银联商务的“非典型”AI应用探索：场景深、普惠广、落地实

7月17日，2026年世界人工智能大会（WAIC）在上海拉开序幕，紧接着第二天，“国家人工智能应用中试基地（金融领域）”发布会在银联中心隆重举行，中国银联联合旗下子公司发布阶段性成果。热闹的人工智能概念背景下，大模型领域的竞争日益激烈。

正当各大互联网企业和科技新兴势力都把目光放在通用人工智能的“星辰大海”之时，作为第三方支付行业的“国家队”，中国银联控股子公司银联商务的AI探索走了一条特色鲜明的路：不追逐技术光环，不堆砌宏大叙事，而是俯下身、沉下心，紧盯街边小店、县域手机卖场、参与国补的小微商户，揣摩如何帮这些最一线的经营者把生意做得更顺手、更省心。

这样的一种选择表面上看是违背了“潮流”，但实际上是非常务实、非常理性的。既避免了通用大模型领域里同质化的红海竞争，又准确击中了实体商户数字化转型的真实需求，并且还形成了银联商务AI应用的差异化。

场景差异化：深挖实际需求，做有温度的AI服务

当不少企业的AI应用还停留在“多轮对话”、“内容生成”等展示功能的时候，银联商务的AI已经深入到了促进消费、服务民生的实际场景之中，将技术转化为可以触摸到、感受得到的经营成果。

一个鲜明的差异在于：许多企业AI应用的生长逻辑是“概念先行”，先有了酷炫的算法，再去寻找落地的缝隙。而银联商务的AI则是有根有源的“生长”，它不从代码里诞生，而从真实的需求中“长”出来。

怎么做的？看促消费政策落地中的“以旧换新”“票根经济”两种模式。

在2024年8月以来开展的“以旧换新”活动中，以往商户参与家电、3C产品以旧换新活动，需要收集、核对、整理、上传大量材料，流程繁琐易出错。银联商务深度融合RPA流程自动化与AI大模型视觉技术，赋予系统“自动登录、精准识别、智能核查”的数字化能力。从交易凭证的批量识别到合规材料的归类上传，全程无需人工干预。

该技术应用成效显著，已覆盖全国8个省市、15个省级专项项目，订单处理效率提升约10倍，人力成本节约超80%，将审核时效由原先的3-5分钟缩短至至30秒，大幅提升国家财政补贴审核的准确性和时效性。

同样的底层逻辑，今年也被成功复用到各地的“票根经济”的活动落地中。

过去，大型赛事或演出的门票只作为入场证使用，在比赛结束后就作废了，流量难以留存。银联商务敏锐地捕捉到这一断点，利用AI识别技术打通了“票根-消费”的转化链路。

在近期火热举办的“东北超”，以及此前广西南宁、厦门等地举行的马拉松比赛中，参赛者上传自己的票根或者中签截图后，AI就能自动完成识别与验证工作，并且将餐饮、住宿以及零售行业的优惠券准确地发到用户手里。

从以旧换新的全流程落地，到票根流量的消费二次激活，银联商务的AI始终扎根场景、紧扣痛点，不搞技术噱头，帮政府政策落地，帮商户省时间、提效率、增收入，让AI服务方案从真实的需求里长出来。

服务对象差异化：俯身向下，做百万中小微数字化的“助攻手”

区别于多数科技机构仅输出纯线上数字化工具，银联商务拥有独一份的线下实体根基。

依托覆盖全国的线下商户服务网络、海量智能终端设备与数千万合作商户资源优势，这家支付巨头的数字能力不仅为政府、头部大中型商户赋能，还下沉到街边各类实体小店，让数字化普惠服务从行业概念，转变为实体经营的基础标配。

面对大中小型商户的差异化需求，银联商务构建了分层的AI产品矩阵：为政府、大中型商户提供高度定制化的全链路解决方案，针对下沉市场百万中小微商户，则是打造轻量化、低成本的普惠AI工具。

“让遍布全国各个角落的百万级商户，都能用上最前沿的技术”是银联商务AI技术落地中最朴素的初心。

其一，优化支付服务体验。银联商务最新推出的AI支付产品，基于银联的APOP框架(即智能体支付开放协议框架(Agentic Payment OpenProtocol））标准开发，贯通“咨询—选择—下单—支付”全链路。也就是说，不用亮屏、不用点开APP、甚至不用看界面，“开口就能付”。

这个功能已经在智慧园区食品预订、“天天富·臻享”AI 点餐、云缴费三大场景进行试点上线。其中，针对餐饮商户“点单效率低、客单价难提升”的痛点，“天天富·臻享”已跑通“智能推荐—下单—支付”闭环。在保障交易安全的前提下，既降低了人工成本与服务员推销压力，也在无形中有效拉升了客单价。

其二，给经营者全方位赋能。“店里没专人搞IT，POS机出点问题就抓瞎。”这是不少中小微商家的常态。

针对这一短板，银联商务APP上线了“商户服务智能体”，它将智能问答、经营诊断、多Agent协同等六大能力打包，把过去常需在电话中与客服反复沟通，甚至等待客户经理上门排查的POS报修、业务申办、收款码生成等高频需求，全部转化为AI指令，相当于给每个商户免费配备了一个“全能技术助理”，解决了燃眉之急。

