倒计时1周 | 分红险怎么选？槽叔精简版

6月30日，目前在售的分红险会下架。

重新上架后，会降低分红的收益率，

也叫演示利率。

分红险这两年为什么火了？

因为理财观念越来越成熟。

过去我们理财，喜欢走极端。

要么怂如狗：只买银行存款，其他理财一律不信。最终既跑不赢通胀，也没有派上用场。

要么猛如虎：梭哈大A，幻想自己是巴菲特，但最后亏得底裤都不剩。

分红险的出现，让消费者看到了一个完美结构：

在保本的基础上，获得3%到4%的复利收益。

保底1.75%，预期4%，当理财产品有了下限，你就不会焦虑。

但，6月30日是个分水岭——

630之前，演示利率3.9%

630之后，演示利率3.5%

时间不多，如果你有配置分红险的想法，这几天可以认真考虑一下。

槽叔梳理的值得买的分红险，有三类：

① 分红增额寿

② 分红快返年金

③ 分红养老年金

省流版，可以直接保存下面三张图

先说分红增额寿，也是最火的一个品类。

槽叔测评过泰赢家2.0，保底收益和分红收益，都非常领先。

咱们拿一个0岁男宝，每年交10万，交5年，总投入50万举例。

看表格

左侧紫色，是写进合同的保底收益；

右侧橘红，是加上分红后的总利益。

先说保底部分。

第7年，账户里超过50万，现金价值回正；第20年涨到63万多；第30年，涨到75万多。

光保底收益，就已经跟银行大额存单差不多水平了。

再说加上分红的。

第25年，预计到96.6万，接近翻倍。

第30年，预计到113.4万，是总保费的2.2倍。

第50年，预计到215.1万，是总保费的4.3倍。

当然，如果硬要说100%太理想了，可以打个七折——

按70%的实现率来算一算：

第30年，含红利约101.9万，单利3.71%；第50年，含红利约182.5万，单利5.52%。

你看，即便打了七折，依然跑赢大多数银行理财。

如果用八个字来总结泰赢家2.0，就是保底够硬，分红可期。

不过泰赢家2.0这个月门槛调高了，如果预算够不上，推荐看一生中意福享版。

槽叔刚才说过，收益率，是一个区间。

泰赢家的区间比较小：1.7%到3.9%

一生中意的区间比较大：1.5%到4.2%

保底收益低一些，但预期收益更高。

持有时间足够长的话，不妨做个长期投资者，换得更高的签字收益。

一生中意福享版。

同样是0岁男宝，每年交10万，交5年，总投入50万的例子。

保底部分：第10年回正，稍微慢一些。第20年涨到58万，第30年到67万多。

单看保证收益，确实比泰赢家2.0低一些。

但一生中意福享版的亮点在分红部分：

第25年含红利预计到96.3万，接近翻倍。

第30年到113.9万，反超泰赢家。

咱们按70%的实现率保守估算：

第30年含红利约99.9万，年化单利3.57%；第50年含红利约183.4万，年化单利5.56%。

哪怕打七折，长期来看，它也依然站得住脚。

接下来说说快返年金。

这类产品最近关注度很高，说白了就是一个“存本取息”的逻辑。

存款平替，说的就是快返年金。

打个比方：

你放了1万块进去，从第五年开始，每年给你200块的利息，一直给到终身。哪天你不想领了，随时可以把1万元拿走。

槽叔汇总了市面上几十款优秀的快返年金产品，推荐三款

先说一款宝藏快返年金，长城八达岭南山旗舰版A款，来问的客户特别多。

这款产品有个特别稀缺的设计：

可以设置两个被保人。

之前这种功能，基本只有香港保单才有。

长城这次，算是学到精髓了。

什么叫两被保人？就是一张保单，可以同时保两个人。

比如夫妻俩一起投保，不管谁先离开，留下的那个人都能继续领钱。

再比如妈妈带着女儿一起买，妈妈先领，妈妈走了女儿接着领。

来看一个具体的例子。

45岁女性，一次性投保50万，设置自己和女儿作为保单的双被保人。

从第5年开始，妈妈每年固定领8750元，加上分红约15735元。

妈妈百年之后，女儿接着领，同样每年8750元+分红，一直领到女儿105岁。

保单第60年，妈妈105岁，女儿75岁，累计已领取90多万，账户里还有49.7万。

两代人领了一辈子，当初交的50万还在账户里。

想象一下，你每年领着钱，过着安稳的晚年。

