“延迟退休”即将到来，真相远没有字面理解的那么简单

前言：本文是资深金融保险从业者关于延迟退休政策的详细解读。如喜欢无脑爽文，建议划过。

大会刚刚落幕，其中最能引起全国人民，特别是80后、90后们关注的事件，就是“延迟退休”的相关消息。

网上大量自媒体炒作延迟退休的的核心话题就是：延迟退休不是到65岁还有工作，而是到65岁以后才能领退休金。

这段被无数自媒体反复炒作的内容，精准地戳中了大众的痛点。

经济下行、工作内卷、消费降级这新的三座大山已经压得年轻人们喘不过气来，延迟退休政策似乎成了最沉重的一根稻草。

按照我国现有的退休制度规定，男性年满60岁，女性工人年满50岁、女性干部年满55岁，就到了法定退休年龄。

而部分自媒体则理解为，实行延迟退休政策后，大家至少要到65岁才能开始领取退休金。但60岁甚至50岁以后就找不到工作了，这就意味着还要再等上15年以后才能开始领取退休金。

按照这个逻辑，出现了三个看似很严峻的问题。

第一、必须年满65岁以后才能退休；

第二、65岁以后才能领取退休金，到手收入更少；

第三、10到15年没有工作的空窗期，失去了收入来源；

事实真相果真如此吗？

实际上，很多自媒体都有意或无意错误的解读了关于延迟退休的实施细则。“全文”中明确提到：按照自愿、弹性原则，稳妥有序推进渐进式延迟法定退休年龄改革。

我相信，当大家在认真理解延迟退休的实施细则后，就会发现很多自媒体对于相关政策的解读，就是在贩卖焦虑，也没有为你解决任何实际问题。

现在，我们先来认真了解一下“实施细则”中传递出来的重要信息。

一、自愿原则：所谓自愿原则，是指到了退休年龄后，要先根据个人意愿再来确定是否延迟退休。 也就是说到了退休年龄，首先要征求劳动者的意见，如果愿意马上退休，那就办理退休手续。如果不愿意退休，那就继续留在工作岗位上。

大家要知道，有些工作岗位，其实是需要经验丰富的老同志来帮扶年轻人的。技术岗位有医生、工程师、程序员、手工艺人等；还有一专业岗位，如教师、律师等。在这些岗位上，沉淀的时间越久，岗位的价值就越大。年轻人也就越需要“师傅们”传、帮、带一把。

而且，每个人自身对于退休的意愿也是不一样的。不排除有的人，在条件允许的情况下，还愿意继续留在工作岗位上。

二、弹性原则：所谓弹性原则，是指在不同的工作环境和岗位上，实行不同的延迟退休政策。如高危工作岗位，当然越早退休越好，像公安、消防的一线工作人员，他们的退休年龄，甚至还应该提前。毕竟这些高危工作岗位，还是需要年富力强的年轻人来担任。

但如果是教师类的工作岗位，例如大学教授和博导等，他们在岗时间越久，就越能培养出更多优秀的科研人才。

三、稳妥有序推进和渐进式延迟退休：其实这个词的大致意思可以理解为不搞一刀切。也就是不会在全国范围内，同时落地延迟退休政策。

1、“稳妥有序”指的是按照不同省份和地区的不同经济发展情况、不同的人群年龄结构、不同的养老金储备情况、不同的社会适老化改造等条件来实施。也就是说，各方面条件好的区域，可能先实施延迟退休政策。各方面条件不好的区域，可能晚一点实施延迟退休政策。

2、“渐进式”指的是，不是一下子就推迟到65岁以后开始领取养老金，而是按照人口结构等一系列条件，可能先实施推迟1岁退休，例如男性61岁退休。然后在经过5到10年的运行后，再根据实际条件，实施男性62岁退休政策。这样就能减少养老准备工作和同时有大量人员退休之间的供需矛盾。

必须要理解的是，中国是一个拥有14亿人口的泱泱大国。任何一件小事情，乘以14亿人口都是天大的事情。中央对于涉及民生的大事情，不可能像某些自媒体说的那样来操作。如果连这些认识水平极其有限的自媒体都能一眼看出来的问题，中央的智库和政策制定者们，他们就看不出来吗？

我们再来解答前面提到的

三个“严峻问题”

1、关于“必须年满65岁以后才能退休”。如果认真看完前面的细则解释，就能够理解这个问题并不存在，这里不再赘述。

2，关于“65岁以后才能领取退休金，到手收入更少”。如果没有辩证思维方式的人，其实很容易被这句话带偏。首先，上文已提到不一定就是65岁以后才能领取养老金，这里不再赘述。

“65岁后到手退休金更少”的前提是，人的寿命一般活到75岁就差不多了，而且退休金额度固定不变。

推翻上述结论的第一个理由是，现在人的平均寿命，其实已经有了很大幅度提升。2019年中国人平均寿命是77.3岁，到2024年是78.8岁，5年时间提升了1.5岁。现在最大的80后已经有44岁，如果最大的80后65岁退休，按照每5年提升1.5岁计算，80后的平均寿命可以达到84.8岁，比2024年中国人平均寿命多了整整6岁。而且部分经济条件较好的地区，这个寿命还会更高。

