为什么要强制储蓄！

今天又是凄惨的一天，A村跌回3600点边缘，3308家下跌。这还是发布重大利好的第二天。

最近不只散户血亏，很多投资大佬也在陆续爆仓，尤其是重仓科技股的，跌得人心惶惶。

之前讲过，普通人投资一不要加杠杆，二不要高位跟风买入，三要学会多元资产配置。如果能做到，这波痛感会比较轻一些。

而且多元资产是极其重要的。

比如我，有三个账户，一个是流动性账户，活期存款和短期国债，用于日常开支、应急和需要现金的时刻。另外两个是进攻型账户和防御性账户。

进攻型账户，就是参与股票交易，属于风险较高的，比如买公司股票和ETF，赚的也多，但亏的时候也很猛。

而防御性账户，基本相当于强制储蓄，就是国债、黄金和港X。

因为永远不知道，明天和意外，哪一个先到来……

现在这种行情，防御账户的优势就体现出来了，即使进攻型再出现黑天鹅，但心里总有安全垫，对未来比较放心。

其中防御账户里，最最稳妥的当属港X。相当于把房子租出去一样，每个月稳定领钱。

昨天也有很多读者想让我再讲讲，那今天这篇文章就当做科普，再帮大家梳理一下吧。

答案很简单，最稳妥的就是存钱。只不过这种存钱，不是存国内1%左右利息的钱，而是存未来6%-7%利息复利的钱。

这是目前市场上最稳，且最受欢迎的渠道，可能没有之一。

2026年上半年，全港新单总保费再创历史新高，达到2752亿港元，同比暴增58.4%。其中个人新单保费创下2001年以来上半年新高。

这几年，没有任何一个行业对比去年，增长率还可以保持在50%以上。只能说，金钱的流向是最诚实的，也是最真实的市场需求反映。

当然香港人该买的都买了，这个增量，主要人群，基本都是内地和全球其他地区过去的。

而在9月之后，赴港投保的数据更夸张了。下面是我在上个月去香港线下某保司拍的照片，基本是座无虚席，人满为患了。

其实对应着的就是A村下滑，中东战事升级和美联储加息等局势的升级，放大了资产的不确定性。

人们为了避险，选择把钱放在最安全的地方，而这些人，基本多以国内的中产和富人群体为主。

那么港X，到底有什么吸引力？我们先从概念说起。

1、底层逻辑

所谓港X，最主要的，其实人们口中常说的基本就一种，分红型储蓄险。

内地跑去买的最热门的储蓄险，基本是长期复利最高可达6.5%回报的品种，这些都可以写进计划书。

很多人可能惊呆了，为什么这么高？要知道国内的储蓄险回报利率长期也就2%不到了。

其实这跟金融所处的土壤不同。

港X的本质，是你把钱存进保司，保司再派自己的投资团队，在全球购买最稳健的高息资产，从中搏利差。

比如他们会把钱存进美国银行，吃4-5%的年化利息，也可以买5%的美债，还有类似于苹果这样巨头的企业债。

还有全球的数据中心地产，欧洲基础设施等等。

比如欧洲基础设施，也是巴菲特和李嘉诚财团的重点投资项目，主要是因为那边的基建项目是刚需消费，且私营，而且回报利率都很高。

所以看似在国内是非常高的利息了，但在香港，却很容易达到，因为香港是全球贸易港，可以打通全球的投资。

而且这种投资方式，规模化、多样化，且有长期持有优势。

港X这套逻辑，已经运行180多年了，香港政府还专门成立了监理处，用司法保证了投资的安全性。

逻辑上，买港X跟把钱存进银行的逻辑是一样，规则稳定，制度健全，法律透明。

2、如何进行兑现收益的？

港X的投资逻辑，就是长期主义。跟在银行存钱不同的是。银行可能每年都给你收益。但港X不一样。

比如你买了一份港X，前期是没钱的，大概到了6年可以回本，从第7年开始，收益稳步上升，第20年、30年，保单里的钱，大概会是保额的2.5倍和4.85倍，以此类推。

预期在第10年的时候，就可以达到3%以上的复利，第20年的时候，达到6%以上的复利。

如果给刚出生的小孩儿买，20年以后，就可以每个月取钱当生活费。

30年后，当孩子的婚嫁金和再下一代的教育金，50年后，就可以充当养老金了。这就是对未来规划的一种长期现金流支撑。

还有就是30多岁开始投保，20年后退休，可以当做养老金，每个月提取。如果自己的钱足够充沛，港X还可以转移受保人，给配偶或者孩子，作为资产赠予或传承。

这一点跟信托的逻辑是一样的。

3、港X的优缺点

接下来讲讲优缺点。

港X的优势，就是安全，收益稳定，且足够简单。

