卫健委曾言:中国人均预期寿命达到79.25岁！退休养老会成难题吗？

人均预期寿命接近80岁，大家活得更久了，退休以后的日子是不是也会更长、开销更大？养老金的钱从哪里来，将来又够不够用？

在全国人大民生主题记者会上，国家卫健委主任介绍，2025年我国人均预期寿命达到79.25岁，比2020年提高1.32岁，平均每年增加0.26岁。寿命变长当然是好事，但也带出一个现实问题：退休后的日子越来越长，养老的钱能不能撑得住？

“90后70岁退休”听起来像个段子，将来却可能真的会发生。前段时间，人口学者梁建章在接受专访时说，我国现行的社会保障体系给五六十岁的老年人发了比较丰厚的养老金，这种情况没法一直持续。

他判断，再过30年，老年人可能只能二选一：要么养老金减半，要么把退休年龄推迟到七八十岁。不管选哪一个，对今天的年轻人来说都不轻松。

在这之前，还有专家提议把生育和社保挂钩：不生孩子的人受惩罚，生孩子的人得奖励，以此刺激生育。理由是现代养老金制度的本质就是“我们养老一代，下一代再养我们”。

在这种思路里，生不生孩子不再只是家里的事，而被直接和每个人老了以后能领多少钱绑在了一起。这些说法一出来，网上一片哗然。

有人感叹90后是最惨的一代：出生时嫌人多，求职时嫌年纪大，退休时嫌太早，现在又嫌生得少。抱怨归抱怨，几个问题确实绕不开：养老金为什么突然不够用了？

现在的退休人员能领多少？我们以后的养老金又从哪里来？养老金紧张，核心原因是交钱的人少了，领钱的人多了。

按我国社保制度，养老保险要缴满15年。35岁开始缴，50岁就能缴满；长期以来退休年龄是男性60岁、女性55岁，看上去时间很充裕，似乎没必要延迟退休。

但退休后能不能拿到钱、能拿多少，还要看两个因素。第一个因素是缴费年限和缴费基数。

基本养老保险费由单位和个人一起交，单位按本单位工资总额的14%到20%缴纳，个人按本人工资的8%缴纳。说简单点，现在工资越高、交得越久，以后领的养老金就越多。

也就是说，养老金的多少，早在工作的时候就慢慢定下来了。衡量养老金水平，常用的指标是“养老金替代率”，也就是退休金占退休前工资的比例。

按国际经验，替代率到70%比较合理：退休前月薪5000元，退休后每月能领3500元，日子就比较宽裕；替代率低于55%，生活就会比较紧。当然这不是绝对的，各地物价和个人情况都不一样。

第二个因素是等我们老了，养老金池子里还有没有钱。很多人会问：我每个月都在给自己交养老金，池子怎么会没钱？

原因是我国养老金实行现收现付制，今天交的钱，拿去发给今天的退休人员。当年收的钱发完还有剩，就是结余；收不抵支，就是赤字。

照这个模式，我们将来领的退休金，大概率来自那时候年轻人交的保费。所以劳动人口有多少，就成了关键。

如果到我们退休时，在职的人交的钱养不起退休的人，该怎么办？这个问题听起来远，其实和今天每个年轻人的处境、选择都有关系。

这种担心不是凭空来的。有测算显示，单年理论退休人口将达到2872万人，是1949年以来最多的一年。

不少省份的退休人数已经上百万：北京、江西、内蒙古等地都在300万人以上，广东超过700万，浙江更是达到915万。领养老金的队伍还在快速变长。

从现在起往后约10年，我国会迎来史上最大的退休潮，60后会陆续退休，平均每年大约2000万人。整体看，2022年我国65岁以上人口达到2.09亿，约占总人口的15%，而且这个数字还在涨。

领钱的人越来越多，交钱的人却越来越少，这又牵出一个老问题——生育。2023年我国出生人口902万，是几十年来的新低，往后的生育数据看起来也不太乐观。

2016年全面放开二孩，当年出生人口达到1786万，可第二年就开始下降，不到7年几乎腰斩。2022年前后的三孩政策也没激起多少水花。

背后的原因，说到底还是医疗、教育、住房、收入的压力太大。结果就是大家都不太愿意生，以后的劳动者只会越来越少。

过去差不多是一个上班的人养一个退休老人，将来可能是一个人养四五个老人，养老金很快就会吃紧。有报告预测，企业缴费率按16%的基准情形算，养老金结余会在2035年耗尽，那时最大的90后才45岁，离退休还远。

