北京
公积金能贷多少，余额20倍和180万怎么算
9月7日有读者问我，账户里躺着八万块公积金，到底能贷出多少钱。这个问题问到了点子上。杭州现在的算法是，可贷额度按近12个月月均余额的20倍来算，原来是15倍。同样是八万块，以前能贷120万，现在能贷160万。这一改，很多人的贷款上限直接抬了一截。
说实在的，公积金贷款这件事，很多人只关心利率，不关心额度。可额度决定了你能贷多少，利率决定了你还得多快，两者缺一不可。杭州公积金5年以上首套利率2.6%、二套3.075%，比商贷的3.05%确实低一截，但你得先贷得到才行。
算额度之前，先把三条上限记牢。职工个人不超90万元，家庭额度上限从130万元提高到180万元，这是天花板。也就是说，哪怕你账户里余额再多，算出来的数超过上限，也只能按上限走。余额20倍是个乘法，天花板是个闸门，两个条件都得满足。
举个实际的例子。小两口都是职工，男方账户近12个月月均余额6万，女方4万，合计10万。按20倍算就是200万，可家庭上限180万，那就只能贷180万。如果两人余额加起来是7万，20倍是140万，没触到天花板，就按140万走。
还有几类人能在这基础上上浮。新市民和青年人家庭，也就是35岁以下或者落户未满3年的，额度上浮20%；多子女家庭、高层次人才家庭上浮50%。你想想，一个三孩家庭，原本算出来120万，上浮50%就是180万，正好顶到家庭上限。这就是为什么同样是交公积金，有人能多贷几十万。
说完额度说期限，这里也有讲究。贷款期限不超过30年，而且到期时男性不超过68周岁、女性不超过63周岁。这一条对年纪偏大的购房者影响明显，50岁的人想贷30年就不行了，因为到期时已经80岁。好在期限可以按夫妻当中期限较长的那一方来确定，年轻的一方做主贷人会更有利。
买二手房还有一条，房龄加上贷款期限合计不超过70年。房子已经20年房龄，那可贷期限就只剩50年以内，再叠加30年和年龄的限制，实际能贷的年限可能被压到二十年出头。年限短了，月供就上去了，这一点必须提前算。
那余额怎么养？这里有个反常识的建议，别乱提取。因为额度是按近12个月月均余额算的，你今天把钱取出来，未来一整年的月均数都被拉低，贷款额度跟着缩水。想用公积金贷款买房的人，至少要提前一年把账户养起来。
另外，申请贷款前12个月内提取的金额，有些城市可以计入账户余额合并计算额度，这条在丽水已经落地。杭州的朋友可以留意本地细则的更新，多问一句窗口，可能就多出十几万额度。
说实话，公积金是普通人能拿到的便宜钱。把余额、倍数、上限、期限这四样搞明白，再去签合同，你心里就有底了。别等到面签那天才发现额度不够，那时候再凑现金，可就真来不及了。
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