支农不再只盯“田间地头”，支小不再只盯“一家一户”，临猗农商银行沿“链”送服务——认知升维 服务升级

支农不再只盯“田间地头”，支小不再只盯“一家一户”，临猗农商银行沿“链”送服务——

认知升维 服务升级

云里心

不向外抱怨，只向内求索。

——题记

今天，金融机构如何联结小农户和大市场？

今天，金融机构怎样聚合涉农主体与广大农户共享发展红利？

今天，金融机构何以撬动农民、小微企业与地方经济共成长？

临猗农商银行立足当地实际，突破思维边界，创造性地推动金融服务由“户”向“链”拓展、跨越和融合，以“链”串起农户、合作社、小微企业、特色产业及地方经济。

一个“链”字，标志着农商银行支农支小不再是只盯“田间地头”“一家一户”的传统型，彰显着农商银行服务迈入理念、产品、方式全面创新的新时代。

“链”思维提升可及性

认知，在“抵押”上升维——

盛夏时节，步入山西岭上阳光农业开发有限公司，浓郁的醋香扑鼻而来。

岭上阳光位于临猗县北辛乡，是一家用苹果鲜榨汁酿造原浆醋的果业深加工企业，年产果醋1万吨，产值上亿元。

在岭上阳光的陈酿大棚内，一口口大缸整齐排列，缸内贮存的正是香味醇厚的果醋。

被装入大缸之前，这些半成品均存放在仓储车间的大桶内。“1个桶的容量是10吨，现有的库存是3万吨。”该企业负责人谢建文说，“这些存货堪比‘液体黄金’。”

为何称为“液体黄金”？

今年年初，该企业在生产过程中一度面临较大流资缺口。从银行贷大额资金，势必需要抵押，而企业缺少传统抵押物。此时，其老朋友——临猗农商银行北辛支行来了。

怎么办？该行经过充分调研论证，升维认知：原浆醋越存越值钱，就是“液体黄金”，可作贷款抵押物。

于是，那些库存就有了价值——“变现”400万元，解了企业的燃眉之急。

局限我们发展的，不只是客观条件，更是主观思维。

生产规模不断扩大的岭上阳光，迎来了新的曙光。

7月18日，谢建文再次前往山西老陈醋龙头企业——宁化府，洽谈深度合作事宜，“希望能增加产品的多样性，让咱临猗果醋摆上更多人的餐桌”。

仓储库存变融资底气，临猗农商银行为岭上阳光精准开出的这一“良方”，不仅缓解了企业的资金压力，更为企业对接大品牌、开拓大市场夯实了根基。

大凡用于银行贷款的抵押物，多为土地、房产等“硬资产”。不少企业由于缺少“硬资产”，常常“望贷兴叹”。临猗农商银行本着安全可控的原则，因企制宜，不断创新抵押方式，将更多新型抵押物纳入视野，有效地破解了企业贷款抵押难题。

认知，在“走访”上升维——

宽敞明亮的大堂、装修一新的房间、整洁干净的用品……很难想象，在临猗县临晋镇上，还有这样一座颇有“星味”的酒店。

“咱这酒店进入5月以来，46间房几乎每天都是客满状态。”悦漫酒店负责人尚女士说，“住店的大部分都是水果收购商，一住就是几个月，一直持续到9月份。”

因为质优价廉服务好，“五一”期间，该酒店还吸引了不少到周边县市游玩的客人。

尚女士粗算了一笔账，连续几个月每月的营收都达到了10万元，相比同期效益要好得多。

经营额会有如此“质”的飞跃，在于过去几个月的用心重装。

临晋镇主导产业以鲜桃、石榴等应季水果种植为主，每年7月份，随着这些水果相继成熟，全国各地的客商前来考察收购。

悦漫酒店已运营十余年。今年年初，尚女士计划全面翻修酒店，给客商提供更好的住宿体验。

开工后，受各种因素影响，近百万元自有资金仍不能满足实际需求。“如果不及时筹钱，前期投入要打水漂，到了收购旺季还会影响客商入住……”资金缺口让尚女士一筹莫展。

恰在此时，临猗农商银行临晋支行工作人员邵东刚的常态化走访，又一次走进施工“停摆”的悦漫酒店。

“这个酒店的生意一直不错，小两口就没有贷过款。”邵东刚说，“他们的情况，符合咱们‘首惠贷’的条件。”

