北京
转载于：世界银行 ｜ 作者：世界银行金融行业专家Qhelile Ndlovu
（图片: Le Quan | IFC）
当洪水毁坏田间作物，当干旱导致颗粒无收，对人的影响是显而易见的。农民失去了收入，社区失去了粮食安全，政府面临着财政压力上升。
但是，同时还有一场无声的危机也在发生：那些农业贷款怎么办？这个问题比看上去更重要。如果没有应对冲击的信贷系统，农民就不能在灾后恢复生产，未来投资会在最需要时出现枯竭。
在许多国家，农业占就业人口的比例超过一半，但仅占银行贷款总额的2%-3.5%。农业在就业创造和经济增长中的重要作用与其有限的融资渠道之间的差距，在一定程度上是因为所依赖的金融系统缺乏处理高风险的能力。
损失规模很大但并非不可克服
全球每年因自然灾害导致的损失占农业产量的4%-5%，在非洲则高达7%-8%。农业损失在发展中国家所有自然灾害造成的经济损失中占到近四分之一。
但这些还不仅仅是作物损失，也是信贷损失。
自然灾害现在已超过价格冲击和病虫害而成为农业贷款违约的主要原因。当灾害侵袭整个地区时，会同时引发贷款违约，导致贷款机构没有了继续运营所需要的流动资金。世界银行集团的一份新报告探讨了这些挑战以及金融机构、监管机构和政策制定者可以采取的应对措施。受访机构中有近一半每隔一两年就会碰到一次灾害事件。这些机构在灾后的贷款核销率平均占到农业贷款组合的10.7%，相当于其贷款组合总额的2.4%。
尽管如此，即使在灾后，大多数农民仍然保持着良好的信用。逾期还款的借款人中73%仍具有还款能力，其中81%的借款人最终还是会还款的。这意味着损失并非不可逆，只要贷款机构具备在波动期内维持运营所需的工具和资源。
准备度是恢复与毁灭之间可衡量的区别
提供定制化农业贷款产品的机构贷款核销率只有8.5%，而没有此类产品的机构则为24.5%。那些有专项贷款回收政策的机构贷款核销率为5.4%，而没有此项政策的机构则为14%，几乎是前者的三倍。与此同时，那些综合使用宽限期、附加贷款和技术援助的机构贷款核销率只有5%，而只依赖宽限的机构则高达14%。
为什么这种做法没有大规模推广呢？
大多数国家的监管机构仍然缺乏应对农业灾害所需要的工具。预先安排的流动性较为罕见，保险利用不足。而且作为最贴近农民的贷款机构，储蓄信贷合作社（SACCO）和小额贷款机构（MFI）往往风险率最高，应对能力却最小。
化解灾害带来的信用风险需要协调准备
1. 金融机构需要从被动应对转为主动出击——设计考虑到气候风险的贷款产品，建立储备金，并与保险公司合作扩大可负担的信用挂钩保险覆盖面。
2. 监管机构必须将灾害风险纳入监管框架。允许临时性、针对性强的灵活度，例如宽限期和调整贷款分类，通过确保有偿还能力的借款人不被永久断融，促成贷款回收。
3. 政策制定者必须建立更强大的风险生态系统。这意味着通过数字公共基础设施（如AgriStacks）促进气象局、保险公司和贷款机构之间的数据共享；推广用于信贷风险评估的地理空间工具；为非银行贷款机构——服务最脆弱农村客户的储蓄信贷合作社和小额贷款机构——建立金融安全网。
4. 关键是政府必须抵制临时债务减免的诱惑。全球证据一目了然：设计不当的债务减免计划可能会降低借款人的还款意愿，扭曲贷款机构评估信用状况的能力，从长远来看会导致对农民的信贷撤离。
重新思考韧性的机会
自然灾害日益频繁，不断加剧。除了采用韧性农业耕作方式外，加强农业信贷体系，特别是量身定制的农业贷款产品、贷款回收流程和嵌入式保险，对保护和创造就业机会、稳定粮食系统据和支持可持续灾后恢复都是至关重要的。
这份新报告识别出制约因素，用证据记录在案，并指明了前进方向。国际经验表明，财务准备和政府适度干预可以发挥重要作用，包括建立考虑到自然灾害影响的监管框架。公共政策应当具有可预期性，并通过改进数据、信用基础设施以及在必要时使用精心设计的补贴解决市场失灵，从而促进金融行业发展。数据证明，有备无患。现在的问题是，我们是否会在下一场灾害来袭前投入资源，而不是事后解决。
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