第二个理由是退休金的额度会持续增加。人社部和财政部于2024年6月17日发布，从当年1月1日期，基本养老金上调3%。

假设2023年某退休工人当年基本养老金收入总额是4.8万元，到了2024年，就是49440元，比上一年度多出了1440元。这笔多出来的养老金，是社保“白给的”，因为退休人员并不需要新增任何负担。如果继续查阅既往政策就会发现，2023年退休人员基本养老金较上一年度增加3.8%；2022年度是增加4%；2021年度是增加4.5%......。可以看出，每一年度养老金额度都有一定幅度增加。

而且，对于参加延迟退休政策的人员，在养老金的领取上，也会出台单独的补贴政策。从算总账的角度来看，延迟退休并不会出现“到手退休金更少”的问题。

3，关于“10到15年没有工作”。其实，这个假设的最大漏洞是没有考虑到当时的社会劳动力人口的结构变化。

解释这个问题之前，我们要先了解一下延迟退休政策的出台背景。其根本原因就是中国已经进入了深度老龄化社会，再过10到20年，中国将进入超级老龄化社会。

什么是深度老龄化和超级老龄化社会呢？

所谓深度老龄化社会是指65岁以上人口占总人口比例为14%，我国在2021年就已经进入了深度老龄化社会。也就是说，现在中国65岁以上人口已超过2亿，约等于4个韩国人口总和。

所谓超级老龄化社会是指65岁以上人口占总人口比例为20%，我国预计在2035年进入超级老龄化社会，65岁以上人口将超过3亿。想象一下，你一进公交地铁，一车厢80%以上都是60岁以上的中老年人。

到那个时候，公司团建大概是下图这个场景。

老龄化社会的最直接结果就是适龄劳动人口锐减。到那个时候，不是人找工作，而是工作找人。

以日本为例，凡是去过日本或看过日本相关新闻报道的人都不难发现，日本是一个人到了70岁都还能继续工作的国家。原因很简单，日本是2011年开始进入深度老龄化社会，比我们提前了整整10年。预计到2025年，日本将进入超级老龄化社会。日本在应对老龄化社会方面，积累了大量的经验。

所以，50岁以后没有工作的假设，实际上根本不存在。

对照日本现状，我们可以预见的未来是，适合50岁人员的工作岗位将发生巨大的变化。例如服务业会出现大量的工作机会，而且根本不用担心人工智能会取代服务业，因为服务业恰好是最适合人来工作的岗位。如照顾幼儿、护理老人，甚至给宠物看病、美容等，都会出现新的工作机会。

老龄化社会的到来，是不可逆的。与其焦虑，不如认真的思考一下，趁着还有20到30年的时间，认真做好如下准备。

做好以下三件事很重要

第一条，也是最重要的一条，就是保持健康的身体，活得越久才是赢家。

从某种意义上来说，真正的人生赢家，并不是当了多大的领导，拥有多少物质财富，而是比其他人活得更久。因为活得久，就有机会遇到更多的可能。而这些可能，会让人生增加更多精彩的体验。这些精彩体验的总和，才是一生中更珍贵的财富。

健康的身体，就是实现这一点的基本前提。保持健康的身体，和拥有多少财富并无直接关系。它需要的是养成健康的工作和生活习惯，定期做该做的检查。这方面的具体细节，大家可自行搜索了解。

第二条，就是做好养老金的储备。保证在活得久的前提下，尽可能不降低生活水准。

养老金储备的三个支柱，分别是社保养老金、企业年金和个人养老年金。

第一个支柱是社保养老金。有人说交社保养老金不划算，是庞氏骗局。其实这是对社保养老金最大的误解。因为社会保障体系的基本理念就是社会公平，说白一点就是“大锅饭”，无论大家收入高低，待遇都一样。所以，对于收入高的人来说，交社保养老金才会出现不划算的可能。而对于收入偏低的人来说，交社保才是真正最划算的选择。反之，即便你不交社会统筹养老保险金，那你的钱又放到哪里去了呢？也许早就吃掉、花掉、用掉了，反正就是没有存下来。

至于说社保是庞氏骗局，更是无稽之谈。如果这个逻辑成立的话，我建议支持这种观点的人，最好把自己的现金都换成实物黄金。

第二个支柱是企业年金。这属于经营效益比较的企业职工福利，一般由个人和企业共同出资，在享受延迟收税的政策同时，还有少量的投资回报。但由于受限企业经营效益的好坏，又属于企业自愿办理，覆盖范围比较有限。

第三个支柱是个人养老年金。我认为这也是个人最有掌控力的养老金储备模式。无论你是购买享受个人退税优惠政策的“税优年金”，还是投保商业养老保险，它们都是让你能够独立于社保之外，充分体现个人公平的养老金准备工具。

有人一定会问，为什么不推荐股票、基金、房产或收藏一类的工具，它们的收益可能更高。

其实道理也很简单，养老金的基本要求就是无风险。养老是一定会发生的事情，如果不能保证资金的安全性，无论有多高的收益都不要碰。

拒绝焦虑，把握当下

有一句话说的非常好：担心过去是抑郁，担心未来是焦虑，只有把握当下才能平静。

如果你真的看懂了延迟退休政策的真相，你就应该立刻行动起来。因为无论任何时候行动，都不算太晚。

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