叔，我也不是坑您，我就是推荐一下，您不买就不买。”

我说：“小周，我不怪你，你也是工作。可你下回跟人推荐，得把话说全了，别光说预期四点二，不说可能只给三点五。我们这些老家伙攒点钱不容易，你一句话说岔了，人家半年白干。”

小周点点头，说：“刘叔，我记住了。”

我当天就把二十万取出来重新存了。没取现金，办的转账，从存单转到卡上，再从卡上存了个三年定期，二点七五。我又按老钱说的，拆开存：十万存三年，五万存两年，五万存一年。柜员问我勾不勾自动转存，我说不勾，到期我自己来办。柜员说“不勾自动转存，到期不取就按活期算”。我说知道，我定个闹钟，到期准来。

办完了，我拿着三张存单出了银行，心里踏实了。路过老钱家门口，我拐进去，给他拎了两瓶酒。老钱不要，说“邻里邻居的，说两句实话还收你酒？”我说：“钱叔，您那三要三不要，值两瓶酒。您收着，往后我有不明白的还来找您。”

老钱收了酒，说：“长福，你这人听劝，行。往后记住，银行的事，多问一句不吃亏。柜员忙，你不问，人家不细说；你问了，人家有义务给你讲明白。你别嫌麻烦，麻烦一时，省心三年。”

我回家把三张存单锁铁盒子里，跟桂芬说了前因后果。桂芬听完，说：“幸亏碰见老钱了。那小周看着笑眯眯的，差点把你忽悠了。”我说：“人家也不是忽悠，就是话没说全。咱自个儿得长心眼。”

过了几天，我店里来了个顾客，是老李头，就是老钱说的那个买理财少拿三百多的。他来买水管，跟我聊起来，说他那理财到期了，这回不买了，存定期。我说：“你早该这样。”他说：“上回没人跟我说这里头的道道，小周光说利息高，没说可能给不够。我这回存定期，利率低点，可心里踏实。”

我把老钱那三要三不要跟他说了一遍。老李头听完，一拍大腿：“我要是早碰见你，那三百多块钱就省下了。”

我说：“你现在知道也不晚。”

打那以后，我店里多了一桩生意：给人讲存钱的门道。街坊四邻谁家存单到期了，都来问我一句“长福，我那存单到期了，咋整”。我就把老钱那套话学一遍：看清到期日是不是节假日，看清勾没勾自动转存，看清转存利率；别买理财，别取现金，别一家银行存到底。人家听完，有的照办，有的半信半疑。照办的后来见了我都说“长福你那法子管用”，半信半疑的过俩月也来找我，说“下回我照你说的办”。

桂芬说：“你都快成银行顾问了。”

我说：“啥顾问，就是多问了一句话。这年头，钱搁银行里，你不问，人家不细说，你问明白了，谁也坑不了你。”

腊月二十九，我去银行办业务，碰见小周。小周说：“刘叔，过年好。上回钱叔说的那几条，我回去跟我们主任汇报了，主任说以后推荐产品必须把预期和保证的区别讲清楚，不能光说高的不说低的。”

我说：“那好，你们改进了，我们老百姓就放心了。”

小周说：“刘叔，您那二十万存好了？”

我说：“存好了，拆开存的，三张单子。”

小周说：“下回到期您来找我，我帮您盯着，提前一个礼拜提醒您。”

我说：“行，你提醒我，我记你个人情。”

出了银行大门，冷风一吹，我把棉袄领子竖起来，兜里揣着三张存单的复印件，原件锁家里了。我想起来老钱那天说的话：钱这东西，挣着难，守住更难。我挣了二十年，攒了二十万，要是因为存单到期没整明白，亏了利息、买了理财、丢了本金，那才叫冤。

三要三不要，我背下来了。往后谁再问我，我就背给他听。