从那本张雪机车手写账本，到AI读懂7722万小微

文 | 仲鸣

十年前，创业初期的张雪机车，收到过一笔42万元的纯信用贷款。

金额不大，却来得及时。那是2016年，张雪创业刚刚起步，资金链紧绷，设备要钱，研发要钱，但传统银行的门槛他够不着。

在妻子公开的手写账本里，这42万的网商银行信用贷款，支撑着张雪机车熬过了创业初期的艰难一程。

时光流转十年，小微创业的故事仍在延续。张雪机车的轮毂供应商，来自河南安阳的王文博，在创业初期也收到了一笔来自网商银行的20万元信用贷款。

两个相隔十年的故事，折射的是中国小微金融最典型的困境：轻资产、缺抵押、缺担保。但也藏着一个正在发生的改变：当技术真正理解一个小微企业的真实经营能力、技术价值与成长潜力，信用就不再是“房产证”等固定资产的代名词。

十年前，数字时代的网商银行以“310”模式——3分钟申请、最快1分钟放款、0人工干预，为千千万万小微经营者打开了普惠金融服务的入口。十年后，这家没有线下网点的科技银行，正尝试依托AI技术深度读懂小微业态，让更多隐匿在街头田间、科创一线、产业链末梢的小微经营者，被金融看见、被科技托举。

网商银行刚发布的2025年ESG报告正印证这一点：综合金融服务客户数达7722万户，客户资产管理规模（AUM）突破1.2万亿；64万家科创小微获得了超1000亿元资金支持，其中就包括4000余家机器人产业链小微企业、600余家摩托车产业链小微企业。

一组组数字背后，藏着一个更重要的命题：时代在变，科技在变，小微经营者的需求也在变，金融的普惠之路该怎么走？

网商银行的答案是：以科技的持续进化，陪伴小微的持续生长。

01

AI“看懂”科创小微，让专利证成为信用资产

“专利证不如房产证”，这六个字，是中国科创型小微企业融资的长久困境。

这类企业是中国创新的毛细血管。它们轻资产、重研发、缺乏抵押物，手握核心技术却换不来银行贷款。传统信贷看抵押物、看流水、看过往业绩，而它们手里最值钱的，恰恰是传统风控模型“看不懂”的东西——知识产权、研发投入、技术人才。

2025年，网商银行在普惠金融上完成了一次授信逻辑的转变，从数字时代的“310”模式，升级到AI时代的新“310”模式——360度客户感知、1对1专家服务、0延迟实时交互。改变的不仅是效率，更是“读懂”小微企业的方式。

AI大模型深度整合企业交易流水、税务信息、供应链关系、专利资质、研发投入、人才结构等多维数据，将那些看不见的“软资产”转化为可评估的数字信用。数据显示，借助大模型技术，科创型小微企业在网商银行平均授信额度提升了45%。

这不是冷冰冰的数字跃迁，而是一个个真实的故事被“看见”。

河南安阳轮毂制造商王文博，2023年踩准摩托车高端化趋势创立轮毂锻造厂，如今为张雪机车、杜卡迪等品牌供货。产品供不应求，烦恼却随之而来——设备投入四五千万，客户账期长达三个月，从下料到成品近三十天的资金全靠自己垫付。

银行要抵押物，但他的核心竞争力——精密锻造技术、稳定的产业链供货地位，在传统风控体系中无法被识别。网商银行的AI技术，精准捕捉到他所在企业的技术价值与产业链位置，在他创业最关键的初期给予资金支撑，帮他渡过了难关，也站稳了市场。

北京中科讯龙创始人杨帆，十多年来深耕智能机器人研发，其自主研发的“模拟人”系统可实现0.1毫米级精准操作，助力制造企业完成自动化升级。长期的技术迭代，让企业累计投入超3000万，但配件的采购仍需要资金快速周转。网商银行当天到账的贷款解了燃眉之急。

AI技术也让普惠金融服务，不再止于单个企业的帮扶。2026年春晚，宇树科技、魔法原子、银河通用、松延动力等四家机器人企业亮相春晚舞台，而这背后，网商银行通过AI认知挖掘，识别出机器人产业链上下游4000余家小微企业，提供超14亿元授信支持。

截至2025年末，网商银行已累计服务超64万家科创型小微企业，其中为重点支持的战略性新兴产业小微企业累计授信达1000亿元。

这背后是普惠金融在科技浪潮中的焕新：AI让金融机构有能力读懂科创小微的成长逻辑，让技术价值真正转化为企业的发展底气，让深耕细分领域的创新者，不再被资金短板困住脚步。

02

从“贷得到”到“用得好”：普惠金融的二次进化

解决“融资难、融资贵”，只是普惠金融的起点。十年行业变迁中，小微经营者的核心需求，也在持续进化。

十年前，绝大多数小微主体的诉求简单而迫切：资金缺口来了，能贷到钱、能活下去。

如今，稳定经营的小微们面临着更精细化的经营需求：周转资金如何高效管理？零散营收如何稳健增值？如何让闲置资金不再“沉睡”？

普惠金融的使命，不再止于“提供救急钱”，也要关注“让钱能生钱”，适配小微群体精细化的财富管理需求。

浙江桐庐的糖水铺店主钱赛君，有着最真切的体会。生意红火时，她反而发愁——整日连轴转，根本没空打理资金，钱躺在账户里“睡大觉”。她自嘲：“钱不忙，我瞎忙。”

