郑州银行：稳中提质、特色突围，展现区域银行高质量发展新范式

来源 | 财经九号
作者 | 胖虎

2025年，对于中国银行业而言，是净息差持续收窄、资产质量承压、转型阵痛加剧的一年。在这样的大背景下，郑州银行交出了一份稳中有进、质效双升的经营答卷，值得关注的，并非某个单项指标的突飞猛进，而是其展现出的系统性改善——规模、盈利、风险、特色业务四个维度同步向好，且彼此之间形成了良性循环。

报告显示，该行全年资产规模稳步攀升、业绩连续两年正增长，不良贷款率实现三连降，特色金融业务多点突破，在深耕本土、服务实体的过程中，彰显出强劲的经营韧性与差异化竞争优势。这标志着郑州银行正在告别过去单纯追求规模扩张的发展模式，步入“质效并进”的新阶段。

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经营质效双升：穿越周期的稳健底色

透过2025年年报，作者发现，郑州银行的表现已经走出了以往的“低谷期”。营收、利润不再是单一的增长，增长的质量和可持续性表现出了长期、稳健的态势。

从规模看，截至2025年末，郑州银行总资产达7436.74亿元，同比增长9.95%，这一增速创下2018年以来新高。更重要的是，资产规模在一季度突破7000亿元后，连续三个季度保持稳健增长势头，全年增量达673亿元。这种逐季递进的增长节奏，反映出银行内生增长动能的恢复，而非依赖季末冲量等短期手段。

盈利端的改善更值得关注。2025年，郑州银行实现营业收入129.21亿元，同比增长0.34%；净利润19.09亿元，同比增长2.44%。净利润增速显著高于营收增速，且已连续两年同比正向增长，这一长期向好的业绩数据揭示了郑州银行经营质效的提升。

从盈利结构来看，利息净收入作为郑州银行的核心盈利支撑，全年达到108.64亿元，同比增长4.82%，占营业收入比重达84.08%，有效对冲了行业息差收窄带来的经营压力，成为盈利增长的“压舱石”。与此同时，投资收益保持稳健，全年实现19.23亿元，进一步拓宽了多元盈利渠道，提升了盈利弹性。

而资产质量是检验银行成色的试金石。年报显示，截至2025年末，郑州银行不良贷款率降至1.71%，较上年末下降0.08个百分点，较2022年末累计下降0.17个百分点，实现连续三年下降。拨备覆盖率提升至185.81%，风险抵补能力进一步增强。

存贷款结构同样印证了经营质量的改善。截至2025年末，吸收存款总额4630.75亿元，同比增长14.47%，增速保持两位数。其中个人存款余额2718.47亿元，同比大增24.60%。个人存款的高增长，一方面说明市民对银行的信任度在提升，另一方面也优化了负债结构，降低了资金成本。贷款端，发放贷款及垫款总额4102.64亿元，同比增长5.82%，信贷投放保持平稳有序。

郑州银行管理层在业绩发布会上表示，全年经营业绩的稳健增长，源于该行始终坚守“服务地方经济、服务中小企业、服务城乡居民”的本源定位，坚持“质效并重、转型突围”的发展战略，在规模扩张中严控风险、优化结构，最终实现了有质量、可持续的增长。

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特色金融破局：从规模增长到价值创造

如果说稳健的经营数据是郑州银行的“底色”，那么特色金融业务的突破，则是其2025年年报中最具想象空间的部分。这些业务不仅贡献了实实在在的业绩增量，更勾勒出银行差异化竞争的清晰路径。

个人消费贷款突破200亿元，是一个值得标记的节点。截至2025年末，郑州银行个人消费贷款余额达207.27亿元，同比增长20.9%。在零售信贷普遍面临需求疲软的当下，这一增速颇为亮眼，背后的驱动力是该行产品力和服务效率的提升。以“郑e贷消费”为例，郑州银行针对不同收入周期和消费需求的客户，量身定制差异化还款方案，并上线无纸化线上签约功能，实现全流程自动化审批。这种“有温度的效率”正是其赢得客户认可的关键。

