人到中年人不容易，其中这“返贫七件套”，最好一样也别沾！

房贷合同上，月供那一栏写着占收入的5成，一家人签了字。这是银行肯批的上限，可超过5成的，审批就过不去。

银行算的是自己那笔钱能不能按月收回来，不是这一家往后二十年怎么过。贷完款，很多人把这个上限当成了起点，剩下的一半拿来养一家人。

这几年身边最常见的一种情形是，40出头的人，工资到账先扣月供，剩下的分成几份，孩子一份，老人一份，人情一份。

剩不下多少，就先不动，等年终奖。真碰上降薪、放假、换工作，月供只能从存款里出，撑三个月还行，撑到第六个月，就得动别的念头，借钱或卖房。

能立刻做的一件事：把月供占收入的比例重算一遍，超过四成的，去银行问能不能延长年限，把每月要还的钱压下来。

第二件，是家里只有一个人挣钱，进项只有一条。

一张工资卡养三口人，外加两头老人，这张卡不出事，日子看着挺稳。

厂里订单一少就放假，公司一调整就优化，开店的，一停业就断流，哪一样都不是这个人能说了算的。

这一条今天就能办：让家里第二个人也有一份能续上的进项，挣得少没关系，先把社保续上，把手艺捡起来。

第三件，是孩子的班报得太满，钱提前花出去了。

缴费单一张接一张，家长群里谁报了哪个班，第二天就有人跟着报。别人家孩子在上，自家孩子看电视，这口气很多家长咽不下去。

报班的钱，交的时候一学期一交，退的时候一分不退，赶上家里要用钱，一点忙都帮不上。

能立刻做的一件事：把一年里所有班的费用列在一张纸上，看它占家里年收入多大一块，占得最多的那门先停掉。

第四件，是把全部身家押进一门生意，输了连房子都保不住。

铺面租金、装修、进货、押金，一笔一笔投进去，钱不够就把房子抵了，再不够找亲戚借。

生意就算真做起来，落到手里的利润也薄。中小企业一年忙下来，净利能到3%到5%，就算做得不错了。

三个点五个点是什么样子，一百块营业额，落进口袋三五块，扛不住一次房租上涨，也扛不住两个月没客人。

更麻烦的是，押进去的是全家的钱，生意赔了，欠的债还在，月供也还在。

能立刻做的一件事：创业的钱和家里的活钱分开放，先定一个亏光了也不影响还月供的数，超过就停手。

第五件，是跟着别人追高点，钱往最热的地方去。

亲戚群里有人晒收益，同事说哪只涨了，钱就跟着去了。买的时候是最热那几天，卖的时候是最冷那几天。

投进去的钱，本来是留着应急的，跌下来就成了死钱，真急用的时候，只能割在最低处。

能立刻做的一件事：先把半年到一年的月供留成活钱，放在随时能取的地方，剩下的再谈别的。

第六件，是面子上的花销，一年下来不是小数。

换车、随礼、孩子过生日、亲戚办事，样样都有不低的行情。别人给了多少，自家不好少给，跟上一年还得往上加。

这些钱花出去，看不见东西，只看见别人的评价。日子是自己的，账单也是自己的，两样都替不了。

能马上做的一件事：把一年的人情支出估个总数，超出的推掉，理由不用编，就说手头紧。

最后一件，也是最重的一件，是拿身体去换钱。

体检单上一排箭头，血压、血糖、血脂，旁边写着建议复查。单子折起来塞进抽屉，第二年再查，箭头更多了。

不敢去医院，一是怕花钱，二是怕耽误工，拖着拖着就拖大了。住一次院，几年积蓄一次性掏空。

前面六件都是花钱，这一件既花钱又不挣钱，人躺下了，工资停了，医药费还在一天一天地走。

病来如山倒，病去如抽丝，家里最能挣钱的那个人一倒，前头攒下的东西全得拿出来填。

能立刻做的一件事：医保一年一缴别断，单位的体检别推，查出问题就去看，别把复查拖成住院。

七件事摆在一起，看着是七个毛病，其实是同一件事：家里的活钱没有缓冲，每一样动的都是同一笔钱。

月供占掉收入的一半，能周转的余地就跟着少一半；只靠一个人挣钱，家里的进项就只剩下一条；孩子的班报得太满，钱提前一大截就花出去了；创业把全部身家押上，活钱一次性就被抽干；追高点买进去，活钱就变成一个随时会跌的价；面子上的花销，活钱换成了别人看得见的东西。

老话讲，针尖大的窟窿漏过斗大的风，窟窿不是一天捅出来的，是一样一样添上去的。

缓冲平时看不见，不产生收益，也不让人觉得自己过得好，只在出事的那几个月里说话。

翻一翻很多家庭的流水，钱进来得不算少，能停下来的不多。收入高的家庭月供也高，一样可能一个月都撑不住。

也有人说，这么算下来日子没法过了，该花的不敢花。日子当然要过，先留出那笔活钱，剩下的再花。

往回装，得有个顺序，顺序反了，挣多少都可能填进去。第一步，先把三到六个月的家庭固定支出，存成随时能取的活钱，这笔钱不看利息，只看能不能当天取出来。

第二步，把每月必须还的钱压到收入的一半以内，压不下来就延长年限，或者换小一点的房子。

第三步，医保别断，家里挣钱那个人的大病保险配上，这笔钱不能省。这三步做完，再谈孩子的班、创业、投资、面子。

人到中年，上有老下有小，换工作不容易，最怕的不是挣得少，是出事时手里没有拿得出来的钱。

七件套不是七样都占上才出事，占上两三样，家里那笔活钱就见底了。

银行给的那个五成，是它自己留的余地，不是给借款人留的。一个家要留的余地，得比这宽出一截。