广东
近日，有媒体爆出多家金融机构大幅缩减第三方催收机构合作规模的消息。继某头部网贷平台砍掉半数催收外包之后，这一趋势正在行业蔓延。
对于长期观察网贷行业的人来说，这无疑是一个值得关注的信号——不是坏消息，而是行业走向成熟的必经阵痛。
我曾写过不少关于网贷、催收的文章，都是以官方公告或真实案例为切口，呈现过暴力催收背后那条隐秘而庞大的灰色产业链。
在某些人眼中，我似乎站在了负债人一边。其实不然。为行业正本清源、从无序走向规范，才是这些文字的真正落点。催收不是不能做，但绝不能以侵害他人尊严与合法权益为代价。
我认为，网贷兴起的初衷，顶层设计的目标是很清晰的。那就是落实金融普惠，刺激居民消费，让更多未被传统银行覆盖的人群获得基础金融服务。
但理想丰满，现实却很骨感。在资本逐利本性的驱动下，这一美好愿景很快被异化。这些年，大量平台打着普惠的旗号，做的却是高利率覆盖高风险、规模优先于风控的生意。
不过，最近当放贷变得毫无门槛，当"人人都能借到钱"成为平台的骄傲，风险便像滚雪球般积聚。而风险的出口，不是准备金，不是拨备覆盖，是催收。换句话来说，就是纵容疯狂的催收来弥补自己贷前风控的缺失！
与此同时，在暴利的刺激下，各种各样的催收公司如雨后春笋般涌现，几乎没有门槛。
催收行业是一个野蛮生长的行业：没有统一的从业标准，没有严格的准入门槛，甚至没有清晰的监管归属，这就形成了近些年广为诟病的催收乱象。
他们为了完成回款指标，为了拿到高额提成，一些催收机构将"结果导向"演绎到了极致——电话轰炸、言语侮辱、骚扰亲友、伪造法律文书，甚至上门施压。这些行为，早已逾越了商业催收的边界，踩在了违法的红线上。
而更令人深思的是，这些催收乱象并非孤立的行业"次生灾害"，它们与放贷端的放纵互为因果。正因为放贷端对借贷人的资质审核流于形式，对重复借贷、多头借贷视而不见，才导致了后期回款无门、只能依赖外包催收的恶性循环。
催收机构，某种程度上成了整个风险链条上的"接盘侠"，或者说是“背锅侠”。
但转机正在发生。
最近，金融机构在公示第三方合作机构时，主动"砍掉"大量催收合作方，背后原因耐人寻味。
一方面，监管部门近年来持续加大对催收行为的规范力度，非法催收的违法成本显著提高；
另一方面，在宏观经济承压、个人负债率高企的背景下，简单粗暴的催收策略已经失效，反而容易引发舆情风险和法律纠纷。
与其依赖于段外包，不如压缩合作名单，提升自营催收能力，走合规化、精细化的路。
不过，从长期来看，这种现象并不会导致催收行业的消亡，而是洗牌与重塑。
而更大的意义在于，当催收的"獠牙"被拔掉，放贷端就不得不回归审慎。没有强大的催收力量做后盾，平台在放款时自然会更加谨慎，对借贷人的资质、还款能力进行更严格的评估——这才是金融业务本应有的模样。
催收退潮，放贷回归理性，整个行业才能从"放款—催收—坏账"的负向循环中挣脱出来。
而个人金融，终归要回到普惠的本义上来。真正的普惠，不是人人都能借钱，而是让真正需要的人，以合理成本获得可持续的金融服务。金融也不该是一锤子买卖，而应该是服务于实体经济、服务于普通人生活改善的工具。
无论如何，那个依靠高利率覆盖高风险、依靠暴力催收回笼资金的时代，正在走向终局。而留下的，是一个更加透明、更加理性、更加尊重人的行业生态。
我认为，这才是真正的进步。
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