AI支付没有激战，大厂也带不动？

雷声大雨点小

撰文/陈邓新

编辑/李 季

排版/Annalee

AI革命，进入关键一跃。

2026年6月，京东、腾讯、阿里巴巴等互联网大厂纷纷围绕AI支付做起文章，意图打通AI商业化落地的“最后一公里”。

毕竟，智能体时代需要交易闭环。

然而，这场AI支付战争进行快一个月了，却呈现风平浪静的势态，没有外界猜想的硝烟弥漫，即便大厂隔空角力也没有激起多大的浪花。

AI支付，为何雷声大雨点小？

AI与支付一拍即合

传统支付，天花板已肉眼可见。

艾瑞咨询的数据显示，2025年中国个人移动支付交易为13907.8亿笔，同比增长1.1%；个人移动支付市场规模为205.2万亿元，同比下滑3.7%。

图源：艾瑞咨询

这意味着，传统支付市场趋于饱和，亟须寻找新的增长极。

星驿支付总经理林坚表示：“随着AI技术的发展，以支付为连接的各方角色，其业务链条将迎来用户体验优化与商业模式重构的历史性机遇。”

巧的是，AI也在寻找落地搭子。

前些年，业界将大模型的参数跃迁等同于智能涌现，从而热衷于比拼模型参数规模，导致模型参数从百亿、千亿、万亿到十万亿不断膨胀。

问题在于，落地才是大模型的核心逻辑，AI要从可用走向好用离不开智能体。

英伟达创始人兼CEO黄仁勋在GTC Taipei 2026的舞台上表示：“有用的AI已经到来，智能体AI时代全面爆发。”

此背景下，智能体成为AI的超级流量入口，有名有姓的互联网玩家纷纷随之加码，试图掌握更大的行业话语权，以谋求更高的AI生态位。

以上可见，AI与支付的牵手，可谓一拍即合。

更为重要的是，2026年AI步入真实任务场景，豆包、元宝、千问等可以替用户完成一系列日常操作，也让“一句话购物”走到了舞台中央。

AI步入真实任务场景

以千问为例，将支付能力融入AI对话的半年之后，完成了3亿笔智能体支付，支持95%的通用智能体框架。

微信支付官方表示：“让智能体具备完整的支付服务能力，是AI智能体从效率工具向消费场景能力拓展中的关键一环。”

如此一来，用户习惯有了微妙的变化。

当用户逐渐习惯与AI对话即可满足自身的日常需求，支付环节就成为“最后一公里”，在需求与技术共振之下，AI支付不再是可选项，而是一个必选项。

简而言之，AI支付打通了“一句话购物”的商业闭环，实现了支付链条的一体化。

“奇点研究社”表示：“AI支付不是大厂拍脑袋的产物，不是无意义的入口争夺，更不是用户不需要的‘伪需求’。它是一次被技术和用户习惯共同推着走的基础设施升级，是支付行业从‘交易处理’到‘智能服务’的必然演进。”

为何不能一蹴而就

此背景下，互联网巨头纷纷青睐AI支付，但路径并不一致。

譬如，阿里巴巴推出了AI版支付宝，将此前分散的各种服务集中到一个对话界面，以支付为支点撬动新的AI商业生态。

一言以蔽之，支付的底层逻辑从人找服务迭代为服务找人。

需要注意的是，阿里巴巴在AI支付上已探索多年：早在2023年就开始探索智能化转型，2024年9月上线独立App“支小宝”，由于种种缘由无疾而终，此后重心移回支付宝主端，推出了AI付、AI收、Token Pay、AI钱包等一系列支付功能。

支付进入对话时代

以上可见，AI版支付宝并非一蹴而就。

“晚点LatePost”表示：“在具体的接入方式上，支付宝采取了‘双轨’，一边推动有意愿的商户主动接入，把自己的服务做成 AI 可直接调用的 MCP/Skill；一边在用户授权下，由 AI 通过对界面的 ‘读屏’ 操作，兼容尚未改造的小程序。”

再譬如，腾讯推出了内置于微信零钱之内的AI专属卡，是一项专为智能体配套的支付功能，目前已接入智能体 WorkBuddy，覆盖网购、外卖、下午茶等高频支付需求。

走的是专款专用路线

腾讯集团高级执行副总裁汤道生表示：“用户的使用习惯过去30年一直在改变，所以我们产品团队也在充分拥抱用户习惯变化。比如腾讯文档最近这几个月的迭代，其实是把它过去所积累的文档处理能力变成Skill，变成WorkBuddy可以调用的接口，让办公用户得到多年积累的文档处理能力，但同时也在一个智能体的新载体上运行。”

值得一提的是，AI专属卡与AI版支付宝的打法不同。

前者相当于一个虚拟账号，与主账号进行了隔离，且设置了限额，更为强调的是安全，而后者进行了服务分发逻辑重塑，更为强调的是超级入口。

不难看出，AI专属卡较为保守，将安全提升至AI支付的首位，而AI版支付宝则进入了深水区，将AI支付视为智能体的支点，以放开的姿态迎接Agent-native。

“AIX财经”表示：“2003年淘宝上线时，没人敢把钱直接打给陌生人，担保交易充当了中间人。今天的AI付协议在做同一件事，用规则和标准，锁定下一代支付入口的底座，晚一步，可能连上桌的资格都没有。”

尽管如此，AI支付并不能一蹴而就，背后的缘由有三。

首先，信任问题待解。

复盘来看，支付不是一个单纯的技术问题，而是一个信任的问题，特别是在AI存在幻觉率、常识误解率的背景下，完全信任并非一个明智的选择。

因而，即便AI跑通了高频、低价的商业场景，最后的支付仍需要人工确认，如此一来AI支付的实际意义大打折扣，甚至有的用户认为多此一举，不如直接在淘宝上购物、直接用微信支付。

通俗易懂地说，不能一步到位办完事，成为AI支付的最大软肋。

其次，跨平台有所限制。

由于种种缘由，相当长一段时间，不同平台开发的支付接口并不相同，从而造成支付鸿沟，上述问题已基本上得到解决，但在AI支付上又重新出现了，毕竟背后牵扯庞大的商业利益，如何协调还需要时间来解决。

这意味着，AI支付链条短时间之内存在跨平台限制。

再次，责任划分存在模糊空间。

主流AI支付虽然进行了一系列自我约束，以打消用户的顾虑，但在责任划分上还是存在模糊空间，有待进一步完善。

譬如，衣服买贵了，AI支付已自动扣款，应该怎么解决？不同人对贵的定义不一样，又该如何平衡？

再譬如，仅退款是善意的还是恶意的，AI支付如何分辨？当碰到恶意仅退款的时候，又该如何保护商家的权益？

总而言之，支付方式在不断迭代，从二维码支付到刷脸支付，再到碰一下支付，如今来到了AI支付，虽然AI支付才刚刚起步，面临信任、规则、法律等多方面的挑战，无法令所有用户满意，但这场战争却不等人，毕竟基础设施完善之后才下场就晚了，要付出更多的代价，而谁也不想成为那个代价。

那么，AI支付哪怕没有完全跑通，但围绕结入口的战争却不得不打。