有一天你不在了，你女儿继续领，就像你还在照顾她一样。

这是功能上的优势，如果你看重领的多、收益高，

槽叔更推荐泰给利2.0和快享福5号。

先说泰给利2.0，依然来自陆家嘴国泰人寿，和泰赢家一样。

产品的领取设计，做到了行业极致。

45岁女性，趸交50万。

从第五年开始，保证部分：每年固定领8902元，加上分红每年预计能领到16400元左右。

保守一点算，计算分红按70%实现率，每年也能领到14200元左右的水平。

接近3%的利息。

关键是，从第5年开始，往后几十年，账户里的现金价值一直稳定在50万以上。

相当于用利息养老，本金一直在，想领多久领多久，哪天不想领了，50万随时拿回来。

另一款快享福5号，来自新华人寿。

新华人寿是上市保司，老品牌，大家都知道。

同样以45岁女性，一次性交50万为例。

快享福5号的领取节奏是这样：

第5年先多领一笔，一次性领12550元。

从第6年开始，每年固定领8750元，加上分红每年约15750元。

账户里的现金价值，从第4年开始回正，之后一直稳定在50万以上。

同样是一辈子本金不动，且收益拉满。

接下来说说养老年金。

养老年金的购买思路：

最推荐星海赢家青鸾版，可以all in。

如果担心分红实现率，可以做产品组合，用两个公司降低分红风险：星海赢家搭配中邮乐享鑫年。

推荐七三开，70%买星海赢家~

如果想给孩子买养老金，让ta长大后自己还能加保，最推荐中荷的金生有约。

先说这个月热度最高的，星海赢家青鸾版。

也是我最喜欢的，

槽叔自己也是复星保德信的客户。

这款星海赢家青鸾版，只卖2个月，所以主打性价比。

青鸾版，有4种领取计划可选择。

你可以选每年领一样的钱；也可以选80岁前少领点、80岁后多领点；或者每10年上一个台阶，前低后高。退休后想怎么花，自己定。

咱们就按大多数人选的计划一：平准领取来算。

35岁女性，5万10年交，总投入50万，从60岁开始领取。

保证部分，每年固定领29526元，活多久领多久。

分红部分：60岁那年含红利预计领到40615元，之后每年都会上涨，70岁预计年领47474元，80岁预计年领55734元。

如果活到106岁，还有一笔满期金50万。

还有一个亮点，星海赢家青鸾版的现金价值持续到90岁。

60岁开始领的时候，保证部分的现金价值还有52万，含分红有71万。

80岁时，含分红还有49万。

90岁时，含分红还有34万。

也就是说，90岁之前保单里一直有钱，可以应急，哪天如果需要大笔开支，随时可以退保取现。

领取灵活、现价持久、公司稳健、分红扎实，没有明显短板，星海赢家青鸾版可以说是一款多边形战士了。

如果你现在想要规划养老，但手头预算不多，那可以重点考虑金生有约2.0，加保权写进合同。

相当于现在先上车占个位，等后面宽裕了，再慢慢补充投入。

金生有约2.0的领取设计，比星海赢家青鸾版略低一点。主要是因为它的分红演示利率是3.7%（青鸾是3.9%），所以相对来说，数据没那么亮眼。

但它的核心优势不是领得多，而是能加保。

而且加保的年龄还是按最初投保时的年龄算，不吃亏。一直可以加到开始领养老金的那一天。

再一个，现金价值同样很持久，一直持续到80岁。

前面两款更适合还在积累期的朋友，但如果你是这样的情况，自己50多岁了，想赶紧领钱；

或者想给爸妈买，希望他们早点用上，那就可以考虑中邮乐享鑫年，次年即领，不用等。

中邮乐享鑫年有两种领取方案，咱们按大多数人选择的方案一：80岁前有现价来算。

54岁女性，一次性交100万，55岁次年就可以开始领取。

保证部分：每年固定领34700元，写进合同。

加上分红，逐年上涨，60岁预计领37470元。

70岁累计领取约62.5万，账户里的现价还有70万；

80岁累计领取约110万，账户里还有50万。

确实，产品有点多：

分红增额寿/分红快返年金/分红养老年金

如果你是为养老理财，记得做好三账户

好了，以上就是6月值得关注的优秀产品盘点。

多说一句：

这些产品因为分红演示利率超过3.5%，按照监管要求，6月30日之前都会陆续下架。

不要等到最后一两天投保，会拥堵，建议提前几天完成投保和扣款~