这句话，折射的是小微群体朴素又真实的需求：资金零散、随时要用、求稳怕亏。

近年来，网商银行将普惠金融的发力点转向这一服务尚不充分的领域，联合多家银行理财子公司，搭建余利宝、稳利宝、增利宝、周利宝、月利宝等产品矩阵，匹配小微经营者不同期限、不同风险偏好的理财需求。

同时，网商银行还通过“布谷鸟”智能普惠理财系统，精准预测资金流与申赎节奏，平衡流动性与收益，让理财产品更懂小微经营者的资金节奏。

如今在钱赛君的糖水铺里，顾客扫码付款后，资金就自动转入网商银行余利宝，生意打烊但资金不打烊，采购食材也能直接用收益支付。她说，“生意忙一点，钱也要忙一点，日子才会好一点。”

这句朴素的市井感悟，道出了千万小微经营者的共同期盼，也是金融机构持续探索的未来之路——从单一信贷服务，升级为支付、结算、信贷、理财一体化的综合金融服务。不再是简单的“雪中送炭”，而是全程陪伴、精细化赋能，让每一分经营资金都能高效流转、稳健增值。

截至2025年末，客户留存在网商银行的存款及理财资产（AUM）突破1.2万亿元，也印证了这一群体的真实需求——小微经营者从不缺乏理财意识，缺的是适配自身经营节奏、贴合小额零散需求、安全稳健的专属金融服务。

03

田埂上的AI：当科技跨越城乡鸿沟

普惠金融的温度，不止体现在城市商圈，更藏在广袤的乡村田野里。

长期以来，农村是金融服务的薄弱地带：数据缺失、评估困难、服务成本高，让许多农户游离在金融服务体系之外。如今，技术在打破这道藩篱。

在河南清丰县，种植户周健士的农耕生活，早已摆脱传统农耕的粗放与辛苦。无人机凌空植保、无人车下地作业，现代化农机替代了人工劳作。

数字化金融服务，则解决了他种地创业的后顾之忧。依托网商银行卫星遥感风控系统“大山雀”，平台可通过卫星影像、田间数据，精准评估农户种植规模、作物品类、经营状况，无需抵押、无需繁琐审核，就能为农户提供纯信用授信。

除了信贷支持，网商银行的“丰收卡”可为农户提供支付、结算、理财、信贷等一站式数字综合金融服务，以及农资采购优惠、涉农保险保障、农技课程学习等多项涉农特色权益；国内首个AI农事助手“农小宝”，还能为老周提供农事咨询、天气查询、灾害预警、农产品价格追踪等智能服务。

手握现代化农具、数字化服务、便捷金融支持，扎根土地的周健士感慨：“我们天天站在泥土里，干的却是新式农活，一点都不土。”

这句质朴的话，透着科技下乡的真意：不是把高大上的技术硬塞给农户，而是脚下沾泥，去读懂他们的真实需求，给出更好用的解决方案。

在乡村普惠金融落地的同时，绿色普惠金融也在持续落地。长期以来，“绿色金融不普惠，普惠金融不绿色”一直是行业痛点，核心卡点在于小微绿色评价标准缺失。为此，网商银行持续参与行业标准搭建，2022年参与发布全国首个《小微企业绿色评价规范》团体标准，2024年推动重庆地方绿色金融标准落地，2025年持续迭代小微绿色评级模型，不断拓宽绿色普惠服务边界。

截至2025年末，已有1082万小微经营者获得网商银行绿色评级，238万小微客户凭借绿色经营资质，享受利率优惠、专项授信等政策支持，让绿色生产、低碳经营的小微主体，收获实实在在的金融红利。

上世纪90年代，马云曾为创业项目海博翻译社的3万元启动资金四处奔走。也正因亲历小微创业的融资艰难，他在网商银行开业时说，希望这家银行专注服务小微企业和年轻人，力求做到金融服务的无微不至。

所谓无微不至，从来不是面面俱到，而是在平凡创业者最艰难、最不被看见的时刻，精准伸出援手，识于微时，伴于成长。

十年迭代，从数字化310模式解决小微融资难，到AI科技读懂产业链小微，再到普惠理财产品帮小微盘活闲钱……网商银行的探索，也勾勒出中国普惠金融的进化路径——变的是迭代升级的科技手段，不变的是始终以科技读懂小微、服务小微、成就小微。

正如桐庐糖水小店深夜持续增值的小小营收、安阳县城的轮毂终于跑上世界赛道、清丰的棉田上空盘旋着无人机……这些散落全国各地的平凡微光，汇聚成中国小微经济最鲜活的底色，也是普惠金融十年深耕最珍贵的答卷。