于东来对负债超百万创业者的建议：先别急着还钱

于东来近期直播连线一名负债超百万的茶饮创业者，给出了一套反直觉的还债思路，如果你正在负债中挣扎，值得细看一下。

人物背景

创业者曾在广州等地同时开设两三家新式茶饮店，装修完成后遭遇疫情，全部倒闭，目前欠银行100多万，无抵押、无担保，靠流水授信，现在每天接到催收电话但无力偿还。

创业者自述：

我之前做的是喜茶、奈雪这类新式茶饮，同时开了两三家店，准备扩大规模。刚装修完，疫情来了，全倒了，现在欠了一两百万，什么都没有了。我想重新做起来，但没钱。同行打工四五千一个月，觉得这个收入很难翻身，我其实还是想做事，想问问我这种情况怎么从0到1？

于东来的回应（根据直播视频整理）

于东来

你借这个钱，是跟谁借的？家人？朋友？

创业者

是银行的贷款。银行根据我的流水给我授信的，其实我没有什么东西拿去抵押担保。

于东来

等于说你欠银行的钱，没有什么实质性的担保？

创业者

对，没有。现在每天有催收电话打过来，但我确实没钱还，也真的没能力去还。

于东来

你的情况他们知道吗？

创业者

都知道。

于东来

那这笔贷款银行本身也是存在问题的。他们没有严格按规范走，按道理是不该贷给你的。不贷给你，你也不会亏这么多。所以你不用在这个事上背太多包袱。最坏的结果就是征信受损，被列入失信名单。但不丢人，这是现实，你得认。

创业者

那我现在到底该怎么办？

于东来

重新展开你的生活。你现在一分钱都没有，唯一的出路就是先打工。不管四五千还是一两千，先有个收入，先把自己安顿下来。有住的地方，有饭吃，生活先稳定。账就先放那儿，你没能力还，想那么多也没用。不影响你的心情，大不了就是知道有这么个账，将来有钱了再慢慢还。但你不要失去快乐的心情。

创业者

可是打工四五千，感觉遥遥无期。

于东来

你不要急着去想收入。你喜欢做奶茶，就去这个行业打工，你不是普通员工，你有专业经验，你就踏踏实实干，用心干，把这个店的品质做起来，卫生做好，产品做出特色，服务做贴心，你像一个主人一样去操心。能力体现出来了，老板自然会给你涨工资。

创业者

那打工要打到什么时候呢？

于东来

打个比方。用两年时间，把你的工作和收入稳定下来。能力提升之后，你去跟老板谈——他来投资，你来做技术管理和经营管理，代管分成，他出钱，你出技术。等到时机成熟，资金够了，再重新做自己的店，可能整个下来需要十年，但那又怎样？你人还在，快乐还在，一切都还有可能。但你做奶茶，一定品质要好，认真做好品质，不要想着再开大了，开大你将来还是亏。

创业者

那欠银行的钱呢？我一直不还怎么办？

于东来

账你认，但你现在没这个能力。慢慢来，有了就还，没有就先放着。不影响你的生活就行了，你负债这么多，可能会更用心一些，但也不要太劳累。有思想地干，用心地干，比没日没夜瞎干要强得多，怎样把品质做好？怎样把特色做得更有特点？怎样让客户更满意？怎样让更多客户认知你的商品，能为更多人带来甜蜜、快乐、幸福？踏实做，一年的时间，就会让你的工作做得非常专业。你不至于过得那么窘迫，不至于压力那么大。

创业者

那我应该找什么样的奶茶店打工？

于东来

你选择品牌的时候，最起码找个老板还说得过去的，不是那种太不通情达理、太抠门的，如果找不到，就先随便找个工作，先把生存稳定好，再慢慢去释放自己的经验，不要急着去改变现状，急于求成，往往适得其反。

于东来的原话

"既然失败了，就失败了呗。不要去找那么多原因。"

"账是账，我认那个账，但是我现在确实没这个能力，慢慢干，我相信我的人生只要是踏踏实实做，价值会往好的方向发展。"

"我相信将来我不只是还清我的债，我还想去创造更多的美好——不只是挣多少钱，还想把事业做好，为更多人带来快乐、带来幸福。"

于东来不是"站着说话不腰疼"的导师

他自己就是"债务人翻身"的活样本，而且不只一次。

1989年，于东来在哥嫂资助下搭了一间5平米的铁皮烟酒店，生意不错，一年下来竟赚了3500多——那时候许昌普通工人一个月工资才百八十块。钱来得容易，人也开始膨胀。

