达尔文11号超越版上线，目前癌症持续赔付最宽松的重疾险

本文写于2025年5月10日

重疾又卷起来了，能够打败达尔文重疾险的，只有新的达尔文。昨天新上的达尔文11号超越版重疾险，和它的哥哥11号又什么区别？有什么亮点？

我总结主要有4个升级、2个遗憾、1个缺点：

1、新的超越版支持1-6类职业，比如大货车司机、消防员、职业运动员、飞行员、高空作业人员都能买。市场上的大多数重疾险只能支持1-4类，比如超级玛丽13号、老版达尔文11号都是支持1-4类职业，大货车司机买不了。所以对于高危人群来说产品非常友好

2、新的超越版可选责任中，恶性肿瘤重度治疗津贴优化了持续的定义。这个是本次产品升级的最大亮点。

简单说加了这个功能以后，新增三次癌症赔付。比如癌症的复发、新发、转移、持续都赔付。特别是这个持续，目前超越版是整个行业最宽松的。需要注意这个是可选责任，也就是需要额外付费的哈。

我为什么说超越版在癌症持续方面要求是最为宽松的？

• 因为超越版不需要病理学检查。其他很多重疾险都会要求经组织病理检查（涵盖骨髓病理学检查）或影像学检查。病理学检查就是进行穿刺活检，对于一个癌症患者来说难道为了拿到这个赔偿就去做穿刺嘛，不可能撒。影像学检查还好点，因为像超声、CT都能观察病灶，这些都叫影像学检查。

• 超越版不要求治疗方式，比如在打针吃药就能赔。像甲状腺癌、乳腺癌、白血病等等恶性肿瘤，很多5年期存活率超过80%、90%，后期只需要服药即可，只要在服药就能赔付。但是其他很多重疾险都会要求必须使用手术治疗、化学疗法、放射疗法、肿瘤免疫疗法、肿瘤靶向疗法治疗、质子重离子放射治疗、靶向药物治疗、细胞免疫疗法。而超越版不要求治疗方式。

为了方便对比，我一次性整理了7款重疾险，关于癌症持续的定义。除了达尔文超越版，其次就是太阳神重疾了。再其次就是哪吒1号、超级玛丽真多次。

3、新的超越版增加了指定良性结节手术赔付10%保额。比如良性乳腺结节、良性肺结节、良性乳腺结节。你要知道，常规的重疾险必须恶性才能赔付。

比如达尔文女士买了超越版重疾、并且过了等待期。发现来例假前左胸疼痛厉害。到了医院发现乳腺结节，医生给的方案是进行传统手术切除。术后左边结节是2cm，右边是0.8cm，切除后病理检查乳腺纤维瘤（即良性肿瘤）。保司直接赔付10%保额，比如保额买的50万，那就赔5万。

但是需要注意，这个赔付有一个前提条件，就是经专科医生生出具诊断或治疗建议接受手术才赔付哈，不是说我自己想切除就切除。我们再延伸一下设想，如果投保前发现肺结节，等待期后做肺结节手术切除能不能赔付？首先要判断客户是什么时候做病理检查确诊肺结节是良性，分以下情况：

• 如果投保前发现肺结节且投保前有做病理检查，证实肺结节是良性，等待期后做良性肺结节手术切除——那就不赔
• 如果投保前发现肺结节但投保前没有做病理检查，等待期后做肺结节病理检查，确诊是良性，经医生建议做良性肺结节手术切除——必须赔。

4、超越版意外导致的重疾赔1.35倍保额，之前的11号赔1.3倍保额。虽然仅仅多了0.05，但是好歹也是多赔嘛。比如保额买的50万，高空攀岩导致高位截瘫就赔67.5万保额。再比如多个肢体缺失、深度昏迷、严重烧伤、严重脑损伤等等重疾，往往都是意外导致的。就能得到额外赔付，我觉得这个功能比较实用。

说完了优点再说2遗憾的地方：

第一个遗憾，以前的达尔文系列重疾赔付后，轻症中症继续有效、不分组、也不需要间隔时间。但是新的超越版虽然也是不分组，但是要求重疾赔付间隔90天之后才有效。如果较重急性心肌梗死→较轻急性心肌梗死，需间隔365天才有效。我为什么说它是遗憾而不是一个缺点，因为大多数的重疾险赔付之后，保单就终止了，轻症中症就不会赔付。少部分产品重疾赔付后继续有效，但是会要求分组赔付、间隔时间。所以超越版在这个地方我只称为遗憾，而不是缺点。当然如果你看重这个功能，那就选11号即可

第二个遗憾，超越版取消了60岁以前未发生重疾，60岁后住院津贴功能。这个功能大大的增加了理赔概率。不过这个功能变成了可选责任，价格极为便宜。50万保额，30年缴费保终身，30岁男性只需要加费155元、女性缴费185元即可拥有。我觉得不贵，完全能接受。所以我认为不是缺点，是一个小遗憾。

一个缺点：可选责任重的重疾多次赔付，同种重疾不赔。上一代的达尔文11号同种重疾间隔3年即可赔付，但是超越版居然取消了这个功能。我认为是个缺点。

目前市场上对于同种重疾赔付最友好的是超级玛丽13号、超级玛丽13号真多次。因为他们俩同种重疾间隔2年即可赔付。（超级玛丽是可选责任，真多次是自带责任）。其他的达尔文11号、完美人生7号、哪吒1号都有同种重疾赔付的可选责任，但是无一例外都是要求间隔3年才能赔。

总结：癌症持续整个行业最宽松、指定良性肿瘤有机会赔。遗憾的是重疾赔付后轻症中症有间隔时间要求、缺点就是同种重疾不能赔付。

再给大家对比下达尔文基础责任对比：

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