中关村银行迎首位女行长，利润三连降继续押注消费贷?

作者 | 谢美浴

编辑 | 付影

来源 | 独角金融

作为首家专注服务科技创新的民营银行，北京中关村银行股份有限公司（以下简称“中关村银行”）迎来了成立以来的首位女行长。

6月8日，中关村银行第三届董事会第37次会议审议通过了一项关键人事任命：同意聘任何存为新一任行长，在监管核准任职资格之前，她将先行代履行行长职权。与此同时，董事会也迎来一次较大范围的调整——5人离任、新增7人，前任行长杨新军已不在董事会名单中

何存接手的，是一个业务重心与成立初衷渐行渐远的“摊子”。

2025年，中关村银行个人消费贷余额达337.11亿元，同比增幅超80%，占比突破66%。消费贷带来了规模增长的同时，也积累了合规与声誉上的压力，在黑猫投诉平台上，与该行相关的投诉累计超过4200条，其中不少指向个人消费贷款业务。

经营效益方面，2025年，中关村银行营业收入20.68亿元，同比增长13.75%；净利润却同比下滑16%至2.31亿元。何存上任后，是继续加码消费贷，还是会专注科创金融的初心？

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“女将”何存升任行长，

董事会离任5人、新增7人

履历显示，何存为北京师范大学外国经济思想史硕士，她的职业生涯始于北京市西城区委区政府研究室，随后进入北京新技术产业开发试验区管委会，担任副主任科员。随后，何存在中关村科技园区管理委员会长期任职，先后辗转于财政审计处、财务处、国际交流合作处、投融资促进处、科技金融处。

何存还曾挂职国家开发银行北京分行行长助理、杭州银行北京分行行长助理，在商业银行体系中积累了实战经验。此后，她进入华夏银行，历任北京分行副行长、总行战略客户部副总经理（主持工作）及总经理，并兼任京津冀协同发展协调办公室副主任。

2023年5月，何存获得监管核准，出任中关村银行副行长，开始主导推动科技金融战略。担任副行长三年多之后，何存顺利转正为行长，接棒杨新军。

图源：罐头图库

公开资料显示，杨新军为中国人民大学工商管理硕士，于2020年9月出任中关村银行行长、董事，他的职业路径更具互联网色彩，曾任中国民生银行青岛分行行长，后跨界加入乐视金融担任总裁，又在苏宁银行担任过副行长。

中关村银行并未就杨新军辞任及去向发布公告，不过，在新行长任命当天，该行召开了临时股东会，第四届董事会成员变更为：郭洪、何存、王文京、吴政平、张兴、徐燕、王长田、张东、薛向东、王彬、黄庆林、段宏伟、史静敏、徐聪。

对比年报中披露的董事名单，何存、徐燕、张东、王彬、黄庆林、史静敏、徐聪7位董事为第四届董事会新任成员；而杨新军已不在董事会中，杨新军为董事长郭洪协商（600588.SH）、碧水源（300070.SZ）提名。

此外，碧水源提名股权董事张龙、东方新能（002310.SZ）提名股权董事张龙、鼎汉技术（300011.SZ）提名独立董事董小英、旋极信息（300324.SZ）提名独立董事王茤祥离任。

图源：中关村银行年报

博通咨询金融行业首席分析师王蓬博认为，“董事会调整较大的原因可能源于股东结构变化而非单纯任期轮换。离任人员包括前任行长且未续任董事，新增成员多来自主要股东方，反映出控制权或话语权的重新分配。此类变动通常伴随战略方向微调，短期内可能影响决策连续性，但若新团队具备清晰治理目标，中长期有助于优化公司治理效率。”

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个人消费贷占比近67%，

与助贷平台合作频遭投诉

中关村银行成立于2017年，注册资本40亿元，是中国首家专注服务科技创新的民营银行。

从具体业务来看，中关村银行对公贷款以科技贷款为主，截至2025年末，北京中关村银行科技贷款余额54.18亿元，全年科技贷款客户投放459户，其中科技金融当年新客户数226户。2025年，该行科技贷款规模连续四年实现净增长，占对公贷款的比例超过98%。

但放在贷款总规模中看，这些数字显得单薄。

2025年末，中关村银行各项贷款总规模突破500亿元，达到5050.09亿元，同比增长14.97%。其中，对公贷款、个人经营性贷款以及贴现余额同比下滑，余额为167.98亿元，降幅35.03%，在总贷款中的占比由58.86%跌至33.26%。

图源：罐头图库

个人消费贷则成为中关村银行贷款的主要构成项目，余额达337.11亿元，同比增长86.51%，在总贷款占比达到66.74%。此前，2022年至2024年，该行个人消费贷在总贷款占比一直在50%以下。

对此，王蓬博表示，“我认为主要源于该行主动压降对公敞口并聚焦零售转型，但高度集中于单一资产类别将放大信用风险敞口，一旦客群质量下滑或监管收紧消费贷投放，盈利波动性将显著上升。这种结构可能不利于估值提升，因资本市场更偏好资产多元、风险分散的银行模型。

值得关注的是，消费场景金融是中关村银行信贷业务增长的重要支撑。官网显示，该行共与32家机构开展互联网贷款合作，具体合作方包括：满帮集团（运满满、货车帮）、马上消费（安逸花、优逸花）、信也科技（拍拍贷借款）萨摩耶云科技（省呗）等；增信合作机构包括福建源联创融资担保有限公司、中融创融资担保有限公司等26家。

图源：中关村银行官网

截至2025年末，中关村银行72个消费类贷款产品当年累计投放贷款795.76亿元，增幅73%，与抖音、货车帮、狮桥汽车、中化资本、中和农信等平台开展场景金融业务合作，当年累计投放贷款约322.35亿元，贷款余额60.89亿元，有贷客户超184万个。

