儿童节 | 保险清单，值得买给孩子

借着儿童节，把孩子的保险整理成【产品清单】。

希望能帮到你~

咱们可以分成两步走：

第一步，买保障险，看病啥的不担心了。

这部分预算不用太多，少则四五千，多则上万，基本够了。

第二步，买教育金，出国留学有兜底了。

这部分就没有上限了，比如我给女儿攒了内地和香港的，每年攒十几万。有的客户预算多，反正这里没有标准。

咱们先说第一步：基础保障

老粉都知道，槽叔最常讲四大金刚：

重疾险、医疗险、意外险、定期寿险

对孩子来说，四大金刚买三个就可以了

重疾险、医疗险、意外险。

别买定期寿险，因为孩子不是家庭的经济顶梁柱，所以不存在身故风险。

但是，咱们做父母的一定要买定期寿险哦~

定期寿险不是今天的重点，咱们说回到孩子。

重疾险、医疗险、意外险，到底怎么买？

先说重疾险

推荐买组合：重疾险+防癌险

具体产品，推荐达尔文宝贝计划15号 +小太阳2号少儿防癌险。

0 岁宝宝，各配 50 万保额，保终身，每年三四千块就能搞定。

先说达尔文宝贝计划15号，

最突出的优点，是理赔友好。

它很宽容：

若孩子在3周岁后确诊出遗传性/先天性疾病，因该遗传/先天性疾病导致的重疾可正常赔付。

也就是说，对于遗传、畸形、染色体变异这类问题引起的先天性疾病，如果引发重疾，也都是可以理赔的。

另外像心脏卵圆孔未闭、小型室缺这类常见问题，往往在婴幼儿时期无症状，3岁后才发病并导致重疾。

这种情况，几乎所有重疾险，通常都不能理赔，

但达尔文宝贝计划15号是这么说的：

新生儿高发的卵圆孔未闭，60周岁前因此引发重疾，额外赔30%基本保额。

还有一个责任，也是行业首创：

孩子万一确诊了重疾，除了重疾理赔金之外，还有一笔疾病陪护保险金，爸妈不用为陪护期间收入中断而焦虑。

30周岁前，确诊首次重疾/中症/轻症，每个月分别赔付5%/2%/1%基本保额，重疾/中症/轻症各限6次。

比如，给孩子投保50万保额，孩子在30岁前确诊了重疾。

除了50万保额，每个月还能拿到2.5万的疾病陪护保险金，这笔钱可以一直拿6个月。

重疾险不便宜，所以我们要适可而止，不要盲目买太多。

如果还有预算，咱们好钢花在刀刃上，推荐额外买一份防癌险。

为什么？

在所有重大疾病里，癌症是最高发的，也是最花钱的。

我们单独买一份防癌险，效用是最大的。

市场上专门保孩子的终身防癌险极少，

我们找到了一款性价比最高的小太阳2号。

它的赔付逻辑和别家不一样：

重度癌症赔付后，轻度癌症还能继续赔。

对于世卫组织统计的少儿5大高发癌症——白血病、淋巴瘤、神经母细胞瘤、肾母细胞瘤、脑部肿瘤——还能直接翻倍赔。

总之，重疾险+防癌险的组合，是性价比最高的。

我买得早，那时候选择也少，所以直接买了4款重疾险。

虽然花了不少钱，但起码保额做到将近200万了。

如果重新规划，我肯定会把防癌险买上。

重疾险讲完了，咱们接着说医疗险。

住院是最大的风险，一次性花掉几万甚至几十万，必须靠保险来报销，否则开支太大。

孩子的住院医疗险，目前最推荐的是金医保3号。

这款是20年保证续保产品，年度免赔额1万，如果没有发生理赔，可以逐年递减1000元，最低可以减至7000元。

如果得的是重疾，那么年度免赔额为0，相当于100%赔付。

很多人觉得免赔额1万，太高了，没关系，只要你愿意花钱，就能解决这个问题

你可以在投保时，勾选一个0免赔医疗保险金，相当于叠加一个小额住院医疗。赔付比例为50%，0元免赔，上限5000元，也是20年保证续保。

比如肺炎住院，医保报完后自费3000，

有了这个保障，可以直接报销1500，比起一年多交200块保费，是不是很划算？

预算充足，可以考虑升级，直接买金医保3号少儿中高端医疗险。

所有责任0元免赔，最高100%赔付，恶性肿瘤特药全部报销。

如果是一般医疗，5000元以下报销比例80%，5000元以上100%报销。

如果罹患了重疾，除了公立医院普通部，还可以去特需、私立医院就医，也是0元免赔、100%赔付。

主险还自带一项重大疾病异地就医费用保险金，也是0元免赔、100%赔付，最高赔付额度2万元。

什么意思呢？

万一孩子需要去外地的大医院治疗，Ta和一位陪同家属的往返飞机经济舱、一等座以内高铁票，都能报销；到了外地，住院治疗过程中的酒店住宿费用，也能报销。这些加起来，最高赔2万。