不需要你每天盯盘，也不需要你担心收益的涨跌，更不用担心全球怎么震荡，有没有战争和饥荒等等。

这就跟在银行定存一样，时间到了，自然取钱就行。而且收益稳定，香港保司演示的收益率，这些年都一直在稳健兑现，甚至是超预期兑现，基本没怎么出现重大问题。

当然除了那些不太靠谱的小保司和比较激进的产品以外。

缺点是什么？

我觉得最大的缺点，就是钱的灵活性受限。

这东西就是时间越长，利息给得越多。比如你连续投5年，一年一万美金，你不能说缴2年，后面就不缴了。

或者缴纳3年，就想提现。这是不行的。

港X之所以能保证高收益，主要在于长期，他们需要时间拿大规模的资金去全球找资产，长期收益再去分红。不是短期的投机生意。

但对于个人来说，就非常不适合那些手头急用钱，或者资金比较紧缺的人，如果你投了2年，就不打算买了，那么这里面还可能会面临亏损。

第二个缺点是，信息差。

毕竟是两地，金融环境和司法逻辑都不同。这些年，很多内地人买港X被骗了。为啥呢？

就是因为不懂这里面的门道。很多人从网上看到这些消息说这个是高收益0风险，就信了。

结果中间联络的中介，谎报信息，推荐了一堆高佣金的垃圾产品，最后分红保证不了不说，中介可能随时跑路，找不到人。后续跟保司联络都有难度，更别提维权了。

所以这个东西，一定要找对人，要长期、靠谱、稳定。而且不要贪便宜，买那些不切实际的承诺利率。大半是骗子。

其实港X已经运行了180多年了，香港中产基本家家几份保单，是非常成熟的理财产品，在香港那边极其透明，所以在购买之前一定要充分了解，尤其是保司背景。

比如我的保单，基本都是找老朋友做的，他在香港开经纪人公司已经20多年了，除了港X业务，还有香港落户、医疗和教育等等业务。算是行业龙头。

口碑好，近两年发展到200多人的团队。行业里从找资料到签保单，一般都是2-3天才能办妥，但我一般只用半天就能办妥，安排的经纪人素质高，做事细，计划周全，靠谱且专业。后续服务，基本秒回。

第三个缺点，很多人说是汇率风险，说人民币升值了，那么港X未来使用美元回报，美元贬值，那不就亏了吗。

其实这个BUG早就修复了，现在人民币买，未来也可以做货币转换。可以做美元、港元、人民币等八九个主流币种，不受限制。

但对于我来说，我还是喜欢多货币储备，防风险。别看人民币现在升值，但未来可不一定，因为本质上，我们是制造业出口国，需要把货卖到全世界。

如果汇率升值，外需就弱了，库存积压，产品卖不出去，通缩解决不了就会连累经济。所以人民币和美元汇率，长期会保持在一个范围内波动，不会大起大落。

而且我觉得持有美元的收益会更高一些，存银行利息高，而且找机会投资一下美股也不错。但如果都换成人民币，就只能买A村了。A村……

4、适合人群

我认为最适合的，分别是高净值人群、有美元资产配置需求（如子女留学、海外置业）、追求长期全球化投资、想减少税费支出的人、不想花时间和精力投资的人、喜欢长期主义的人，想强制储蓄的人。

我觉得有一项很重要。储蓄这种事情，资金太少，意义不大。

所以我建议起步是每年1万美金起投，5年缴5万美金。也就是每年投6.6万，5年总投33万左右。

普通收入群体、短期资金（5年内）需求者不建议。

一般换算下来，等值1万美金，低于5年以下的保单，就没必要折腾了。如果金额很大，可以想办法，即使折腾也值得。

然后是，港X只建议投储蓄险，寿险和医疗不太建议，因为两地审核标准不一样，太麻烦，不如在国内投，国内这方面已经很发达了。

再有就是，香港那边已经在传，预计2027年要收紧口子了……主要是因为这两年去香港买保险的人实在太多了，这违背了内地资本运作的逻辑。

内地还是希望把钱放在内地的银行和A股，不希望钱出去。。所以2026年开始启动监管，已经对券商下手了，接下来就是很可能是港X……

所以，今年年底这一轮应该是投资港X的黄金时期，过了这个时间，以后就说不准了。

所以时间相对比较紧了，只剩下一个月时间，这也是最近港X连环爆单的原因之一。

为了方便大家理解，这周我还安排了我团队和朋友团队共同做一场直播科普，再帮大家梳理一次底层逻辑和注意事项，也算是团队的首次线上茶话会了。另外透露一下，这次直播里面还有一些小惊喜，也算是未来计划的提前预告了，感兴趣的都可以去听听。

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