公积金正在换一种用法——从“买房”到“安居”，九个关键词读懂公积金新政

住房公积金制度正在从更多围绕“房”设计，转向更多围绕“人”的居住需求设计。

2026年9月20日，《国务院关于修改〈住房公积金管理条例〉的决定》正式施行。这是《住房公积金管理条例》（下称《条例》）自1999年颁布以来，继2002年、2019年之后的第三次系统性修订，也是近20年来力度最大的一次调整。

为什么这次要对住房公积金制度进行如此大刀阔斧的改革？

一方面，时代环境发生了变化。距离1994年中国开始全面推行住房公积金制度至今已过去了32年。30余年间，我国的住房公积金制度一直聚焦于“用于购房”这一目标。提取情形限定于购买、建造、翻建、大修自住住房以及偿还贷款本息等六类，即使是支持租房提取，也设有“房租超出家庭工资收入一定比例”的前置条件。然而对居民来说，住房从来都不是一次性交易，买房只是开始，居住才是目的，但装修、物业、适老化改造等持续性居住支出长期被挡在制度框架之外。今年3月，政府工作报告明确提出“深化住房公积金制度改革”。这一提法在过往10年的政府工作报告中都未曾出现。由此可见，住房公积金在新的时期需要呼应新的时代任务。

另一方面，供需关系存在着落差。数据显示，截至2024年年末，全国住房公积金累计缴存总额已达327941.35亿元，缴存余额109252.79亿元，超过10.9万亿元资金沉淀在账户里。与此同时，2024年当年提取人数占实缴人数的比重仅为46.10%，超过一半的缴存人当年没有提取一分钱。一边是“沉睡”的巨额资金，一边是“受限”的提取条件，供需之间的落差，也是住房公积金制度需要填平的鸿沟。

此次《条例》修订，将住房公积金的提取情形从六种扩展至九种，新增装修自住住房、支付物业费、支付房租三项，并设置“国务院批准的其他住房消费情形”的兜底条款，装修和物业费也首次纳入提取范围。修改共涉及二十处细节条款，但都不约而同指向一个核心目标：住房公积金正在从单一的“购房工具”，转型为覆盖居民全居住周期的“安居平台”。

关键词一：修房养房

这是与缴存人关系最直接的变化。新《条例》明确，住房公积金提取情形由原有的6种拓展为9种：支付房租的；购买、建造、翻建、大修自住住房的；偿还购房贷款本息的；装修自住住房的；支付自住住房物业费的；离休、退休的；完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的；出境定居的；国务院批准的其他住房消费情形。这意味着，公积金的使用边界正式从“购房租房”延伸到了“修房养房”。

一直以来，装修和物业费都是住房持有阶段的刚性支出，一套普通住宅每年物业费少则数千元，装修更是一次性数万元乃至十余万元的支出。《条例》修订后，缴存人账户里“沉睡”的资金可以在更多居住场景“激活”。物业费作为每年固定支出被纳入提取范围，直接降低了居民的住房持有成本；装修提取则回应了存量住房时代最迫切的改善需求。各地在落地中也给出了具体标准：北京规定产权人及配偶可凭合规装修发票按票面金额50%提取，单套最高25万元；太原物业费提取按建筑面积每月每平方米5元核算。清华大学房地产研究中心主任吴璟认为，新增的兜底条款“为未来灵活拓展用途预留了法律空间，打破了原有列举式规定的刚性约束”。

关键词二：租房直提

值得注意的是，《条例》修订后将“支付房租的”调整至9类情形的首位。修订前，提取住房公积金支付房租需要满足“房租超出家庭工资收入规定比例”的条件。这个门槛在实际操作中把大量租房者挡在了门外——收入稍高一点就不符合条件，收入低的人又往往不了解这项政策。新《条例》直接取消了这一限制，只要在缴存地无房、实际发生租房行为即可申请，租房群体不再被收入比例卡住门槛。门槛的消失意味着租房提取从“困难群体的兜底”变成了“缴存人的普遍权利”。这充分体现了国家对发展住房租赁市场的高度重视，尤其对大城市新市民、青年人等群体的租房需求将形成实质性利好，有助于推动租购并举的住房制度建设。住房和城乡建设部（下称“住建部”）政策研究中心副主任浦湛指出，这一修改意味着“坚持住房全周期保障，切实回应了人民群众住房需求的转变”。

关键词三：灵活就业

住房公积金缴存从依附“单位”转向跟着个人，这是此次修订最大的变化之一。过去，一个人要想缴纳住房公积金，通常先要进入一家单位。单位和职工共同缴存，职工提取住房公积金还需要所在单位核实并出具证明。新《条例》则直接取消了单位出具提取证明这一环节，同时还明确个体工商户、非全日制从业人员以及其他灵活就业人员可以自愿缴存住房公积金，并享受相应政策支持，具体办法由设区的市级以上地方政府制定。这一条款的转变与就业方式的变化息息相关。

如今，我国灵活就业人员规模已超过2亿人，网约车司机、外卖骑手、自由职业者越来越多。而此前住房公积金制度以正式劳动关系为前提，这一群体被排除在外。早在2021年，住建部就在36个城市启动灵活就业人员参加住房公积金制度试点，缴存基数由个人在上年度最低工资和社平工资3倍之间自主选择，缴存比例也有区间弹性，兼顾了不同收入水平的承受能力。截至目前，已有累计超过200万灵活就业人员参加，其中70%是新市民和青年人。从试点到立法，允许灵活就业人员缴存，迈出了住房公积金制度扩大覆盖面的关键一步。

