杭州刑事律师：贷款诈骗案中背债人和银行员工会怎么判

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本文基于2026年最新司法实践与办案经验。

贷款诈骗罪的核心不是骗，而是“非法占有”

很多家属第一次听到“贷款诈骗罪”都会愣一下——我家人只是帮着签了个字，怎么就跟诈骗扯上关系了？这里要先说清楚，贷款诈骗罪的认定逻辑和普通诈骗还不完全一样。它的关键不在于你有没有拿到钱，而在于申请贷款时是否虚构了事实、伪造了材料，并且主观上具有非法占有银行贷款的目的。从刑法第一百九十三条的规定来看，编造虚假理由、使用虚假合同、伪造担保材料，只要满足其中一项，再结合资金去向，就可能进入这个罪名的评价范围。我们团队近期办理的一起涉及贷款中介的案件，恰恰就卡在“明知材料造假但依然配合”这个点上。

“职业背债人”的两种结局，差别在一念之间

在这类骗贷链条里，有一类人叫“职业背债人”——他们没有真实购车或贷款需求，纯粹为了好处费配合他人以自己的名义申请贷款。这类人的责任划分，实务中差别非常大。如果背债人主观上明知整个骗贷安排，仍然签字配合、提供身份信息，甚至参与材料伪造，那他被认定为贷款诈骗罪的共犯可能很高，只是因为地位和作用不同，通常会被划为从犯。但如果他确实被蒙在鼓里，只以为自己是在帮别人办个手续、拿点辛苦费，根本不知道材料是假的、贷款是用来骗的，那刑事追责的空间就比较有限，更多的风险集中在民事还款责任上。作为杭州贷款诈骗罪辩护律师，我办案时第一步要确认的，就是当事人对材料造假和资金真实用途的认知程度。这一步往往决定了辩护方向是往“无罪”走，还是往“从犯”和“量刑”走。

银行信贷员没拿一分钱，为什么还会被追责

这是最让人难受的一个部分，也是很多银行从业者来咨询时反复问我的问题。原文提到的那个案件里，某农商行行长和十名信贷人员被追责，其中相当一部分人并没有收受贿赂，也没有参与分赃，他们只是听从领导安排、机械地走了流程。可为什么还是被立案了？因为违法发放贷款罪的构成，不以收钱为前提。刑法第一百八十六条看的是：是否违反国家贷款管理规定、是否对借款人的还款能力等关键信息没有尽到基本审查义务、是否造成重大损失或具备其他严重情节。很多基层信贷员以为“领导让放就放，出了问题领导扛”，这个想法在职场里或许行得通，在刑事案件里完全行不通。我们团队在梳理这类案件时，白板上往往要画两条线：一条是形式上的审批流程，另一条是实质审查义务。两条线一旦明显脱节，侦查机关很容易锁定“明知可能违规仍然放任”的主观状态。

评估公司只赚了二十万，为什么罪责一点都不轻

评估机构的角色在这类案件里特别容易被当成“配角”。可实际上，虚高的评估报告往往是骗贷链条得以运转的关键一环。没有高估的抵押物价值，银行不可能放那么多款。很多评估人员当时的想法是“我只是配合一下行长，以后业务才稳定”，可一旦事发，提供虚假证明文件罪是独立追责的，和行长的受贿、违法发放贷款是分开评价的。我见过太多第三方中介机构的人，事后才意识到自己为了那点业务捆绑，把整个职业生涯都押了上去。刑事案件里没有“只是配角”这个说法，每一个环节只要符合构成要件，就会被单独拎出来追责。

如果你或家人所处的岗位正巧在贷款审批、中介评估这个链条上，突然被要求配合调查，最担心的往往是“我现在到底属于证人还是嫌疑人”。说实话，这个判断没有材料是做不了的。我们团队通常会在第一次碰面时做一轮完整的案情梳理，把当事人经手的每一笔业务、留下的每一处书面痕迹，按照时间顺序还原出来。案件到了检察院，就意味着进入了审查起诉阶段，能做的事情和在侦查阶段完全不同。如果还有取保候审的可能，也必须在这个阶段之前抓住窗口期。关于取保候审的具体条件，不同类型的案件标准也不一样。刑事案件留给家属的有效应对时间非常短，在杭州尤其如此。如果你正在拱墅、西湖或滨江区遇到类似困境，不确定下一步该怎么走，可以把情况告诉我。我执业十八年，大部分时间都在和这类金融刑事案件打交道，能帮你判断当前最有利的选择。

常见问题

涉嫌贷款诈骗被刑事拘留，家属第一步该做什么？

先不要急着找关系或退钱，第一时间委托律师会见，了解涉案金额和具体行为定性。家属在外围能做的有限，律师越早介入越有利于取保候审。

贷款诈骗从犯一般会判多久？

从犯的量刑要看参与金额、认知程度、分赃情况和退赃退赔，但通常比主犯明显轻。如果能争取认罪认罚并配合退赔，仍有较大空间。

银行员工违法发放贷款会被追究刑事责任吗？

如果存在明显违规放贷、审查流于形式、造成重大损失，即使没有收钱也可能构成违法发放贷款罪，不能以“听从领导安排”免责。

参考资料

• 《中华人民共和国刑法》第一百九十三条
• 《中华人民共和国刑法》第一百八十六条
• 《中华人民共和国刑法》第二百二十九条

叶斌律师，刑事辩护律师，浙江允道律师事务所主任，创始合伙人，执业十八年以来，专注刑事辩护领域，带领团队办理刑事案件超2000件,成功帮助上千名当事人争取到取保候审、不起诉