仅两天时间，50万元贷款就到账了。

资金到位后，该酒店翻修进度加快，竣工时间比预期还早了些。

只要最终有结果，花多长时间并不重要。

尚女士告诉笔者，多亏了临猗农商银行，不然哪有这几个月的“高光时刻”。

临猗农商银行将全员走访客户由“节点式”升级为“常态化”，一年四季不间断、一轮一轮又一轮，实现对接客户主动化、全时化，响应客户需求及时化、动态化。

过去，在卖方市场条件下，农信社曾以“农户”为单元，按行政区划思维对接服务千家万户；而今，面对需求约束的买方市场条件，临猗农商银行积极探索以“链条”为单元，按经济产业思维架设千家万户与千变万化市场对接服务的桥梁。

由“户”到“链”，升维的是认知，提升的是“可及性”。

“链”产品增强便利度

认知，在“担保”上升维——

7月，临猗县庙上乡张庄村种植户卢勇的冬枣大棚内，生机盎然。酸甜可口的冬枣掩映在绿叶之间，煞是喜人。

这几日，卢勇每天都要到棚内，摘些冬枣去卖。“现在的行情不错，一筐能卖好几百元。”他说。

究其原因，是他将普通大棚升级成了高档棉被棚。

棚内配齐了电动卷帘棉被、智能喷雾、水肥滴灌、土壤墒情监测仪等智慧设施，浇水、施肥、测温等全部实现手机操控。不仅冬枣成熟得早了、品质好了，还大幅节约了人工成本。

“一个占地5亩左右的棉被棚，投入的资金大概是40万元。”卢勇说，“升级是趋势，否则就会被淘汰。”

然而，一下拿出这么多钱投进去，流资必然受到影响。关键时刻，临猗农商银行庙上支行客户经理王卫军上门了。

针对卢勇的升级之需，王卫军引入山西省农业信贷融资担保有限公司，向其推荐了“棚建贷”。“他的贷款额度是50万元。”王卫军说，“省农担公司的介入，不仅解决了担保问题，每年还能为其节省两万元利息。”

“适配”，才是真正的“匹配”。

卢勇接连升级了两个棉被棚，占地11亩。智能化设施赋能增效，和普通钢架棚相比，棉被棚每亩地年产值可增收1万元。

受益的不只是卢勇。仅在张庄村，临猗农商银行就“借力”省农担公司，为38户发放贷款700万元，助力农户降本增收。

农户贷款难，难在担保难。不仅担保难找，费用还不低。临猗农商银行积极拓宽视野，不断扩大与政策性担保公司合作的范围，并持续加大合作力度，让更多农户共享政策红利，丰富担保选择，降低融资成本。

认知，在“产品”上升维——

“再过些日子，咱这批早熟苹果就上市了。”7月中旬，看着迎风摇曳的满枝硕果，谢巷管露出了欣慰的笑容。

谢巷管是北辛乡东卓村党总支书记兼村委会主任，也是最早对老旧果园进行升级改造的“三新”（新技术、新模式、新品种）践行者。

当初，苗木采购、水肥配套、设施更新等一系列前期投入，曾令谢巷管的周转资金有些吃紧。彼时，临猗农商银行北辛支行就参与其中，支持了30万元。

随着“三新”果园效益的不断提升，谢巷管“趁热打铁”，将种植规模扩大至150亩。紧随其后的是，北辛支行的扶持力度也“水涨船高”——放贷120万元。

有一种“可及性”，叫“延展性”。

放眼临猗，实行“三新”模式的“郇阳果园”不断崛起，种植面积已上万亩。为此，临猗农商银行专门开发了额度和利率匹配果业链发展的“郇阳果贷”。

不只是苹果，临猗农商银行根据当地产业发展的新趋势新特点，突破以“业”需求为服务对象来开发产品的惯性做法，改为按“链”需求为特色进行研发产品，不断提高信贷产品与产业链和供应链的适配度。