普惠小微贷款同样交出了扎实的成绩单。截至2025年末，郑州银行的普惠小微贷款余额573.26亿元，较年初增长6.78%；有贷款余额的客户数增至78680户，净增8684户。规模的扩张背后是模式的创新。“郑惠贷”这款产品搭载了“数字化风控+深度尽调”双重风控模式，配套“三段式逐级授信”功能，专门解决个体工商户和小微企业主“小额、高频、急缺”的融资痛点，累计授信金额达17.46亿元。同时，银行通过与“郑好融”平台深度合作，累计受理融资申请1327笔、授信总额14.84亿元，并建成23家线下金融服务港湾，真正打通了惠企便民的“最后一公里”。

财富管理业务的升级，则代表了郑州银行从“存贷中介”向“财富管家”转型的决心。截至2025年末，零售财富类金融资产规模达572.52亿元，同比增长11.57%；代理类财富中间业务收入5684.56万元，同比大增86.11%。中收增速远超规模增速，说明财富业务的盈利能力和客户粘性在显著提升。产品端，新引入代销产品675只，构建起从现金管理到权益投资的全谱系产品体系；服务端，借助数字化工具精准识别客户需求，完善全生命周期服务。这种“产品+服务”的双轮驱动，正在将财富管理打造为新的增长极。

而债券投资和投行业务的优化，则体现了郑州银行在资产端的主动管理能力。债券投资总额1816.39亿元，同比增长27.00%，标准化资产占比稳步提升；信托计划、券商资管等非标投资规模同比下降9.84%，资产配置更趋稳健。投行领域，累计落地4笔并购贷款业务，包括全省首笔民营企业破产重组类并购项目；作为牵头行成功筹组可持续发展挂钩流动资金银团贷款，实现绿色金融的重要突破。这些动作表明，郑州银行正在从单一的信贷提供者，转向综合金融服务方案的解决者。

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深耕区域沃土：与中原经济同频共振

作为一家根植河南的地方法人银行，郑州银行的最大优势在于对区域经济的深度理解和贴身服务。2025年的年报清晰地表明，这种优势正在转化为实实在在的差异化竞争力。

聚力“五篇大文章”不是口号，而是有数据支撑的战略行动。科技金融领域，设立7家科技特色支行，科技贷款余额332.37亿元，较年初增长25.57%，“投早、投小、投长期、投硬科技”的定位正在落地。绿色金融方面，设立首批2家绿色特色支行，单列专项信贷额度，引导资源向绿色领域倾斜。数字金融方面，数字经济贷款余额67.47亿元，较年初增长27.78%。这些领域的增速均显著高于贷款总额增速，说明金融资源正在精准流向政策鼓励和区域急需的产业方向。

紧抓“两重”“两新”政策机遇，郑州银行在服务国企并购重组和重大项目建设上取得了实质性突破。报告期内，累计服务银团贷款项目21笔，助力实现银团融资规模60.56亿元。债券承销方面，全年成功发行非金融企业债务融资工具28支，承销规模86.53亿元，省内市场排名稳居前列。撮合业务落地45笔，涉及金额111.4亿元。这些数字背后，是银行投资银行服务能力的系统性提升——不再仅仅是资金提供者，更是资源整合者和交易组织者。

养老金融和消费金融的布局，则体现了郑州银行对民生需求的敏锐把握。积极支持养老设施建设、老年医疗卫生服务等产业链企业，同时加大适老化服务标准化建设，满足老年人特色金融需求。个人消费贷款突破200亿元，既是对国家扩大内需政策的积极响应，也是对居民合理消费需求的精准对接。银行将风险防控贯穿全流程，严格执行监管要求，明示综合融资成本、规范贷款用途，确保业务在合规前提下实现可持续发展。

回看郑州银行2025年的全年表现，一个清晰的逻辑线浮现出来：以稳健经营筑牢根基，以特色业务打开空间，以区域深耕构建壁垒。在银行业普遍陷入“增长焦虑”的当下，这种“稳中求进、以质取胜”的发展路径，或许正是区域性银行穿越周期、实现可持续发展的参考答案。

对郑州银行而言，站在新起点上——如何在保持质量的前提下继续扩大规模，如何在特色业务上进一步形成品牌效应，如何更深地融入河南“六个强省”建设大局，将是其未来需要持续回答的课题。

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