第一次：收了赃烟

1990年初，有人送来一批低价香烟，算下来能多赚一千多，抵得上普通人小半年工资，他明知货源不对劲，还是收了，货很快卖完，警察也跟着上门——那是赃烟，他因涉嫌销赃被带走，店被查封，本钱和盈利全部罚没。

第二次：借车惹祸

取保候审出来才三个月，一个常来买烟的朋友找他借摩托车，他没多想，把车钥匙递了过去，结果朋友骑车撞了人还动手打人，他作为车主被连带拘留。

第三次：跨省倒烟

两次教训没拦住他。1992年秋，听说跨省倒卖香烟利润丰厚，他不顾烟草专卖的法律规定，借了高利贷跟着别人贩运烟草，1993年3月，他拉着一车烟刚开出西安高速就被武警查获，三十多箱烟全部被扣，被拘留47天，这一次代价最重，背上三十多万外债，1993年深冬，他只能深夜才敢出门躲讨债的。三次进拘留所，背债30万

他公开过一封内部信，把这段经历当作反面教材给员工看。他说：靠钻空子走捷径得来的钱，终究留不住。

1995年，望月楼胖子店

后来他向兄长借了1万块，在许昌闹市区盘下一间不到40平米的门面，取名"望月楼胖子店"，这回他死守一条底线：用真品，换真心。

1998年3月15日凌晨，当地黑恶势力分子在胖东来店门口泼汽油纵火，大火吞噬整栋大楼，8人死亡——他又背上100多万债，然后又一次，一点点爬回来。

所以一个从债务的坑里爬出来过两次的人，他嘴上的道理不是空话套话，是他真走过的路。

底层逻辑分析：第一层

先把"人"和"债"分开。压垮一个人的，往往不是那个数字本身，是"自我攻击"，欠了钱，就觉得自己不行、完了、废了，从此不配好好活。于东来做的最重要的一件事，是把这两样东西剪开，"银行不该贷给你"——这句话潜台词是把"我失败了所以我垃圾"这个叙事，改写成了"这是一次商业风险事件，责任是双方的"。

注意，他没让你赖账。"账你认"，这是底线，但他先把人从"自我审判"里拎出来，一个天天否定自己的人，做不出任何正确决定，不是替你开脱，是先救你这个人。

底层逻辑分析：第二层

止损，比翻盘重要一万倍。负债之后，人最危险的冲动是什么？是"赌一把翻盘"。亏了这么多，一定要赶紧赚回来，越是这么想，越容易把手里仅剩的一点资源，又砸进一个高风险的事里。于东来做的，是踩刹车。别急着二次创业，先去打工——这句话反人性，所以特别难听进去，也特别值钱。

心理学上这叫"损失厌恶"：亏了钱，人会本能地加仓想翻本，于东来是在跟这个人性对着干。

底层逻辑分析：第三层

打工和打工，不是一回事。随便找份工作，是"用时间换工资"，你是成本；于东来说的打工，是"利用专业能力换价值"——你是资产，你喜欢做奶茶，你在这个行当里有别人没有的经验，用心做品质、把店当自己家的管，让老板看见你不是来混日子的，你是能帮他赚钱的人——这时候你就有了筹码，可以谈涨薪、谈代管、谈分成。这条路走到头，是从"打工人"重新变回"老板"，只是绕了个圈子，避开了创业最致命的一环：没钱硬上。

底层逻辑分析：第四层

把时间轴拉长，是唯一能把账算平的办法。月薪四五千，欠款一两百万，这个算术题谁算谁绝望——光本金就要还二三十年，所以大多数负债者，不是被债务压垮的，是被"这账怎么算都算不平"的绝望逼疯的。于东来说"十年"，听着消极，其实是把那个能逼疯人的"天文数字"，拆成"十年里慢慢发生的一件事"，时间一拉长，不可能就变成了可能。

这不是教你逃避，是把你从"必须马上解决"的死胡同里放出来。

底层逻辑分析：第五层

先活下去，再谈还钱。一个连自己都保不住的人，谈还债是空话，人要是垮了、病了、出了事，这笔账才是真的永远还不上了。

于东来反复讲的"快乐""别太劳累""别失去快乐的心情"，不是矫情，是止损的一部分。你的身体、你的心态、你的判断力，是你手里仅剩的本金，保住它，才谈得上后面的一切。

回头来看，于东来劝那位创业者"别急着还钱"，核心不是教你快速翻身，是先把一个快要被债务吞掉的人，从深渊里捞出来，重新变成"一个能做事的人"，人立住了，钱的事，慢慢算。