整个产品还能保证续保到19周岁。

责任这么优秀，咱们来看看费用怎么样？

肯定有人会问：

要不要给娃买高端医疗险？

这个问题，就挺…纠结的。

我的观点是：

首先，至少确保孩子住院，可以去国际部特需部。

其次，如果你每年花的钱大几千乃至上万，可以买个高端门诊险。

我是真实经历过儿童高端医疗的人，买过好几款，也换个好几款。

推荐你看看我的，写的我想哭…

再来说意外险

槽叔推荐小神童7号：

68元起步，还设计了专门针对孩子容易发生的意外责任，摔伤烫伤、猫抓狗咬、跑跳骨折，这些常见意外全包含，保障可以说是很全面了。

加几十块钱还能选择高端医疗，孩子万一发生点意外，直接去公立医院特需部，或者去和睦家看病，不用在公立急诊部排队。

最后，聊聊教育金。

想在内地攒人民币类理财保险，槽叔推荐两款

泰赢家2.0，还有极其灵活的星颐朱雀版。

教育金，一定要匹配孩子用钱的时间：

15-18岁补习冲刺，18-24岁读书深造。

但计划赶不上变化，谁家都有个“突然要用钱”的时候，所以选教育金，不能光看收益，还得看用钱够不够灵活。

泰赢家2.0的减保规则，就极其友好：

分红部分单独减保，且没有限制，你可以自由规划0-100%的减保比例。

不会要求你必须把分红部分全部取走，或者只能减少20%的比例，这一点还是很友好的。

说完减保规则的灵活性，再来看看作为教育金的收益如何。

咱们拿一个0岁男宝，趸交100万举例。

从这个收益表里，可以大致看出，咱们孩子在需要钱的时间段，账户的收益：

-第4年（孩子4岁）：预期总利益约103.7万，已经超过交进去的100万。

-第25年（孩子25岁）：预期总利益约208万，可以用来出国深造或者创业。

-第40年（孩子40岁）：预期总利益约337万，正是事业黄金期，用这笔钱来做家庭的后盾。

-第70年（孩子70岁）：预期总利益约881万，等Ta老了，这笔钱就是一份踏实的养老底气。

需要注意一下：泰赢家2.0从6月起，起投门槛要涨到总保费50万了。

如果预算暂时够不上，也没关系，可以看看鸿利鑫享3.0，也是陆家嘴国泰人寿出品，同样很实用。

除了泰赢家2.0，你也可以看看星颐朱雀版，灵活性也很高。

星颐朱雀版本质上是一款快返年金，但不妨碍它作为教育金来用。

因为它有一个独特的设计，：红利和年金都可以选择“交清增额”。

简单说，就像水龙头一样，用钱时打开，不用时关上，钱还在里面继续增值。

孩子的用钱时间本来就比较灵活——升学、补课、出国、创业，每个阶段的花费不一样。

有了星颐朱雀版，你可以根据实际需求随时取用，不用一次性定死。暂时用不上的部分，就留在里面继续涨，一点不耽误。

咱们还是举0岁男宝，趸交100万，红利和年金双交清增额的例子。

前期：第5年（孩子5岁），预期总利益约110万，已经超过交进去的100万。相比泰赢家晚了一年，但差别不大。

中期：第24年、第36年（孩子24岁、36岁），24岁约206万、36岁约305万。

长期：第70年（孩子70岁）：预期总利益约929万，后期增值空间更大，养老阶段优势尤其明显。

给孩子规划教育金的同时，如果你想顺带帮Ta准备一笔可观的养老金，星颐朱雀版是更好的选择。

如果你的孩子像留学、希望攒一些外币教育金。可以参考我自己的分享。

篇幅有限，感兴趣的可以预约一下一对一规划。

最后做个提醒：

孩子的保险固然重要，但咱们父母才是孩子最大的依靠。

给自己做好规划，才是带给孩子的最实在的保障。

最后，祝所有的大小朋友，节日快乐！