曾经，临猗农商银行根据当时苹果发展实际，陆续推出过服务种植、储藏等环节的信贷产品和担保方式，但这些产品和担保大多仅停留在“点对点”的分散式服务层次。

如今，当地果业、枣业、渔药等八大特优农业成形成势，随之而起的八大特色产业链不断丰富和延长。临猗农商银行应势而为，大胆突破“分散模式”，运用整体思维和系统思维，创新开发“链”式系列信贷产品，推出更多担保方式，精准匹配产业链和供应商的发展所需，进一步增强服务的便利度。

“链”服务扩大覆盖面

认知，在“企业”上升维——

出单机“唰”“唰”“唰”不停地“吐”着发货单，来自全国各地网购的需求和电商的发货信息汇集于此；

进购、外卖的拉货车辆接连不断，这一进一出，果农一年的辛劳就有了回报……

眼下，临猗县御品一园农作物种植专业合作社一派忙碌的景象，100多名工人各司其职，桃、苹果、葡萄及南瓜、土豆、红薯等新鲜果蔬在这里完成最后的“体检”，便搭乘快递专车前往下单者家里。

御品一园成立不过七八年，但发展迅速，去年销售额超3亿元，今年上半年顺利实现“双过半”。

作为御品一园的“命运共同体”，临猗农商银行不仅主动靠前对接，适时为其发放专项信贷，还以其为核心，梳理上下游客户清单，把授信服务延伸到合作果农、代办商户、包装物流企业等小微经营主体。截至目前，发放信贷资金超2300万元，惠及近百户。

打破固有“边界”，才能“深度握手”。

从企业视角看，御品一园不过是一家大型电商；但按产业思维来审视，御品一园更是一家辐射带动作用强的“核心企业”，临猗农商银行的服务随之升级为“链式服务”。

认知，在“行业”上升维——

走进山西康洁药业有限公司时，正好一辆满载货物的大车缓缓开出厂门。

“那是发往广东的渔药，一车有30吨。”正在招呼发车的企业负责人贾建立介绍说。

另一边，企业的生产车间内，全自动生产线高速运转：源源不断的原料经过生产线后，就变成了一袋袋小包装的渔药产品。

康洁药业，是一家专门从事渔药研发、生产、销售的高新技术企业。眼前这条全自动生产线是新近投资2000余万元建成的。它的投产，既提高了生产效率，又降低了交叉污染风险，为生产优质产品打下了坚实基础。

贾建立告诉笔者，这条生产线能保质保量投产，临猗农商银行功不可没。

该公司起步之初，临猗农商银行就给予支持。随着公司规模的不断扩大，该行的支持力度也逐年加大，贷款额度从30万元、50万元、200万元增加至当前的1000万元。

2019年，临猗县渔药协会成立，贾建立担任会长。

临猗农商银行除了支持康洁药业发展壮大，更围绕这一行业协会发力，扩大金融覆盖面。据介绍，该行已向该协会20多家企业授信5000余万元，同时辐射链上相关包材企业，授信已超1000万元。

认知“破局”，发展才能“破题”。

如果按常识看，行业协会并非法律上的经济实体，难以进入银行支持视野。但换一种思维，行业协会联系业内众多企业，恰是银行与行业众多企业联系的纽带和桥梁。临猗农商银行升维认知，紧紧依托辖内行业协会，有效发挥其对业内会员知根知底的作用，低成本、批量式、高效率地扩大金融服务的覆盖面。

“链”服务，扩大的覆盖面不只包含链上客户，更有链外客群。

认知提升一分，服务向前一步。

临猗农商银行以“链”思维发现新配置，以“链”产品挖掘新潜能，以“链”服务打开新空间，“链”味正浓，“链”势正猛，“链”效正显。

编辑：董应赞