不过，随着贷款规模扩张，合规问题与消费者权益纠纷也成为风险点。

黑猫投诉平台显示，截至6月14日，中关村银行累计收到投诉4263条，近一个月投诉量411条，涉及“高额担保费”“对合作方管理失职”“高利贷”等问题

6月13日，一名用户称其2025年3月24日在安逸花平台借款2.36万元，被强制捆绑高息担保费，分12期，每期还款总计约2370元，综合年利率35.99%。该用户还称其户籍、常住地址均不在北京，中关村银行属于违规异地跨区域放贷。

图源：黑猫投诉平台

6月11日，另一名用户称其于2025年8月19日通过平安融易App内的陆信服贷款5万元，分24期，放款方为中关村银行，合同只写了7.5%年利率。担保公司为江西华章汉辰融资担保集团，强制要求签订委托担保和信用评估合同，否则不放款，且事前未明确收费金额。实际担保费9445.68元，信用评估费7348.08元（每期306.17元），合计16793.76元。

针对这笔贷款，该用户认为，拆分合同隐瞒真实年利率35.9%，侵犯知情权；信用评估费属银行法定审核成本，不应转嫁借款人；该担保公司无个人征信牌照，违规从事征信业务；强制捆绑收费，无选择权。中关村银行作为放款方，仅披露自身7.5%利率，未披露综合成本，未尽审查和管理责任。

图源：黑猫投诉平台

中关村银行互联网贷款业务还曾因触及合规红线被行政处罚。2025年9月，中关村银行因通过向第三方公司支付费用吸收存款，存贷挂钩，互联网个人经营性贷款管理不到位，数据管理不到位等问题，被合计罚款140万元，相关责任人田野被警告。

中关村银行表示，所涉事项已完成整改。2025年，该行进一步优化合规管理机制，增设合规中心，提高合规管理专业性；对照助贷新规要求，规范业务管理流程。加强监管通报案例、客户投诉数据、外部风险事件等信息的分析，强化重点业务领域的规范管理。

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净利润连降三年，

5家股东合计股利2025万

信贷扩张带动了中关村银行资产规模持续扩容，但盈利水平却未能同步提升。

数据显示，中关村银行总规模从2021年的522.02亿元稳步攀升至2025年的779.2亿元；营业收入方面略有波动，2023年至2025年分别为18.43亿元、18.18亿元、20.68亿元，同比变化分别为24.53%、-1.4%、13.75%。

但盈利端，自2022年创下4.43亿元净利润峰值后，中关村银行就开启了连续三年下滑模式。2023年至2025年分别为3.1亿元、2.75亿元、2.31亿元，分别同比下滑30.02%、11.29%、16%。

图源：罐头图库

资产质量方面，截至2025年末，中关村银行不良贷款率为1.55%，虽然较2024年下降了0.01个百分点，但仍高于商业银行1.5%平均水平；拨备覆盖率190.14%，同比上升23.5个百分点。此外，中关村银行资本充足率有所下滑，2025年末为11.47%，同比下滑0.27个百分点；核心一级资本充足率为10.32%，同比下滑0.34个百分点。

而比净利润下滑更隐秘的风险，藏在股东席位上。

据了解，按照监管要求，中关村银行当时在股东构成时有一些条件，比如不能有国资、外资控股的企业，同时企业的综合实力、市场影响力、竞争力要相对较好。按照一系列的标准从中关村的300余家上市企业中选出了20多家，结合企业的意愿，经过尽调，最终确定了11家。

截至2025年，用友网络持股29.8%位列第一大股东行列，其他主要股东包括碧水源、东方新能、光线传媒（300251.SZ）等。引人注意的是，如今这11家股东里，均存在股权被质押、被列为限制高消费企业或列为被执行人的情况

图源：罐头图库

具体来看，用友网络控股股东及一致行动人，已累计质押用友网络5.43亿股，占公司总股本的15.9%；此外，天眼查显示，碧水源、光线传媒、华胜天成（600410.SH）、东华软件、东方雨虹、鼎汉技术、旋极信息均存在股权被质押的情况；数知科技、新锦动力（300157.SZ）、东方新能存在多条司法拍卖信息，且多次成为被执行人并被限制高消费。

而针对所持中关村银行股权，华胜天成于2025年2月质押全部股权，但已于2025年11月解质押；截至2025年末，数知科技和新锦动力所持中关村银行股权被查封冻结

王蓬博指出，股东困境虽未直接导致银行资本不足，但实际上限制了通过原股东增资实现内源性资本补充的可能性。在外部融资环境趋紧背景下，股东层面的不确定性可能延缓战略推进节奏，并对市场信心构成一定压力，尤其在同业或投资者评估其股权稳定性与风险隔离能力时形成负面参照。

根据相关年报，用友网络、碧水源、光线传媒、鼎汉技术、东方雨虹2025年从中关村银行获得的股利分别为819.5万元、740.25万元、272.25万元、61.8万元、132万元，合计2025.8万元。

图源：用友网络年报

何存接受《南方日报》专访时曾提到，2023年中央金融工作会议提出做好金融五篇大文章的要求，科技金融位居首位，已成为当前商业银行展业拓客的必争之地。中关村银行将牢记“创新创业者的银行”的初心使命，坚持做“难而正确的事”，努力为早期科创企业金融服务探索新路。

中关村银行的科创金融理想很丰满，但短期内规模与利润的现实却很骨感。面对超66%的消费贷占比、连续下滑的净利润，摆在这位女行长面前的，是一场既要控制风险、又要稳住增长，更要找回定位的考验。你是否看好中关村银行发展？评论区聊聊吧。

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