但“可以缴”不等同“愿意缴”。传统职工有单位共同承担缴存成本，灵活就业人员往往需要自行承担。如果贷款、提取等制度收益缺乏足够的吸引力，制度覆盖仍可能停留在形式上。下一步更重要的是，让不同就业群体都能获得与缴存相匹配的住房金融支持。

关键词四：全国互认

从制度层面打破住房公积金流动的“隐形墙”也是此次《条例》修订的一大看点。《条例》新增第三十一条，要求实现住房公积金缴存记录等全国范围内互信互认，推动转移接续、异地贷款等业务便捷高效办理。虽然它并不等于全国住房公积金形成了统一资金池，但确立了一个重要方向：人的住房权益应当跟着人走。过去，住房公积金以城市为单位独立运作，各地系统不互通、信息不共享。比如一个人在A城缴存、去B城买房，要先回A城开缴存证明，再到B城提交材料，两地往返之外，缴存记录能否互认、贷款进度能否跟踪，任何一项都可能让申请产生阻碍。

在今天，工作地、居住地和购房地分属不同城市的情形已经越来越常见。人口在流动，住房权益也应当适应这一现实。然而信息互认只是第一步，信息系统升级、数据标准统一、利益分配机制、资金互贷等全国统一规则仍在探索中。全面落地仍需时间，但方向已明确写入《条例》。

关键词五：利率调整

今年1月1日起，存量公积金贷款利率下调25个基点，首套住房5年以上利率从2.85%降至2.6%，第二套从3.325%降至3.075%，无需借款人申请直接自动调整。这一调整降低了存量贷款家庭的月供负担。在这一政策背景下，新《条例》同时明确：住房公积金的存、贷利率由国务院决定。这意味着利率调整权限进一步上收至国务院，纳入全国金融政策框架统一考量，改变了此前由央行及住建部门共同确定利率的格局，为未来根据宏观经济形势更灵活地调整住房公积金存贷款利率留下了制度空间，对缴存人而言，这意味着住房公积金贷款的利率优势有了更稳定的制度保障。

关键词六：审批提速

此前，不少地方住房公积金提取审批周期较长，提取等一周、贷款等一两个月是常态。新《条例》优化了服务效能，压缩了业务办理时限，将提取审批时限明确为3日内作出决定，贷款审批时限从15日压缩至10日内完成准予或不准予的审批答复。有了明确的法定时限，缴存人可以更有预期地规划资金安排。同时，还简化了提取手续，不再需要所在单位核实和出具提取证明。

不止于提速，新《条例》还明确要推进住房公积金数字化智能化建设，破解异地流动就业群体办事堵点。配合数字化建设要求，各地正在将新增业务搬上线上平台。广东珠海已将装修提取、城市更新改造提取等新增业务全部接入线上，13项业务支持“跨省通办”。制度效率的提升，直接关系到缴存人对住房公积金“能用、好用”的感知。

关键词七：信用监管

随着住房公积金的使用范围扩大、覆盖人群增加、跨城使用更加便利，在制度放开的同时，也对监管提出了更高要求。新《条例》明确要求将住房公积金领域信用记录纳入全国信用信息共享平台，住房公积金违规将与个人征信挂钩。对以欺诈、伪造证明材料等手段违法提取的，3年内不得提取或贷款；违法获得贷款的，5年内禁入。此外，对单位的处罚也大幅提高，将不办理缴存登记的罚款上限从5万元提高到30万元。这一机制的意义在于，当提取范围大幅拓宽、灵活就业群体纳入体系之后，制度的开放性需要有配套的约束力来平衡。放得开，也要管得住，才能让制度走得更远。

关键词八：增值收益

住房公积金增值收益的用途在新《条例》中得到了实质性扩展，从主要用于贷款风险准备金和管理费用，拓展至建设、筹集、运维公共租赁住房以及房屋全生命周期安全管理等住房领域公共支出，让住房公积金制度的公共属性进一步延伸。同时，公积金中心经批准可购买政策性金融债，投资渠道也有所拓宽。这一变化关系到住房公积金制度的资金循环效率——增值收益回归住房保障本身，制度的内生动力才能持续。

关键词九：地方落地

《条例》提供制度框架，具体标准由地方填充。今年以来，超过60个城市已密集调整住房公积金政策。北京装修提取单套最高25万元，苏州家庭最高贷款额度提至200万元，西安物业费提取每年最高4000元。灵活就业人员缴存方面，川渝地区已有超94万人开户，缴存金额逾42亿元。各城市标准不一，但方向一致。对缴存人而言，本地细则的落地节奏，决定制度转化为实际获得感的进度。

《全国住房公积金2024年年度报告》显示，2024年，全国住房公积金缴存额超过3.6万亿元，有超过1.76亿人在向这个资金池注入资金。如此体量的资金无疑会对房地产市场和普通家庭的住房消费起到重要作用。住房公积金制度运行30余年，中国住房市场、就业结构和人口流动方式都发生了深刻变化。当住房从短缺走向存量；当就业形势越来越多元；当人口流动更加频繁，这意味着住房公积金制度便不能只围绕一套房、一家单位、一座城市设计，它真正要回答的问题，已经不再是“能不能买房”，而是“能不能让人住得更好”。让制度从买房子转向服务于人本身，让每一个缴存人在日常使用中感受到便利，而这也正是此次《条例》修订的核心意义。

本文刊登于《记者观察》2026.10(上)第28期 总第720期