此外，在线下终端侧，银联商务依托规模化铺设的智能支付终端资源，上线终端AI智能体。通过为金融POS终端搭载语音唤醒、语音操作、智能收款、在线问答与智能报障等AI能力，简化商户收银对账、设备检修与业务咨询流程，提供7×24小时全天候智能服务。

其三，立足商户营销刚需，助力经营提质增效。当前实体商户普遍受困于流量碎片化与获客成本高企的难题，营销提效与客源盘活已成为增收关键。银联商务依托商赢龙腾ERP在商超百货及奥莱场景的深耕经验，推出行业SaaS智能体。该智能体构建涵盖基础身份、会员价值及业态偏好等八大维度的用户画像，赋能商户实现客群精准分层与需求研判，打通“公域引流、私域沉淀、复购转化”的全域经营链路，确保每一笔到店流量高效承接与价值变现。

同时，针对商户获客难、留存难的痛点，银联商务整合政府及银行优势资源，面向商户推出全生命周期智能营销服务体系。通过AI算法精准洞察不同业态、不同规模商户经营场景和目标用户，量身打造“一店一方案”的智能营销方案，既帮商户把新客“引进来”，又让老客“留下来”，真正实现流量变销量。

从线下智能终端到线上经营工具，从日常运营赋能到助力获客增收，银联商务正以扎实的基础设施和前沿的AI技术，将“技术红利”转化为实体经济的“经营动力”，让普惠金融真正落地生根。

落地方式差异化：让技术回归“能用、会用、愿意用”的本源

AI产品落地难，症结常在于“技术思维”凌驾于“用户思维”，即功能很强大，但是商家学不会、用不起。

银联商务的做法正好相反，在设计之初就考虑到了商户的习惯，把使用难度降低到与扫码支付一样简单，让技术真正“沉”到一线商户的日常经营中。

深耕支付行业二十余载，银联商务持续推动云计算、区块链、大数据、人工智能、物联网等前沿技术与实体经济的深度融合。早在2019年，银联商务自主研发的集成式架构平台“银商大脑”已具雏形，并上线了深度学习平台、大数据平台等多个AI能力基础平台。2024年，银联商务 AI 产业化落地再进一步，成功孵化出银商天言、银商天码、银商天测、银商天金四大AI产品，并于当年荣获了业内含金量十足、中国人民银行颁发的金融科技发展二等奖。再到今年，围绕商户经营全流程刚需场景，加速迭代上线多款行业智能体应用。

依托深厚的AI技术积淀与海量场景数据，银联商务明确“标准化、低门槛、高实用”三大原则，破解AI落地“技术思维”桎梏。

标准化原则，旨在消除技术实现的不确定性，通过标准模板将非标的技术能力转化为可复用的“通用零件”，确保交付质量与效率的稳定预期。

例如，以银联商务APP、智能POS为载体向商户提供的智能体服务，以标准化功能依托现有的存量线上、线下渠道直接触达商户，商户无需涉足底层技术逻辑配置，升级应用和系统版本就可以享受到技术红利。

低门槛原则，核心是消灭“沟通鸿沟”，让AI技术消解沟通对接成本，简化技术开发和产品应用门槛，让商户以更低投入的享受到技术红利。

例如，把支付能力封装为标准版的skills（技能包）。对于开发者而言，不再需要耗费大量精力研究底层代码逻辑，而是可以直接调用这套标准化、可快速复用的技能适配能力。这种“即插即用”的模式，缩短了传统的支付接入时长，原本耗时5至7个工作日的对接周期，如今被压缩至短短数分钟内。

高实用原则，强调技术必须深度嵌入真实经营场景与区域业务特征，解决具体问题而非炫技，建立“有用、好用”的服务网络。

银联商务通过升级95534智能客服体系，构建了“全天候+区域化”的智慧服务网络，完美诠释了这一理念。

一方面，银联商务充分发挥“银商大脑”的技术优势，将自然语言理解大模型、知识问答系统等系列AI能力深度应用于客户服务场景，大幅提升了对客户需求的响应速度与处理精度。

另一方面，银联商务将AI大模型能力与各区域业务特征紧密结合，为广西、河南等重点地区量身打造了“桂表妹”“豫小新”等极具地方特色的属地化智能体客服。

目前，该智能客服体系已实现7×24 小时在线响应商户各类问题，无论是终端操作、功能配置、交易对账还是业务申办疑问，商户可随时咨询快速获取解决方案，全程无使用后顾之忧。

标准化是底座，低门槛是通路，高实用是终局。银联商务正是通过这套逻辑，把“高大上”的AI变成了商户手里像扫码支付一样朴素的日常工具。

当然，光操作简单、好用还不够，还得让用户敢用。

银联商务在“有奖发票”“以旧换新”等系列促消费活动，同步嵌入AI能力讲解与实操培训，在帮助商户增收的同时，潜移默化地完成对商户AI使用认知的培育，从“不敢碰”到“试着用”，再到“离不开”。

技术回归本源，最终指向的，正是让每一个普通商户都能轻松用上AI、用好AI。银联商务的AI价值从不停留在实验室理论里，而是在每一次支付行为、每一笔交易过程中，在街边小店的烟火气里，在小微商户的账本里，落脚于广大经营者与消费者实实在在的获得感里。