另一项发表在《金融经济》期刊上的研究也给出了相近的判断：如果不延迟退休，城镇职工基本养老保险基金会在2027年第一次出现赤字，之后缺口逐年扩大。几项测算的时间点不完全一样，但方向一致——收支压力已经不是很远的事，而是近几年就要面对的现实。

于是有人提出两个办法：一是延迟退休，二是退休金减半，这两个办法都很容易挨骂。

可从数据看，2020年我国人均预期寿命已经到了78岁左右，而法定退休年龄是男职工60周岁、女干部55周岁、女工人50周岁，退休后往往还有十几二十年要过，这段时间的开销全靠养老金撑着。

现在人均预期寿命又升到79.25岁，已经明显高于全球平均水平。

联合国《2024年世界人口展望》显示，2024年全球人均预期寿命是73.3岁；耶鲁大学2024年的研究显示美国是77.6岁；日本2024年的数据是男性81.09岁、女性87.13岁。

1980年我国人均预期寿命大约67岁，如今已接近80岁，退休年龄却一直没怎么变，一个人退休后的时间甚至可能比工作的时间还长。延迟退休确实能起作用。

前面那项研究测算，延迟退休可以把养老金出现缺口的时间推迟到2029年。但随着老龄化加深，这个政策的效果后期会变弱，缺口没法完全补上。

换句话说，延迟退休能争取时间，却不能一劳永逸，制度还得在其他方面想办法。对普通劳动者来说，延迟退休还有一个更实际的担心：年纪大了还能不能找到工作。

不少岗位更愿意用年轻人，大龄求职本来就难。所以延迟退休的争议不只是要干到多少岁，更在于到时候还有没有活可干。

如果岗位跟不上，推迟退休只会让一部分人陷入既领不到钱、又找不到活的尴尬。除了延迟退休，养老金分配也常被吐槽。

2009年起农村老人有了养老保险，但领得很少：一开始60岁以上的农村老人每月能领55元，现在全国大致涨到120多元，一年不到1500元，远不够基本生活。相比之下，城镇老人，尤其是体制内退休人员，养老金就优厚得多。

2017年社科院发布的调查显示，一般企业员工的养老金在每月2300到3000元之间，机关单位更高。

2023年1月，某地社保局在公众号上公布当月发放情况：7.55万名企业退休人员领了1.78亿多元，1.36万名机关退休人员领了6909万元，13.78万名城乡居保人员领了2854万元。

算下来，机关退休人员人均每月约5080元，是企业退休人员（人均约2360元）的2倍多，是城乡居保老人（人均约207元）的约25倍。同样是辛苦一辈子，老了以后的收入却差这么多，这也是很多人对养老金制度有意见的重要原因。

说到底，普通人养老还是要更多靠自己，国家也在挖掘其他养老金渠道。1994年，世界银行提出了养老金“三支柱”模式。

在我国，第一支柱就是基本养老保险，截至2022年末覆盖全国10.5亿人，规模7.4万亿元，占比接近60%，是大多数人养老的主要来源。第二支柱是企业年金和职业年金，一般只有国企、央企、机关事业单位才有，占比约40%。

第三支柱是个人养老金，也就是劳动者自己开的养老金账户，占比只有约0.1%。三个支柱可以叠加，第三支柱也有政策大力鼓励，但从现状看，大家显然还没适应“养老要更多靠自己”这件事。

有人说35岁才考虑养老已经晚了，这话有点夸张，但也有几分道理。面对将来的养老问题，最好两手准备：一是年轻时就有养老意识，适当存点钱，社保按时交；二是手里有余钱的话，可以买些靠谱的养老产品和保险，把自己的第三支柱补起来。

养老问题复杂又紧迫，个别专家的建议也许出发点是好的，但不该搞惩罚。成年人不是生育机器，孩子也不是养老工具。

俗话说，你可以把马牵到河边，却没法逼它喝水。我们能做的，是尽量营造对生育和养老都友好的环境，而不是用惩罚绑架年轻人，个人的权利应当被尊重。

人均预期寿命达到79.25岁，说明国家在进步，但退休潮、低生育、现收现付制度的压力，加上地区和群体之间的待遇差距，确实让养老变成一道难题。延迟退休能缓一缓，却不能解决全部问题。

制度要不断完善，个人也要早做准备，这样寿命变长才能真正成为好事。