华夏银行：科技破局，长期向好已打开新空间

文 | 李秉浩观澜

科技赋能，重构风控与效率新范式

2026年，国内银行业正处在行业变革的关键周期，在利率市场化深化、净息差持续收窄、经济结构转型升级的大环境下，行业告别过去粗放冲规模的发展老路，全行业普遍加速向精细化管理、数字化转型、高质量经营切换。

华夏银行，作为国有股份银行，目前正处于梳理存量历史风险，优化资产负债结构，依托金融科技改造风控、运营与业务体系，在出清历史包袱的同时培育新型增长点，坚守本源、深耕科技的银行逐步打开成长新空间。

2025 年是华夏银行的改革元年。前序管理层八年粗放扩张，叠加经济周期下行、零售风控短板，信用卡等业务累积大量历史不良，业绩与估值双双承压。2025 年 3 月杨书剑履新董事长，以刀刃向内、主动出清、科技赋能为总纲，启动全面改革。2026 年 5 月，华夏银行在银登网集中挂牌转让122.82 亿元信用卡不良，涉及 22 万户、逾期 4—6 年，成为新管理层告别旧模式、迈向高质量发展的标志性一役。

银行业正从规模比拼转向科技力、风控力、资产质量的较量。华夏银行主动断臂、以数智化重构经营全链路，短期阵痛不改长期逻辑，正在完成一次穿越周期的价值重塑。这场变革不是被动止损，而是以科技为底座、以合规为底线、以新质生产力为方向的战略新生。

以退为进，为科技转型腾挪空间

2026 年 5 月初，华夏银行一次性推出 8 期个人不良贷款转让项目，信用卡债权规模高达122.82 亿元，是股份行少有的集中化、规模化风险出清动作。这批资产多源于 2020—2022 年为冲规模而放宽准入、贷后管理弱化，长期沉淀为损失类资产，占用资本与拨备却不产生收益。

杨书剑团队选择一次性打包转让，定价0.15—0.3 折，看似代价高昂，实则是最理性、最负责的长期选择。一次性出清可快速净化资产负债表，回笼流动性，把被低效占用的信贷资源释放出来，投向科技金融、绿色金融、数字经济等高收益、低风险赛道。

与被动核销、拖延处置不同，华夏银行坚持报备监管、公开挂牌、市场化定价，全程透明合规，既保护投资者信心，也体现头部股份行的责任与担当。短期账面损失，换来的是包袱出清、结构优化、估值修复的长期红利。

主动断臂不是认输，而是战略定力。敢于直面历史问题、敢于割舍低效资产，正是一家银行穿越周期、行稳致远的底气所在。

随着历史包袱快速剥离，华夏银行的经营重心全面转向科技驱动、精细运营、高质量增长，为后续数字化转型扫清最后障碍。

华夏银行早已不是传统银行，而是一家以科技为核心竞争力的现代化金融机构。2025 年科技投入39.43 亿元，占营收4.29%，建成一云双栈、一云多芯企业级云平台，系统上云率超97%，底层算力与稳定性达到行业第一梯队。

RPA 技术覆盖2528 个业务场景，年节约等效工时61.36 万小时，成本压降与效率提升同步兑现。AI 大模型在智能风控、合规审查、客服运营等场景深度落地，实现从人控向机控 + 智控升级。

在风控端，科技成为资产质量的护城河。大数据、知识图谱、机器学习穿透客户资质、资金流向、还款能力，从源头降低不良生成，彻底告别过去 “重规模、轻风控” 的粗放模式。

在运营端，数字化重构网点与流程，206 家新型智慧网点、手机银行3131 万签约客户、MAU626 万，线上化、智能化、场景化服务能力全面增强，成本收入比持续优化可期。

华夏银行还在区块链、数字人民币、量子金融前沿布局，牵头发行业内首单 「区块链簿记 + 数字人民币归集」金融债，技术创新与业务落地同步推进，科技壁垒持续加厚。

强大的数字底座，让华夏银行具备了精准定价、智能风控、高效运营、低成本扩张的能力，这是穿越息差收窄、对抗周期波动的核心武器。

科技领衔，打开长期成长天花板

出清历史包袱、夯实科技底座之后，华夏银行的增长逻辑已全面切换，从规模驱动转向科技金融 + 绿色金融 + 数字经济三箭齐发。

科技金融上升为全行战略，构建1+23科创服务体系，23 家科技支行全域覆盖，推出科创易贷、知识产权贷、研发贷、投联贷等全生命周期产品，破解轻资产科创企业融资难题。

2025 年科技金融贷款增速53.74%，绿色金融贷款增速30.99%，数字经济核心产业贷款增速24.8%，均远超全行平均增速，成为最确定的新增长极。

资产结构持续优化，对公端房地产风险逐步收敛，零售端向优质消费、经营贷、财富管理转型，信用卡回归合规经营与精细化运营，投诉高发、违规催收等问题显著改善。

负债端精细化管理成效显著，对公存款付息率降至1.6%低位，计息负债成本率大幅下行，为净息差企稳回升奠定坚实基础，收入端拐点渐行渐近。

组织、考核、战略同步升级，「12345」战略回归银行本源，响尾蛇行动以效益、质量、风险为核心，南泥湾行动严控非必要支出，全行向高质量发展彻底转向。

短期拨备与盈利承压，是改革必经的阵痛；长期看，轻资本、高收益、低风险、强科技的新结构正在成型，长期价值修复空间巨大。

「结束语」

华夏银行百亿不良出清，不是终点，而是科技赋能、高质量发展的新起点。短期阵痛，是为了卸下包袱、轻装上阵；主动改革，彰显了穿越周期、拥抱未来的决心与能力。

从粗放扩张到精细运营，从被动应对到主动出清，从传统金融到数字银行、科技银行、生态银行，华夏银行正在完成一次脱胎换骨的蜕变。

科技重塑风控、数据驱动决策、创新引领增长，华夏银行已站在新的长期成长曲线起点。阵痛终将过去，长期价值必将兑现。

作为具备全国性布局、综合化经营、硬核科技底座的股份行，华夏银行未来可期，有望成为银行业转型周期中最具弹性与空间的优质标的。

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▶本文由「李秉浩」频道原创，知名科技意见领袖，以科技为信仰，洞见商业先机。专注科技、互联网、电商、通信、智能、金融等领域，荣誉科技网站十大财经作家、十大科技自媒体、上海年度新媒体「互联网均可查」。

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